Эссе на тему: "Страхование имущества физических лиц"

Содержание
Введение
Проблемы и перспективы развития имущественного страхования физических лиц в РФ
Заключение
Список используемых источников
Введение
Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и пользования, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.
Наибольшее распространение среди населения получило страхование:
-строений;
-квартир;
-домашнего имущества;
-средств транспорта;
-сельскохозяйственных и домашних животных.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного забоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
В страхование транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно- (водно) - транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Договор страхования может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с указанием периода действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании считается:
в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичное возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.
Из событий страхования домашнего имущества исключается уничтожение или повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение или повреждение радио - и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространение огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Вывод: в имущественном страховании граждан различают объекты, которые подлежат страхованию и объекты, которые не страхует ни одна компания. Минимальный срок, на который заключается договор страхования - два месяца, максимальный - пять лет. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.
Проблемы и перспективы развития имущественного страхования физических лиц в РФ

Одной из главных проблем имущественного страхования является определение страховой суммы. Проблема заключается в том, что далеко не всегда представляется возможным соблюсти главное правило - страховая сумма не должна превышать по размерам действительную стоимость страхуемого имущества. Существуют определённые методики определения стоимости, но не всегда они применимы. К примеру, к проблемам имущественного страхования можно с уверенностью отнести страхование товарных складов, на которых наличие товара очень существенно колеблется во времени. В этом случае применяется страхование по среднему остатку.
Но гарантий на то, что страхователь не подожжёт собственный пустой склад ради страховки, никто не даст. Страхователь сообщает страховщику ежемесячно действительную стоимость товарных запасов на складе в определенный условный день. Страховщик берёт в руки калькулятор (или счёты, если дело происходит в глубинке) и рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из 50% страховой суммы. По завершению страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию, ориентируясь на среднюю сумму 12 заявлений на определенный день, которая принимается за действительную страховую стоимость.
Если страховая сумма, указанная в договоре, меньше действительной стоимости застрахованного имущества, то в случае наступления страхового события компенсация убытков выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости (недострахование). После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.
Обстановка по различным видам страхования в 2009 году в целом по рынку будет грубо следующей: страхование путешественников, если не произойдет катастрофического падения рубля и ситуация на финансовых рынках стабилизируется до начала сезона (апрель 2009?го), может подрасти на 10% (в денежном выражении). Если не ухудшится экономическая конъюнктура, то на 2009 год разрешается прогнозировать умеренный подъем рынка каско на уровне примерно 15% (за исключением сегментов автокредита и автолизинга).
Образовавшиеся пробелы логичнее всего будет восполнить за счет страхования имущества физических лиц, где в текущем году рынок может выказать увеличение 20%. Страхование имущества юридических лиц вряд ли увеличится больше чем на 5%. Отличалка в темпах роста во многом обусловлена тем, что наибольшее число договоров содержится с коммерческими структурами в рамках кредитных и лизинговых операций, цифра которых сокращается.
В силу повышенной конкуренции за остающиеся монеты страховые компании будут вынуждены конкурировать в цене, оттого убыточность будет расти, а возможности получения новых доходов - снижаться. Плюс к этому необходимо подметить рост убыточности в случае вероятного введения прямого урегулирования и непонятные финансовые последствия в связи со вступлением в систему "Зеленая карта" (с большими суммами выплат по жизни и здоровью), повышение убыточности каско из-за роста стоимости запчастей, покупаемых за валюту. Это означает в целом, что платежеспособность страховщиков будет ограничена и преимущества получат те, у кого есть хорошие резервы и припас платежеспособности.
Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг. Разгосударствление и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страхователей, которым не свойственно государственное подчинение и бюджетное финансирование возмещения непредвиденных убытков. Рынок активизирует и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования.
Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основные из которых - страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.
В связи с этим для страхователя возникает необходимость в проведении маркетинга страховых услуг.
Развитие страхового маркетинга является важнейшим элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двуединый подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребностей, интересов, спроса на страх услуги, общих тенденций экономического развития страны) и сознательное воздействие на рынок и сложившийся спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений.
В частности на предприятиях следует ввести штатную единицу работника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и осуществлять сделки по страхованию. Указанный работник будет изучать рынок страховых услуг, выбирать страховщиков, которые предлагают наилучшие условия по страхованию и с приемлемыми страховыми тарифами, осуществлять контроль совместно с другими работниками предприятия за содержанием застрахованного имущества и следить за проведением предупредительных мероприятий. Содержание такого работника для предприятия станет дешевле, чем обращение к страховщику напрямую при возникающей необходимости в страховании, поскольку размер страховой премии будет напрямую зависеть от спектра оказываемых страховых услуг и тарифов. Предприятие должно самостоятельно выбрать подходящие для него условия страхования.
Основные принципы гражданского законодательства определены в п.1 ст.1 ГК РФ. Одним из таких принципов является свобода договора. Статья 421 ГК РФ определяет общие подходы к вопросу о свободе договора в гражданско-правовых отношениях.
В данной норме говорится, в частности, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Стороны в соответствии с ГК РФ имеют право заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В то же время свобода договора не является абсолютной. Об этом говорится, например, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.01.07 г. № 1-П, в котором указано, что свобода договора имеет объективные пределы, которые определяются основами конституционного строя и публичного правопорядка. Следует учитывать также положение п.1 ст.422 ГК РФ о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Варианты установленных законом ограничений в отношении договоров различны. Одним из видов ограничений является понуждение к заключению договора путем возложения законом обязанности заключить договор.
В отношении страхования установление законом понуждения к заключению договора называется обязательным страхованием. В соответствии с п.2 ст.927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 "Страхование" ГК РФ. При этом в данной норме говорится, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
страхование имущество физическое лицо
Заключение

Своевременное страхование имущества физических лиц обеспечит компенсацию его полной или частичной стоимости при наступлении событий, оговоренных договором страхования. Наиболее часто физические лица страхуют имущество от влияния огня, жидкости, стихийных природных катастроф, незаконных поступков третьих лиц.
В зависимости от перечня страховых случаев, размера франшизы, наличия охранной и противопожарной систем защиты, срока страхования и условий пребывания объекта у страхователя (на правах собственности или на по договору аренды), устанавливается страховая сумма и величина вознаграждения страховщика. Как правило, страховой тариф устанавливается на уровне 0,08-1,5% от суммы страхового покрытия. Большинство страховых компаний идут навстречу клиентам и предусматривают возможность оплаты страховой премии в рассрочку.
С ростом благосостояния населения рынок страхования имущества физических лиц показывает динамический рост, а конкуренция среди компаний способствует развитию новых услуг и повышению качества обслуживания. Некоторые страховщики разрабатывают специальные программы для долгосрочного сотрудничества с частными лицами.
Специалисты советуют перед подписанием внимательно изучить условия договора и, возможно, внести в стандартный образец собственные предложения.
Список используемых источников

1.Белых B. C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2008.775с.
2.Гарантуров В. Экономический риск. М.: Дело и Сервис, 2008.741с.
.Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, июнь 2010, №6. С.5-6
.Теркин В. Страховой случай // Российская газета, февраль 2009. №66. С.85-88.