Эссе на тему: "Управление рисками и меры по их минимизации в международных и национальных платежных системах"

Актуальность тематики представленного эссе обусловлена рядом разнообразных факторов.
Во-первых, понятие риска и неопределенности (понятие, которое неразрывно с риском) окружают нас повсюду. Это связано с тем, что у любого события есть вероятность реализации как оптимистичного, так и пессимистического сценария. Виды рисков разнообразны в зависимости от сферы их возникновения. И финансовые риски, исследуемые в рамках данного эссе, конечно, не столь губительны для человека и окружающей среды как, например, риски техногенного плана, но урон для государства и мирового сообщества в целом может быть чрезвычайно велик в финансовом эквиваленте.
Взять, например, мировой финансовый кризис 2008 года, начало которого спровоцировал ипотечный кризис в США. Учитывая роль США в мировой экономике, образовался «эффект домино», то есть данный кризис приобрел статус мирового, отразившись на экономике многих государств. Как говорится, за примером далеко ходить не надо, довольно свежим в памяти является финансовый кризис в России в 2008 году, последствия которого долгие годы сказывались на экономике Российской Федерации. А если не говорить об экономике и динамике макроэкономических показателей в целом, то для рядового обывателя он запомнился следующими основными моментами:
а) массовые увольнения, обусловленные желанием руководителей снизить издержки организаций. Несмотря на тот факт, что это не самый разумный поступок, но сокращение штата для российского управленца представляется оптимальным вариантом экономии в условиях любого кризиса. Не принимаются во внимание стратегические последствия: потеря ценных кадров, необходимость в будущем поиска, подбора и отбора персонала, затрат на его обучение и т.д.;
б) второй момент запомнился тем, у кого на тот момент была недвижимость в ипотеку. Дело в том, что в договорах было мелким шрифтом прописано, что банк имеет право потребовать единовременно всю сумму в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. А кризис как раз к таковым и относился. Поэтому люди, годами платившие взносы за ипотеку, были вынуждены продавать свою недвижимость (за которую они платили), чтобы полностью расплатиться с банком.
Кстати, возвращаясь к США, хотелось бы сказать, что их внешний долг исчисляется триллионами долларов. И технический дефолт не произошел пока только по той причине, что верхняя граница государственного внешнего долга поднимается законодательно. Но иные страны (особенно Япония и Китай) продолжают покупать долговые обязательства США. Это связано, конечно, с репутацией США как надежного партнера. А другой причиной является тот факт, что дефолт в США будет означать крах всей мировой финансовой системы. Это будет глобальный финансовый кризис, который в том числе коснется и платежной системы.
Во-вторых, неоспоримо важным является управление рисками. К слову, как нам кажется, управление рисками и их минимизация являются понятиями синонимичными. Так как управление рисками всегда призвано их минимизировать. Поэтому управление рисками необходимо в масштабах как организации, как государства, так и в международном плане в целом. Методы и способы управления рисками разнообразны. Естественно, что практика их применения гораздо более разнообразна за рубежом, нежели в России. Об этом отдельно скажем чуть позже.
В-третьих, сложно переоценить важность управления исками и разработкой мер по их минимизации в масштабе национальной, и особенно международной системы. Тут можно и вспомнить и о приведенном примере США, влияющего на всю мировую финансовую, в том числе и платежную систему, но можно привести и более конкретный пример по России. Как говорил глава Сбербанка Герман Греф, одна только ошибка в платежной системе этого банка (лидер банковского сектора Российской Федерации), способна привести к многомиллиарным убытка. Несложно себе представить, что может случится в рамках платежной системы, к примеру, той же Российской Федерации. А это может произойти и приобрести эффект огромного масштаба в силу повального использования новых информационных технологий. К примеру, техническая ошибка, мгновенно распространившаяся по сети. Или действие вируса. Или воздействие человеческого фактора. В качестве примера, подобного действия в области финансовой сферы можно привести пример из истории фондовой биржи Японии. Сотруднику компании надо было продать всего одну акцию за 610 000 йен. Но он по ошибке продал 610 000 акций за 1 йену. Токийская биржа тотчас «рухнула», а её руководство в полном составе через пару недель ушло в отставку. Компания, чьи акции были продана, понесла ущерб в размере 225 млрд. долларов.
Таким образом, подобные ошибки в рамках международных расчетов могут привести к многомиллирдным убыткам.
В-четвертых, отдельно бы хотелось сказать об отношении у управлению рисками в Российской Федерации. В условиях командно-административной системы хозяйственного данному вопросу не уделялось должного внимания. Практически всё находилось в государственной собственности, поэтому даже у крупных предприятий просто не было угрозы банкротства: случае возникновения проблем государство просто «вкачивало» в их деятельность необходимый объем финансовых средств. Таким образом, вопросу управления рисками как таковому вообще не уделялось нужного внимания.
Самое примечательное, что подобное невнимание к вопросу управления рисками долгое время имело быть и в условиях перехода Российской Федерации на «рельсы» рыночной экономики, когда происходило реформирование всех отраслей народного хозяйства государство. В начале данного процесса желание организации равномерно и эффективно развиваться наталкивалось на факт того, что её управленческий аппарат только формировался, а потому зачастую даже и не функционировал должным образом. И особенно это иллюстрировалось на предприятиях реального сектора экономики под воздействием разного рода политических и социально-экономических изменений. Это можно было объяснить двумя моментами:
а) их деятельность носила производственный характер;
б) не был сформирован механизм нивелирования влияния отрицательных факторов на их состояние, что, в свою очередь, не давало им возможности оперативно и грамотно реагировать на специфику процессов, которые определяли социальную и экономическую ситуацию в России.
Если говорить а западных государствах, то в них даже во времена наличия стабильных (в той или иной мере) условий хозяйствования, организации огромное внимание уделяют разным аспектам управления рисками. В масштабе же отечественной экономики, характеризующейся значительным уровнем нестабильности в разного рода сферах (политической, экономической и т.д.), вопросам оценки и, соответственно, управления всей совокупностью риском, формирующихся в процессе функционирования организации, уделялось внимание весьма малое.
И что примечательно, долгое время такая ситуация преобладала не только лишь на предприятиях реального сектора экономики. Повсеместно это имело место быть и в масштабе финансово-кредитных организаций, отвечающих во многом за функционирование национальной платежной системы.. Важность данной проблемы и её размеры в полной мере были осознаны лишь после финансового кризиса 2008 года, который ясно проиллюстрировал, насколько нельзя недооценивать вопросы управления рисками.
В рамках данного эссе представляется в соответствии с его темой раскрыть следующие моменты:
а) понятие национальной и международной платежной системы;
б) сущность и содержание риска платежной системы;
в) меры по минимизации рисков в масштабе национальной и международной платежной системы.
Определимся с понятием платежной системы как таковой, а также национальной и международной платежной системы (табл. 1).
Таблица 1 – Понятие платежной системы и её разновидностей
Наименование
Содержание
Международная платежная система (МПС)
Платежная система, услуги которой доступны в разных странах
Платежная
система
Совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота
Национальная платежная система (НПС)
Совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством страны, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы

В самом распространенном варианте под риском платежной системы позиционируется вероятность появления потерь, появляющихся у её участников из-за реализации ими функций относительно организации, а также осуществлению платежей.
Иными слова риски данной системы представляют такие риски, которые присущи структурам, операциям платежных систем. В том числе присущие они и субъектам, принимающим участие в реализации передачи платежей, а также принимающим участие в платежных системах.
Обозначим меры по управлению и минимизации рисков национальной платежной системы (табл. 2).
Таблица 2 – Меры по управлению и минимизации рисков национальной платежной системы
Способ снижения рисков
Метод разработки и внедрения
Метод функционирования
Стратегическое планирование и внутренний контроль
Избежание риска
Избежание риска за счет отказа от проекта
Избежание риска за счет отказа от операций
Компенсация (упреждение риска)
Экспертиза проекта платежной системы
Экспертиза договорных отношений
Стратегическое планирование

Продолжение табл. 2
Аудит финансового состояния и внутренний контроль
Компенсация (упреждение риска)
Стратегическое планирование и внутренний контроль
Снижение степени риска
Функциональная диверсификация
Диверсификация источников финансирования
Внутрисистемное резервирование
Лимитирование рисков:
а) по участникам финансирования и участникам платежной системы;
б) по видам операций внутри системы
Лимитирование рисков:
а) по участникам платежной системы;
б) по видам операций внутри системы
Обслуживание счетов внутри системы
Обслуживание счетов внутри системы
Страхование:
а) традиционные виды страхования имущества;
б) несоблюдение договорных обязательств и др.
Страхование:
а) традиционные виды страхования имущества;
б) гражданской ответственности;
в) недополучения прибыли;
г) неплатежеспособности участников;
д) несоблюдение договорных обязательств и др.
Передача риска
Гарантийное обеспечение риска государством
Гарантийное обеспечение риска государством
Распределение риска между участниками
Разработка плана финансовой системы и её участников
Разработка плана финансовой системы и её участников
Минимизация ассиметричности информации
Внедрение технологий разработчиками

Минимизация ассиметричности информации

Гарантийное обслуживание техники и технологий разработчиками

Перечислим ряд основных моментом, направленных на управление и минимизацию рисков международной платежной системы (табл. 3).
Таблица 3 – Меры по управлению и минимизации рисков международной платежной системы
10
Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными
9
Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ
8
Система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей
7
Система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня
6
Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск ликвидности
5
Система с многосторонним неттингом должна, как минимум, обеспечивать своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством
4
Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в дату валютирования, желательно в течение дня, в крайнем случае – к концу дня
3
Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, которые устанавливают ответственность оператора и участников системы и обеспечивают надлежащие стимулы для управления рисками и их ограничения
2
Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней
1
Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу во всех применяемых юрисдикциях
№
Содержание

В заключение представленного эссе на основании проведенного исследования можно сделать общий вывод о том, что управление рисками является сложным и многоаспектным явлением в общем ракурсе. Не менее разноплановым это процесс представляется в масштабе национальной и международной системы. Поэтому перечень мер, нацеленных на их минимизацию, весьма широк. Автору представленного эссе кажется, что указная тематика могла бы явиться темой гораздо более широко исследования.