это быстро и бесплатно
Оформите заказ сейчас и получите скидку 100 руб.!
ID (номер) заказа
1657933
Ознакомительный фрагмент работы:
В современных условиях развития рыночной экономики страхование достаточно часто задевает различные правовые аспекты жизни и деятельность физических и юридических лиц, государство в целом и его власть.
Страховой рынок выступает одним из наиболее значимых сегментов современной рыночной экономики, меру влияния которого на развитие социально-экономического механизма государства невозможно переоценить.
Данный рынок также выступает мощнейшим инструментом, который, в свою очередь, содействует и способствует консолидации инвестиционных ресурсов, которые способны обеспечивать потенциал социального развития.
Устойчивость рынка страхования является залогом постоянного развития экономики как государства, так и общества в целом. Рынок страхования демонстрирует сферу конкретных экономических отношений между застрахованным лицом или выгодоприобретателем, которые непосредственно нуждаются в страховой защите в связи с возможным наступлением неблагоприятных событий, и страховщиком, который способен обеспечить защиту, используя при этом страховые фонды, которые состоят из денежных взносов, уплачиваемых непосредственно страхователем.
Проблемам, связанным с формированием и развитием страхового рынка посвящено множество научных публикаций российских и зарубежных исследователей. Задачи развития страхового рынка также представлены в работах таких отечественных ученых, как Сплетухов Ю.А., Сухомлинова Н.В., Савич С.Е., Никулина Н.Н. и др.
Целью данного исследования является проведение анализа современного состояния российского страхового рынка.
Анализ современного состояния российского страхового рынка
Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка государства, где предметом купли-продажи выступают непосредственно страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов являются достаточно специфичными и отличаются от иных продуктов финансового рынка.[3,c.34]
Страховая деятельность в России призвана регулироваться достаточно большим числом различных законодательных актов: Гражданский Кодекс Российской Федерации, федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.11.2018), «О медицинском страховании граждан в РФ» от 29.11.2010 №326-ФЗ (ред. от 26.07.2019). [1]
Проведем анализ современного состояния российского рынка страхования. Так, число субъектов страхового рынка постепенно уменьшается. На страховом рынке осталось менее 200 организаций в области страхования, но доля покинувших рынок страховщиков, в свою очередь, не превышает 1%.
Заметим, что в настоящее время продолжается процесс укрупнения страховых организаций: и по величине уставного капитала, и по размеру премий. Сделки слияний-поглощений задели непосредственно даже те страховые организации из ТОП-20: ООО СК «ВТБ Страхование» было присоединено к АО «СОГАЗ», ОАО «Капитал Страхование» и ЗАО «Капитал Перестрахование» были присоединены к ПАО «Росгосстрах». [2,c.115]
К концу 2019 года страховщики должны пройти первый этап повышения уставных капиталов. Пока новым требованиям не соответствуют больше трети страховых организаций.
В 2018 году темп роста премий оказался достаточно высоким у страховых организаций второй десятки благодаря наличию в ее составе шести организаций с темпом роста более среднерыночного (из них четыре страховщика жизни). В ТОП-10 данных страховых организаций вошло лишь четыре. Кроме этого, неблагоприятное воздействие оказало сохранение негативной динамики премий ПАО «Росгосстрах».
Анализ темпов роста премий страховых организаций представим в таблице 1.
Таблица 1 - Темп роста премий страховых компаний по месту в рэнкинге, 2015-2018гг.[5]
Место в рэнкинге по объему премий 2016/2015 2017/2016 2018/2017
Топ-10 13,58% 9,45% 15,84%
11-20 30,43% 16,77% 21,22%
21-50 29,83% 5,54% 18,31%
51-100 8,56% -4,42% 6,40%
100 и ниже -34,12% -22,19% -28,64%
В целом по рынку 15,32% 8,32% 15,69%
Концентрация достигла максимальных значений за последние семь лет. Только по компаниям ТОП-10 она была выше в 2015 году, но имеющийся тренд дает основания предполагать, что по результатам 2019 года ТОП-10 страховщиков займут более 66% страхового рынка. Так, динамику концентрации российского страхового рынка представим на рисунке 1.
Рисунок 1 - Изменение концентрации страхового рынка РФ, 2010-2018 гг. [5]
Таким образом, проанализировав динамику концентрации страхового рынка РФ, можно отметить, что усиление концентрации отмечается по всем видам страховой деятельности, кроме страхования жизни, страхования финансовых рисков и ОСАГО. Это непосредственно касается как сегментов с высокой концентрацией (страхование железнодорожного, воздушного и водного транспорта, страхование сельхоз рисков), так и с низкой (страхование от несчастных случаев, страхование грузов, страхование ответственности).Проведем анализ долей ТОП-10 страховых организаций по видам страхования в таблице 2.
Таблица 2 - Доли ТОП-10 страховых организаций по видам страхования, 2014-2018 гг.(%)[5]
Вид страхования 2014 2015 2016 2017 2018
Страхование жизни 88,42 89,40 89,58 89,92 87,55
НС 56,91 63,20 70,91 72,22 74,87
ДМС 76,83 73,85 80,06 84,22 86,24
Автокаско 72,89 78,78 84,14 85,24 85,54
Страх.возд.трансп. 85,02 90,80 92,98 96,63 96,96
Страх. вод.трансп. 88,37 87,63 92,03 92,51 93,29
Страх.ж/д трансп. 95,99 96,30 97,55 99,18 99,67
Страхование грузов 50,15 61,70 66,55 68,14 75,08
Страх.сельхоз.рисков61,80 87,61 90,78 94,45 97,06
ИЮЛ 70,94 80,05 85,31 84,92 84,92
ИФЛ 82,67 85,38 87,65 88,93 89,91
ГО 54,82 63,23 75,44 74,08 74,10
ПР 88,96 91,50 90,09 91,18 92,66
ФР 71,45 78,87 84,33 86,15 85,80
ОСАГО 75,23 80,90 80,20 78,30 77,67
ОСОПО 81,16 84,90 89,49 90,33 92,02
ОСГОП 82,98 79,93 83,57 84,73 89,66
Таким образом, проведенный анализ показал, что практически по всем видам страховой деятельности ТОП-10 страховых организаций ежегодно доли увеличиваются, что предполагает положительную тенденцию развития данной деятельности.
Далее проведем анализ ключевых показателей российского страхового рынка (таблица 3).
Таблица 3 - Ключевые показатели российского страхового рынка за 2010-2018гг.[5]
Год Страх.премии (млрд.руб) Темп изменения премий,%Страх.выплаты (млрд.руб) Темп изменения выплат,%Коэффициент выплат,%2010 555,8 4,2 295,97 3,8 53,25
2011 665,02 19,65 303,76 2,63 45,68
2012 809,06 21,66 369,44 21,62 45,66
2013 904,86 11,1 420,77 12,9 46,5
2014 987,77 8,5 472,27 11,4 47,81
2015 1023,82 3,3 509,22 7,1 49,73
2016 1180,63 15,3 505,8 -0,67 42,84
2017 1278,84 8,32 509,72 0,77 39,86
2018 1479,5 15,69 522,47 2,5 35,31
Таким образом, положительная динамика объема премий также наблюдается в 2018 году, которая в основном обеспечена личным страхованием. Объем премий увеличился на 15,7% - это наилучший показатель за последние шесть лет. Объем выплат увеличился на 2,5%.
Сегмент добровольного страхования после снижения темпов 2017 года продемонстрировал в 2018 году положительную динамику: величина премий за год увеличилась на 75 млрд руб. Драйвером роста непосредственно выступили страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд руб.) и ДМС (+11,8 млрд руб.), а также страхование финансовых рисков (+6,6 млрд руб.).
Также сохранилась негативная динамика премий по страхованию имущества юридических лиц, страхованию сельхоз рисков, страхованию ответственности. Но благодаря увеличению премий по автокаско (+6,2 млрд руб.), страхованию имущества граждан (+7,4 млрд руб.) и грузов (+2 млрд руб.) балы замечена положительная динамика в целом по сегменту страхования имущества.
Также продолжается увеличение доли страхования жизни и добровольного личного страхования. Наиболее значимое сокращение задело непосредственно добровольное страхование имущества (с 28% до 24%) и ОСАГО (с 17% до 15%). Доли добровольного страхования ответственности, предпринимательских и финансовых рисков и прочих видов обязательного страхования (ОЛС, ОСОПО, ОСГОП) остались на прежнем уровне.
Рост страхового рынка в основном обеспечивается за счет личного страхования, в ходе чего его доля непосредственно составила более половины (54%) от объема премий. Из 201 млрд руб. прироста премий 121 млрд рублей приходится непосредственно на страхование жизни, 48,3 млрд рублей приходится непосредственно на страхование от несчастных случаев, 11,8 млрд рублей, в свою очередь, приходится на добровольное медицинское страхование.
Проблемными сегментами страхового рынка остались непосредственно страхование ответственности туроператоров, страхование застройщиков. Положительные сдвиги намечаются в сегменте сельскохозяйственного страхования. На рынке страхования стали появляться новые продукты, в числе которых - страхование ответственности владельцев дронов, страхование пассажиров от задержки авиарейса с моментальным урегулированием убытков, страхование киберрисков для физических лиц.
Несмотря на нормальный темп развития страхования в Российской Федерации все еще осуществлению страховой деятельности препятствуют следующие проблемы:
1. Достаточно низкие показатели востребованности и платежеспособности на страховые услуги физических лиц и организаций. Граждане привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают ее всерьез в качестве финансовой защиты.
2. Ограничение конкуренции, подстегивающей бизнес-деятельность и заставляющей искать новые пути развития, ценить потребителей и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на страховом рынке конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в коммерческом банке, он может приобрести страховку лишь у организаций, которые являются партнерами данного банка. [4,c.468]
Схожая ситуация с медицинским страхованием, то есть в случае, если пациент хочет наблюдаться в определенной медицинской клинике, ему придется выбирать полис всего у одной или нескольких страховых организаций, с которыми сотрудничает данное медицинское учреждение.
3. Непрозрачность страхового рынка. Требуется повысить прозрачность, а именно расширить список документов и данных, которые являются обязательными к раскрытию. Если данные станут общедоступными, граждане поймут, что страховым организациям нечего скрывать в результате чего повыситься непосредственно уровень доверия к страховым компаниям.
4. Низкие стандарты деятельности, приводящие непосредственно к тому, что множество страховых организаций не несут ответственности перед клиентами. После того, как ЦБ РФ стал выступать регулятором страховой деятельности, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. [4,c.468]
За последние годы со страхового рынка ушло около 200 страховых компаний, остались только самые сильные. Основные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, это непосредственно недостаточная финансовая устойчивость. Т.е. страховые организации изначально предполагали, что не смогут покрыть риски, но все равно продавали полисы своим клиентам.
Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность страховых организаций, но и на уровень предоставляемых услуг, а также величину выплат.
5. Мошенничество. Только жесткое регулирование страхового рынка и пропаганда нужного имиджа страховых компаний помогут справиться с недоверием и страхом потребителей.
Стало быть, все представленные проблемы, которые ограничивают уровень развития страховой деятельности и ее финансовых возможностей, требуют непосредственного скорого решения. Причем решать эти проблемы необходимо не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных государств, где страховой рынок достаточно развит.
Заключение
Обобщая все вышесказанное, можно заметить, что страховой рынок представляет собой определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является непосредственно страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
В процессе данного исследования был проведен анализ современного состояния российского рынка страхования. Так, было выявлено, что число субъектов страхового рынка постепенно уменьшается. На страховом рынке осталось менее 200 организаций в области страхования. В настоящее время продолжается процесс укрупнения страховых организаций: и по величине уставного капитала, и по размеру премий. Имеющийся тренд дает основания предполагать, что по результатам 2019 года ТОП-10 страховщиков займут более 66% страхового рынка.
Проанализировав динамику концентрации страхового рынка РФ, можно отметить, что усиление концентрации отмечается по всем видам страховой деятельности, кроме страхования жизни, страхования финансовых рисков и ОСАГО. Положительная динамика объема премий также наблюдается в 2018 году, которая в основном обеспечена личным страхованием. Объем премий увеличился на 15,7% - это наилучший показатель за последние шесть лет. Объем выплат, в свою очередь, увеличился на 2,5%.
Также анализ свидетельствует о том, что продолжается консолидация страхового рынка и увеличение масштабов страхового бизнеса организаций. Страховые организации, которые занимают позицию ниже 50 места по величине премий, показывают темп роста ниже среднерыночного, а за границами ТОП-100 четвертый год подряд демонстрируют отрицательную динамику страховых премий.
Несмотря на нормальный темп развития страхования в Российской Федерации, были выявлены следующие проблемы в страховой деятельности:
1. Достаточно низкие показатели востребованности и платежеспособности на страховые услуги физических лиц и организаций.
2. Ограничение конкуренции, подстегивающей бизнес-деятельность и заставляющей искать новые пути развития, ценить потребителей и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг.
3. Непрозрачность страхового рынка.
4. Низкие стандарты деятельности, приводящие непосредственно к тому, что множество страховых организаций не несут ответственности перед клиентами.
5. Мошенничество.
Стало быть, все представленные проблемы, которые ограничивают уровень развития страховой деятельности и ее финансовых возможностей, требуют непосредственного скорого решения. Причем решать эти проблемы необходимо не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных государств, где страховой рынок достаточно развит.
В случае скорейшего разрешения представленных в исследовании проблем, появятся огромные возможности для продвижения страхового рынка. Под воздействием положительных тенденций, с учетом постепенного разрешения проблем, в будущем страховой рынок будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.
Также развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать непосредственное усовершенствование деятельности страховых организаций и поддержка этого направления со стороны Правительства РФ.
Таким образом, можно сделать вывод, что российский страховой рынок, с учетом правильного подхода к решению всех основных проблем в данной области, будет развиваться в ближайшие годы, и имеет перспективы на его дальнейшее совершенствование.
Список использованных источников
1.Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.11.2018).
2.Аксютина, С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы .[Текст] / С.В.Аксютина// Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115–126.
3.Архипов, А. П. Страхование: учеб.пос.[Текст] / А.П.Архипов. – М. : КНОРУС, 2015. – 288 с.
4.Баканаев И.Л. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.[Текст] / И.Л.Баканаев // Молодой ученый. – 2017. – №23. – С. 468- 471.
5.Аналитический обзор Страховой рынок России в 2018 году [Электронный ресурс]. URL:http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Аналитический%20обзор-%20страховой%20рынок%20-2018.pdf
6.Страховой рейтинг [Электронный ресурс]. URL: http://www.ra-national.ru
Сделайте индивидуальный заказ на нашем сервисе. Там эксперты помогают с учебой без посредников Разместите задание – сайт бесплатно отправит его исполнителя, и они предложат цены.
Цены ниже, чем в агентствах и у конкурентов
Вы работаете с экспертами напрямую. Поэтому стоимость работ приятно вас удивит
Бесплатные доработки и консультации
Исполнитель внесет нужные правки в работу по вашему требованию без доплат. Корректировки в максимально короткие сроки
Гарантируем возврат
Если работа вас не устроит – мы вернем 100% суммы заказа
Техподдержка 7 дней в неделю
Наши менеджеры всегда на связи и оперативно решат любую проблему
Строгий отбор экспертов
К работе допускаются только проверенные специалисты с высшим образованием. Проверяем диплом на оценки «хорошо» и «отлично»
Работы выполняют эксперты в своём деле. Они ценят свою репутацию, поэтому результат выполненной работы гарантирован
Ежедневно эксперты готовы работать над 1000 заданиями. Контролируйте процесс написания работы в режиме онлайн
Коррупционные скандалы 2024
Доклад, Судебная деятельность: этика и антикоррупционные стандарты
Срок сдачи к 10 апр.
Разработка организационной структуры управления для фармацевтического предприятия
Диплом, Общий и стратегический менеджмент
Срок сдачи к 29 мар.
Особенности психологического здоровья и его динамика у студентов психологов младших курсов
Отчет по практике, Психология
Срок сдачи к 5 апр.
Антикоррупционная экспертиза проекта Указа Губернатора
Контрольная, Экспертиза нормативных правовых актов
Срок сдачи к 28 мар.
дописать практическую часть, экономическую и безопасность и...
Диплом, Железнодорожное дело
Срок сдачи к 10 апр.
Решить по одной задаче № 6.8 на стр.624-625; По одной задаче № 6.9 на стр.625-626; По одной задаче № 7.3 на стр.638
Контрольная, Математическое моделирование систем и процессов
Срок сдачи к 12 апр.
Курсовая работа на тему « Особенности и структура налоговых систем...
Курсовая, финансы
Срок сдачи к 4 апр.
Решить две задачи по примеру. Проверка и расчет массы фермы.
Контрольная, Расчёт и проектирование сварных конструкций
Срок сдачи к 3 апр.
Выполнить контрольную работу по экономической безопасности. М-01134
Контрольная, экономическая безопасность
Срок сдачи к 15 апр.
Сделать доклад на тему: Опишите юридическую науку как деятельность научных сообществ
Доклад, История и методология юридической науки
Срок сдачи к 1 апр.
Заполните форму и узнайте цену на индивидуальную работу!