Стратегия инновационного развития банковского сектора

Аннотация: В данной статье представлены особенности внедрения инноваций в банковский сектор, российский и международный опыт, а также описана необходимость инновационного развития в банковской сфере в условиях конкуренции.
Ключевые слова: банковский сектор, инновации, внедрение, чат-бот, цифровой банкинг.
Современный этап функционирования банковской системы России характеризуется изменчивостью, тенденцией к непрерывной модернизации и внесению новых законопроектов, регулирующих данную сферу. В таких условиях банкам необходимо находить эффективные способы привлечения клиентов и поддержания собственной финансовой стабильности. Также важнейшей задачей стоит оптимизация внутренних процессов, сокращение издержек в условиях конкуренции. Для выполнения данных задач внедрение инноваций играет первостепенную роль в функционировании банка[2].
Исследованием инноваций в банковской сфере стран занимаются различные компания, составляя рейтинги лидирующих банков. Так, в 2017 г. консалтинговая и аудиторская компания “Deloitte” оценила российские банки по внедрению одиннадцати инноваций. Данные исследования представлены на рисунке 1[7].
Рисунок 1 – Оценка внедрения инноваций в банковский сектор в 2017г.[7]
Согласно рисунку 1, лидирующими коммерческими банками по внедрению инноваций стали «Сбербанк», «Альфа - банк» и «Тинькофф Банк» в 2017 г. Наиболее популярными направлениями внедрения инноваций являются нетипичная идентификация клиента, различные формы бесконтактных платежей, создание «финансовых помощников». Применение данных технологий позволяет привлекать новых клиентов, создавая потребность в использовании все более новых технологий, также это положительно влияет на имидж банка, то есть его соответствие современным тенденциям[7].
В банковской сфере распространены и боты-консультанты, которые способны отвечать на простые вопросы клиентов в удобном формате и с максимальной быстротой. Совсем недавно для того, чтобы разрешить резонансный вопрос, клиент делал звонок в банк и общался с сотрудником контактного центра[1]. Альтернативы этой ситуации не было. Но сейчас большинство финансово-кредитных учреждений произвели реализацию систем чат-ботов. При этой ситуации клиент также звонит по телефону, но теперь происходит общение не с менеджером банка, а с роботом, который предоставляет все нужные сведения и консультирует. Данная система не усовершенствована на 100%, так как существуют и те вопросы, которые не обходятся без помощи сотрудника-человека[2].
Наряду с чат-ботами, в банковской сфере существует личный виртуальный помощник – это программа искусственного интеллекта, которая имеет специализацию на банковских услугах и финансах, способна разговаривать с человеком. Во многом данная программа напоминает «Siri» от iPhone или «Алису» от Яндекса. Пользователь банка может задавать вопросы, которые его интересуют и получать ответы на них. Примеры вопросов[4]:
1. «Какой долг есть по кредитке?»;
2. «Когда истекает срок вклада?»;
3. «Какие платежи совершались на прошлой неделе?».
Положительными качествами такой программы является то, что пользователь экономит время на поиск информации, которая находится на официальном сайте банка.
Российские банки вполне могут рассматривать Европу в качестве экспортера лучших практик реализации разных пользовательских задач в мобильном банке[6]. 
Радикальное отличие европейского цифрового банкинга (и мобильных банковских приложений в том числе) состоит в том, что оплата услуг осуществляется путем прямых списаний со стороны поставщиков (direct debit). Буквально в нескольких исследованных мобильных банках есть форма оплаты мобильной связи, а полноценный каталог провайдеров услуг есть только в приложении PingIt от Barclays. 
Межбанковские p2p-переводы по номеру телефона популярны, но редко встречаются непосредственно в приложениях банков. Обычно эта возможность реализуется в отдельных сервисах, которые запущены крупными банками и действуют в определенной стране (например, MobilePay от DanskeBank или Vipps от DNB). 
Card-2-card переводов в Европе нет: единственный пример карточных переводов – это возможность добавить в приложение карту стороннего банка для пополнения счета (Revolut, Monzo, Starling, Lunar Way)[5]. 
Со второй половины прошлого года банки и платежные сервисы в Европе активно переходят на режим мгновенных переводов 24/7/365 –система в Pay by Bank app уже работает в приложении Pingit от Barclays. Такая скорость обработки позволяет использовать банковские переводы как альтернативу карточным при оплате в интернет-магазинах и в перспективе может использоваться при офлайн-покупках[5].
Примерно в трети мобильных банков разных стран (кроме Финляндии, Швеции и Италии) можно стать клиентом непосредственно через приложение, без необходимости посещать отделение банка и подписывать бумажные документы. Счет будет открыт после удаленной верификации личности пользователя, а карта придет по почте. Общеевропейской системы верификации еще нет, но есть национальные: в Норвегии и Дании для открытия счета через мобильный банк достаточно ввести логин, пароль и код подтверждения от системы национальной идентификации личности[6]. 
В других странах банки самостоятельно верифицируют потенциальных клиентов: где-то для этого нужно загрузить фотографии необходимых документов, где-то созвониться с оператором по видеосвязи. Голландские банки в качестве метода верификации используют перевод со счета пользователя из другого банка[1].
Инновации, по большому счету, рассматриваются основополагающим критерием обеспечения реализации банками совей основной деятельности, важный момент, что при их реализации необходимо учитывать риски, сопутствующие их внедрению в банковский сектор экономики, и обеспечить своевременный контроль в целях предотвращения последствий негативных факторов. В настоящее время, имеет место активное развитие банковского сектора и происходит внедрение в практическую деятельность именно инновационных технологий.
Список литературы:
1.Банк С., Банк О. Роль инноваций в повышении эффективности деятельности кредитно-финансовых институтов // Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция, 2015. № 1. С. 82-84.
2. Бондарева, Н. Н. Состояние и перспективы развития роботизации: в мире и России / Н.Н. Бондарева. // МИР (Модернизация. Инновации. Развитие), 2016. – №. 3. – С. 9-13
3.Бостром, Н. Искусственный интеллект: Этапы. Угрозы. Стратегии. / Н. Бостром. - М.: «Финансы и статистика», 2015. – 496 с.
4.Ковтун, О. С. Роботизация банков: на пути к самообслуживанию / О.С. Ковтун, А.А. Сребный // Научно-практические исследования. – 2017. – №. 9. – С. 54-56
5.Прохоров К. Н. Инновации в банковской сфере // Проблемы учета и финансов, 2014 г. – С. 55 - 58.
6. Чаукина Н. М. Некоторые тенденции и направления развития банковской системы Российской Федерации // Экономические исследования, 2016 г. – С. 7.
7. Банки для гиков: эксперты назвали лидеров финансовых инноваций – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https: // www.rbc.ru / money / 23 / 08 / 2017 / 57bb7ffe9a7947340fa28c1f