Договоры банковского вклада, банковского счета

Оглавление

Введение 3
1 Понятие, условия и форма договора банковского счета 4
2 Понятие договора банковского вклада и его обязанности 8
Заключение 11
Список литературы 13

Введение

Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов о его юридической и экономической природе и выполняемых по счету операциях. Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов. При этом в России ежедневно совершаются миллионы операций по счетам граждан, предпринимателей, юридических лиц – резидентов и нерезидентов.
Открытие и ведение банковских счетов – одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга. Банковский счет – это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны2. В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
1 Понятие, условия и форма договора банковского счетаИсходя из п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету».
В.П. Емельянцев сформулировал, на мой взгляд, одно из наиболее удачных определений договора банковского счета: «По договору банковского счета банк обязуется принимать от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные суммы в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в иных кредитных организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать иные предусмотренные законом, договором или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить банку вознаграждение, обусловленное договором». Такое понимание договора отражает его правовую сущность и назначение, и раскрывает основные права и обязанности его сторон.
Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. «Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания».
Объектом договора банковского счета являются действия банка, которые вправе требовать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и оплата его остатка. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента. «Целью же владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Предмет договора банковского счета не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета». Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Возмездный характер договора банковского счета подтверждается специальными правилами о кредитовании счета. Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа», а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ, «В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете». Плата за услуги может взиматься банком по истечении квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Банк также может уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Сумма процентов зачисляется в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.
Содержание договора банковского счета определяет следующие права и обязанности сторон – по договору банковского счета банк обязан:
вести счет клиента;
своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции;
платить клиенту за остаток средств на его счете;
хранить банковскую тайну.
В узком смысле содержание договора банковского счета включает обязанность кредитной организации выполнять или обеспечивать выполнение безналичных расчетных операций либо их часть.
«При характеристике правовой связи банка и клиента недостаточно указания на их обязательственный характер. Прежде всего, необходимо учитывать, что в основе этой связи лежит денежное требование клиента к банку».
Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем:
а) списания средств со счета,
б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей операции.
Установленные ст. 849 ГК РФ сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами. Срок не является существенным условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным. Однако по заявлению одной из сторон договора в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ срок может стать его существенным условием, если на этот счет достигнуто соглашение. В последнем случае истечение срока прекращает договор без судебного решения.
Особенностью правоотношений между клиентом и кредитной организацией является то, что в соответствии с п.1 ст. 857 ГК РФ «Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте». Объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии счета. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления банковских операций и других сделок.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
2 Понятие договора банковского вклада и его обязанности

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.
Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.
В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.
Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:
а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;
в) актера;
г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т. п.);
д) возможности принять вклад.
Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов.
Заключение

Итак, в работе выяснено, что появление договора банковского счета стало результатом развития договора банковского вклада путем обогащения его содержания. В соответствии с действующим гражданским законодательством договор банковского счета – это сделка, по которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.
В результате анализа положений действующего законодательства и мнений ученых, который был проведен при написании курсовой работы, установлено, что существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания. Объектом договора банковского счета являются действия банка: осуществление расчетных сделок, ведение счета, кредитование счета и другие. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента.
Право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ.
По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.
Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы вклада и выплаты процентов за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.
Список литературы

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994), (ред. от 27.12.2009) – Компания «Консультант Плюс» -http://www.consultant.ru
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ в ред.от 01.02.2008//«Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, ст. 410.- №5.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» – Компания «Консультант Плюс» - http://www.consultant.ru.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (принят ГД ФС РФ 16.07.1998) (ред. от 28.09.2010) – Компания «Консультант Плюс» - http://www.consultant.ru.
Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П) (ред. от 26.08.2009) – Компания «Консультант Плюс» - http://www.consultant.ru.
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 25.11.2009) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" – Компания «Консультант Плюс» - http://www.consultant.ru.
Кравченко Д.В. Финансово-правовое регулирование банковского сектора экономики: сравнительноправовой аспект: монография / Д.В. Кравченко. – М.: Проспект, 2015. – 142 сБрылев В.И. Актуальные проблемы правоприменительной практики по гражданским делам из договоров банковского вклада / В.И. Брылев, И.В. Исупова // Общество и право. – 2016. – № 1 (55). – С. 32–37.