Вопросы кредитования малого и среднего бизнеса

Аннотация: Одной из приоритетных задач, которая стоит перед органами государства, должно стать формирование благоприятных экономических и правовых условий для развития малого и среднего предпринимательства, что не требует существенных капитальных затрат, но дает возможность приспособиться к местным условиям, шире использовать труд проживающего населения.
В статье рассматриваются вопросы в области кредитования малого и среднего бизнеса, проводится анализ современного состояния рынка кредитования малых и средних организаций, рассматриваются тенденции развития рынка кредитования, рассматриваются проблемы и выявляются пути решения по ним.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, кредитование, коммерческие банки.
За последнее десятилетие в результате кризисных явлений ухудшилось состояние множества компаний, включая малый и средний бизнес, которые являются одним из важнейших направлений развития современного общества.
Имея производственную гибкость и обладая самостоятельностью в принятии решений в области стратегии развития, малые и средние предприятия могут довольно оперативно реагировать на изменяющуюся ситуацию в обществе, стараться учесть все предпочтения потребителей, видоизменять свою структуру, изменять направление специализации и формировать новые рабочие места, принимая участие в процессе стабилизации экономики в стране.
Одной из важнейших задач, которая стоит перед органами государственной власти, является формирование благоприятных экономических и правовых условий для развития малого и среднего предпринимательства, что не требует особо существенных капитальных затрат, но дает возможность приспособиться к местным условиям, шире использовать труд проживающего населения [2,c.44].
Целью данного исследования является проведение анализа современного состояния кредитования малого и среднего бизнеса.
Задачами для достижения поставленной цели выступают:
- оценить состояние кредитования малого и среднего предпринимательства;
- обозначить проблемы в сфере кредитования малых и средних предприятий;
- выявить пути решения обозначенных проблем и сделать соответствующие выводы.
Период 2016-2018 годов характеризуется для малых и средних организаций определенно негативными явлениями. Однако, количество данных организаций увеличилось в 2015-2016 годы на 12,2 %, составив 2,08 млн. соответствующий прирост был осуществлен за счет увеличения числа микропредприятий.
В 2017 году такая тенденция не изменилась к лучшему. Количество зарегистрированных индивидуальных предпринимателей уменьшилось в 2016  году, если сравнить с 2014 годом почти на 15 %. В 2017 году их число возросло на 1,6 %, но это случилось за счет роста числа микропредприятий [5,c.6].
Малое и среднее предпринимательство довольно негативно восприняло изменения в бизнес-климате, отмечая при этом высокий уровень конкуренции, рост налогового бремени и недоступность финансирования.
Пессимистические настроения предпринимателей демонстрирует динамика сводного индекса финансового состояния малых и средних организаций (таблица 1).
Таблица 1
Динамика сводного индекса финансового состояния малого и среднего предпринимательства [9]
Год Сводный индекс
2014 1,13
2015 0,31
2016 0,03
2017 0,12
2018 0,10
Согласно данным в таблице 1, на протяжении 2015–2016 годов показатели сводного индекса динамики финансового состояния малого и среднего предпринимательства были относительно стабильными, однако, отмечалась определенная тенденция в негативную сторону.
В 2018 году произошло резкое ухудшение ситуации, так, значение сводного индекса снизилось с 0,12 до 0,10. По состоянию на 2018 года на малый и средний бизнес приходилось 12,4 % общего объема кредитования предпринимательства [9].
Замедление темпов выдачи новых кредитов, снижение размеров портфеля, рост доли просроченных обязательств – все это характерные черты кредитования малого и среднего предпринимательства в настоящее время.
Только в 2018 году малым и средним предприятиям было выдано на 17 % меньше кредитов, чем в 2017 году. В целом объем выданных кредитов малого и среднего бизнеса в 2018 году составил 2,5 трлн руб., сократившись на 36 % по сравнению с 2017 годом.
Кредитование малого и среднего предпринимательства считается рискованным. Количество невозвратных кредитов малого и среднего бизнеса существенно увеличилось, что оказало влияние на финансовые показатели банков (рисунок 1).
Для сравнения за такой же период портфель кредитов крупному предпринимательству вырос на 30 %, а портфель розничных кредитов физическим лицам всего на 1 %. На конец 2018 года по сравнению с 2017 доля 30 крупных банков в портфеле малого и среднего предпринимательства снизилась на 21 % и составила 54 %.
Крупнейшие банки сосредоточились на кредитовании крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования. На рисунке 2 отмечается четкая тенденция сокращения кредитования малого и среднего предпринимательства крупными банками.
Рисунок 1 – Портфель кредитов малого и среднего предпринимательства [10]
Рисунок 2 - Объем портфеля малого и среднего предпринимательства крупных банков [10]
На динамику кредитования малого и среднего предпринимательства оказали воздействие высокие ставки, уменьшение потребительской активности и спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса, а также возросла вероятность дефолта из-за ухудшения общей макроэкономической ситуации в государстве.
Рост дефолтности кредитов малого и среднего предпринимательства выступил причиной сворачивания популярных у крупнейших банков в период бурного роста рынка так называемых «кредитных фабрик».
На начало III квартала 2018 года просроченная задолженность малого и среднего предпринимательства увеличилась по сравнению с 2017 годом на 212 млрд руб., или 54,5 %, и достигла максимума с 2012 года - - 12,25 %.
Тенденция стремительного роста просроченной задолженности малого и среднего предпринимательства по сравнению с ипотечным кредитованием, кредитованием крупного предпринимательства, а также физических лиц отмечается на рисунке 3.
Рисунок 3 - Просроченная задолженность на балансе банков [1,c.92]
Кризисные явления также отразились на качестве обслуживании долга малым и средним бизнесом. Розничные организации занимают лидирующие позиции по просроченным кредитам на балансе коммерческих банков в сравнении с 5,2 % просроченной задолженности в целом по банковскому сектору.
Одной из причин, которая сдерживает кредитование малого и среднего бизнеса в России, выступает недостаток информации, который необходим банкам и микрофинансовым организациям для проведения оценки кредитного риска малого и среднего предпринимательства.
Также банки не могут наиболее адекватно оценить кредитный риск заемщиков из числа малых и средних организаций, из-за отсутствия прозрачной отчетности, а также из-за низкого уровня отслеживания кредитных историй организаций.
Все эти проблемы вынуждают банки положиться на собственный кредитный анализ и кредитную историю заемщика в коммерческом банке. Но и это в условиях несоответствия реальной отчетности официальной отчетности, а также серые схемы могут привести к росту рисковой составляющей в процентных ставках за кредит и увеличению требований к залогам [6,c.91].
С учетом перечисленных проблем, а также ухудшения экономической ситуации в стране и роста рисков коммерческие банки повысили требования к своим заемщикам. В первую очередь данные меры оказали влияние на малый и средний бизнес. По итогам 1-го полугодия 2018 года 65 % банков ужесточили условия «отбора» заемщиков.
Невзирая на ужесточение требований, которые предъявляются к организациям малого и среднего бизнеса при выдаче кредитов, до конца 2018 года уровень просроченной задолженности в сегменте малого и среднего предпринимательства продолжал расти. При этом не все проблемные кредиты отражаются на балансе коммерческого банка [6,c,93].
В 2018 году участилась практика продажи проблемной задолженности малого и среднего предпринимательства. Особенность 2018 года заключалась в том, что около 74 % кредитов, которые были выданы в 2018 году, имели срочность до одного года.
Бизнесмены в начале 2018 года не брали долгосрочные кредиты по возросшим процентным ставкам, ожидая их снижения. Банки, которые были не уверены в будущем финансовом положении заемщиков в условиях уменьшения доходности их бизнес деятельности и макроэкономической волатильности, сокращали свои программы долгосрочного финансирования малого и среднего предпринимательства.
В результате объем кредитов, срочность которых составляет более 3 лет, составил только 7 % от совокупного объема кредитов малого и среднего предпринимательства, которые были выданы в 1-м полугодие 2018 года, против 11 % 2017 года. За счет наиболее «коротких» кредитов банки ограничивают уровень риска в условиях спада экономики.
Банки почти всегда предъявляют к своим заемщикам довольно высокие требования. Тщательно анализируются условия деятельности: время работы компании, стабильность получения выручки и чистой прибыли.
Проблемы кредитования также обусловлены причинами отказов в кредите, которыми выступают [6,c.90]:
- недостаточно устойчивое состояние организации в роли заемщика;
- степень ликвидности залога;
- высокая финансовая нагрузка на заемщика;
- цель кредита, которая не соответствует необходимым параметрам;
- отсутствие кредитной истории.
К тому же низкая финансовая грамотность заемщиков, их неспособность формировать правильно стратегию своего развития или проводить оценку рисков собственной деятельности ставят банки в затруднительное положение, когда им необходимо оценить перспективы отрасли, положение заемщика на рынке, его конкурентные преимущества.
В результате этого ставки по кредитам устанавливаются исходя из возможных рисков, стоимости фондирования и маржи банка. Причем главным фактором повышенных ставок на отечественном рынке выступает стоимость фондирования, которая превышала в 2018 году 10 % даже у самых крупных банков.
Опрос среди коммерческих банков, которые занимаются кредитованием малых и средних предприятий, помог определить ряд особенностей при работе с этим сегментом рынка:
1. Объемы кредитования малых организаций являются малозаметными на фоне низкой инвестиционной активности в государстве. Несущественность объемов кредитования малых и средних предприятий не способно обеспечить значительной прибыли коммерческим банкам с одной стороны, и в определенной степени удовлетворить потребности малого бизнеса в заемных средствах – с другой стороны [3,c.65].
2. Является очевидным краткосрочный характер большинства кредитов, которые выдаются коммерческими банками малому и среднему бизнесу, то есть тех кредитов, которые не могут способствовать решению проблем в области расширения деятельности клиентов.
3. Довольно длительный срок рассмотрения кредитной заявки со стороны банков. Множество банков увеличили срок рассмотрения, при этом отказались от проведения экспресс-методов оценки заемщиков.
4. Высокие транзакционные издержки коммерческих банков. Трудозатраты, которые появляются при работе с малыми и средними предприятиями, существенно больше, чем при работе с крупнейшими кооперативными клиентами. У коммерческого банка будет меньше издержек на выдачу одного кредита крупному заемщику, чем на множество кредитов малому и среднему бизнесу [3,c.66].
5. Формирование обязательных резервов. Работу с малыми организациями осложняет определенное законодательством обязательное резервирование средств, поскольку малое предпринимательство относится к категории повышенного риска.
Обобщая все вышесказанное, можно заметить, что малое и среднее предпринимательство, которое имеет какие-либо шансы получить требуемый ему кредит в определенном размере – это такая организация, которая:
- оперирует на рынке определенного региона не менее полугода;
-приносит регулярную прибыль собственникам бизнеса;
-имеет определенные перспективы развития.
Если же рассуждать в общем о кредитовании малого и среднего предпринимательства в нашем государстве, то, невзирая на рост этого сегмента рынка кредитования в последние годы, ему требуется продолжительное развитие по многим направлениям.
Среди таких направлений могут быть следующие:
- модернизация системы оценки организаций малого и среднего бизнеса;
- формирование новых программ кредитования;
- уменьшение процентных ставок;
- улучшение условий предоставления кредитов.
Хотя, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, по оценкам экспертов, смогут догнать объемы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
В 2015 года согласно Указу Президента РФ от 05.06.2015 № 287 «О мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства» на основе Агентства кредитных гарантий была образована Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства.
Данная организация должна оказывать поддержку малым и средним организациям, выдавая им гарантийные продукты, которые смогут обеспечить исполнение организациями своих кредитных обязательств в банках.
Выводы и предложения.
1. Расширение области кредитования и увеличение доступности кредитов для малых и средних организаций не сможет решить проблемы предпринимательского сектора.
На сегодняшний день доля малых и средних организаций в валовом внутреннем продукте составляет 20–21 %, а в развитых странах их доля достигает 50 %.
Доля долгосрочных кредитов занимает малый процент - 10–12 % от общего объема кредитов. Главный объем кредитования направлен на оборотные цели, а также закрытие кассовых «разрывов». Просроченная задолженность малых и средних организаций составила в 2018 году 12–15 %.
2. Политика, которая направлена на оказание поддержки малым и средним организациям, должна являться частью общеэкономической стратегии развития государства.
3. Малым и средним организациям требуется оказывать правовую поддержку, включая ускорение процессов их регистрации, а также в области сокращения числа проверок их деятельности.
4. Положительное воздействие на рынок кредитования малых и средних организаций могут оказать меры, которые будут направлены на поддержание малых и средних организаций, с привлечением поручительства со стороны гарантийных компаний под умеренные процентные ставки.
5. На сегодняшний день существуют главные инструменты для поддержания малых и средних организаций: субсидирование ставок и механизм кредитных гарантий, которые проводятся Корпорацией малого и среднего предпринимательства.
6. Необходимым является разработка законодательных мер в области оказания имущественной поддержки малым и средним организациям [3,c.64].
7. Для стимулирования интереса коммерческих банков к финансированию малых и средних организаций является целесообразным уменьшить стоимость фондирования и нагрузки на капитал.
Так, рынком станут востребованы механизм рефинансирования кредитов Центрального банка РФ и секьюритизация портфелей кредитов малых и средних организаций.
8. На фоне проблем, которые связаны с кредитованием малых и средних организаций, особенный интерес демонстрируют новые технологии. Требуется использовать онлайн-платформы Р2Р-кредитования (системы, в которых кредиторами будут являться физические лица с помощью онлайн-платформ без участия банков).
Список использованных источников:
1.Артемова, О.В. Финансовые инструменты политики поддержки малого и среднего предпринимательства // Социум и власть. – 2017. – № 3. – С. 86–93
2.Буздалина, О.Б  Развитие государственной финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства /О.Б.Буздалина. - М.:Дашков и К, 2015. - 86 с.
3.Корнильцева, А.А. Перспективы малого и среднего бизнеса // Актуал. вопр. эконом. наук. - № 4. – Н.: СибАК, 2017. – С. 62-66.
4.Лапуста, М.Г.  Предпринимательство: учеб.пос. / М.Г.Лапуста. -М. : ИНФРА-М, 2017. - 384 с.
5.Мау, В.А. В ожидании новой модели роста // Вопросы экономики. – 2014. – № 2. – С. 4–32.
6.Пастухова, А.И. Проблемы малого бизнеса в России // Экономика и менеджмент. - 2014. - № 3. –С.89-94.
7.Яковлев, Г.А. Организация предпринимательской деятельности / Г.А.Яковлев. - М.:НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 313 с.
8.Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]. Режим доступа:  https://rmsp.nalog.ru/9.Индекс «Финансовый перекресток» [Электронный ресурс]. Режим доступа:   https: //www.mspbank.ru/
10.Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  https: //www.mspbank.ru/