Эссе на тему: "Развитие банковской системы средневековой Европы на примере Англии"

Введение
С ростом экономической активности в средние века росла потребность в обмене денег и конвертации монет. Вскоре меняли держатели денег, переводили большие суммы денег и выдавали кредиты торговцам. По мере роста спроса росло и количество услуг. Обычная финансовая деятельность включала предоставление кредитов, инвестирование, а также большинство депозитных, кредитных и переводных функций современного банка.
Основным препятствием для роста банков в средние века был церковный запрет ростовщичества, начисление процентов по кредитам. Однако по мере расширения экономической активности папство стало одним из первых, кто настаивал на том, что проценты должны выплачиваться за инвестиции, осуществляемые с риском. Поскольку евреям было запрещено владеть землей или заниматься более «приемлемыми» источниками экономической деятельности, в средние века они обычно были менялами денег. После изменения церковной политики в отношении ростовщичества стало более приемлемым быть финансистом, и были предприняты попытки изгнать евреев из их коммерческой роли.
Самая большая опасность для средневекового банковского дела заключалась в предоставлении займов европейским монархам для финансирования войн. Использование наемных армий и полевой артиллерии увеличило расходы на наращивание военных действий. Чтобы финансировать эти действия, правители часто были готовы погасить ссуды под чрезвычайно высокие процентные ставки, иногда до 45-60 процентов. Тем не менее, если они не смогли погасить кредиты, они просто этого не делали. Большинство банкротств позднего Средневековья и Возрождения были результатом крупных займов правителям, которые отказались платить по долгам. Банки Барди и Перуцци сильно пострадали, когда английские монархи отказались платить за кредиты, приобретенные для финансирования Столетней войны.
Актуальность изучения развития банковской системы средневековой Европы на примере Англии, Франции, Испании, заключается в том, что проблемы, которые возникают в банковской области, часто всего имеют причины, обусловленные определенными историческими условиями. Их анализ поможет определить ошибки, которые были допущены при формировании банковской системы, чтобы не повторять их в будущем.
1.Развитие банковской системы в средневековой Англии
В средневековые времена английское деревенское сообщество не нуждалось в «банковском деле», но для торговцев в растущих городах, торгующих дома и за границей, банковская система стала необходимой. Поскольку христианская церковь запретила выдачу кредитов под проценты, еврейские иммигранты в Англии, которым было запрещено заниматься обычной торговлей, жили скромно и не были связаны законами Церкви, восполнили потребность в кредиторах. Церковь была вдохновлена ​​этическими концепциями, которые утверждали: доктрины Аристотеля, Платона, Катона, Сивуэки и иврита, концепции осуждали сбор процентов как несправедливый, поэтому был создан канонический запрет на займы под проценты, поскольку они были причиной задержки в развитии банковской системы. Известно, что, в основном, интерес заключался в злоупотреблении нуждами горожан, от которых всегда ожидали сбора урожая в качестве формы оплаты, и что это было оправдано в качестве банковского дохода, поскольку кредиты основывались на потреблении. Эта ситуация через некоторое время станет еще одним элементом в стагнации банковского развития.
В иудаизме Тора, хотя и критиковала заинтересованность, варьировалась между толкованиями одного и того же утверждения. Единственное общее понимание заключалось в том, что евреи могли брать процент с иностранцев, но строго запрещалось брать процент с израильтян. Это привело к бесчисленным попыткам обойти препятствие, и некоторые методы оказались успешными, позволив евреям устанавливать законную ставку на других израильтян.
В христианстве церквям запрещалось взимать более высокие проценты, известные теперь как ростовщичество: это включало плату за обмен денег. Однако со временем ограничение было снято из-за изменения характера денег. Более того, с ростом протестантизма, который ослабил влияние Рима, освободил экономический и банковский рынок, который получил устойчивое развитие в ходе современной истории.
В исламе Коран запрещал одалживать деньги под проценты. Впоследствии, после 19-го века, произошел ряд событий, приведших к модели исламского банкинга, без процентов, кроме других ненаблюдаемых сборов для получения прибыли.
Евреи, как и многие иностранцы, приехали в Англию во времена Вильгельма Завоевателя. Саксонская Англия нуждалась в небольшом количестве кредиторов, но римские и англиканские короли нанимали евреев для снабжения их готовыми денежными средствами в ожидании их доходов. Евреи стали «губками» короля и его казначейства, собирая его доходы и одалживая свои деньги на ростовщичестве. Евреи стали ненавистной расой, но выжили благодаря их защите войсками короля. Многие стали богатыми, как Арон Линкольн во времена правления короля Генриха II. Евреи часто давали кредиты фермерам или землевладельцам под потенциальные посевы. Они также начали одалживать деньги под будущий импорт и экспорт. Несмотря на то, что церковь считала эти кредиты грехом, они давали фермерам простой способ оставаться в бизнесе во время плохого урожая. Это было особенно важно в последующие века, когда посевы начали разрушаться в еще больших масштабах.
Первоначальная идея банка заключалась в том, что в средние века итальянские торговцы зерном придумали торговое место. По мере того, как торговцы из Ломбардии росли в авторитете и силе, многие евреи, спасаясь от испанского преследования, были привлечены к торговле с ними. Несмотря на то, что еврейские торговцы были неспособны удерживать какие-либо активы в Италии, они ввели специальные области кредитования сельскохозяйственных культур и реальных денег.
Средний еврейский трейдер [4] выполнял как финансовые (кредитные), так и страховые (страховые) функции. Финансирование осуществлялось в форме ссуды на выращивание сельскохозяйственных культур в начале сезона, что позволило бедным фермерам возделывать урожай до недоступных культур и получать гораздо большую прибыль. Он также мог бы удержать дюжину партнерских фермеров от банкротства во время засухи или неурожая, стимулируя экономику и уменьшая в дальнейшем шансы на плохую уборку урожая.
Крестовые походы также способствовали возрождению банковского дела в Западной Европе: большие суммы денег для финансирования товаров и солдат нуждались в переводе. В 1162 году Генрих II в Англии наложил налог на поддержку крестового похода, предоставив кредиторам возможность конкурировать за самый выгодный трансфер. Англия также была премьерным государством для обеспечения единой банкноты, предъявителем которой можно было торговать любой валютой [1] без дополнительных сборов, что облегчало поток иностранных инвестиций.
В средние века широкое распространение получила деятельность менял, которые занимались обменом местных и иностранных монет для купцов.
В 1290 году, чтобы успокоить народные чувства, король снял свою защиту с евреев, которые впоследствии жестоко обращались со своими христианскими соседями и были изгнаны из Англии до времен Стюарта и Ганновера.
После изгнания евреев в тринадцатом веке итальянские купцы из великих торговых портов Северной Италии встали на их место. Ломбард-стрит, которая до сих пор является сердцем финансового квартала Лондона, получила свое название от Ломбардии в Италии. Их деятельность оставила такие слова, как: «наличные, должник, кредитор и бухгалтерская книга».
Итальянские купцы прибыли в то время, когда Англия переходила от феодального сообщества, обладающего практически всеми ее земельными богатствами, к коммерческому обществу, в котором излишние деньги необходимо было хранить и использовать для получения прибыли. Это произошло после долгого и стабильного правительства при Тюдорах, которые видели новую эпоху, как эпоху открытий и начала колонизации, время расширения торговли внутри страны и за рубежом. Более того, когда Реформация распространилась по всей Европе, король Генрих VIII в конце своего правления в 1546 году отменил законы о ростовщичестве. До этого Церковь запрещала кредитование денег с процентами, теперь деньги можно было одолжить «под проценты в соответствии с Уставом королевского величества в размере 10 процентов».
Этот закон был продолжен его дочерью, королевой Елизаветой I, таким образом, была заложена основа современной банковской системы.
Англичане последовали примеру итальянских купцов. В частности, сэр Томас Грешам, который как пионер кредитования и заимствования денег в стране, стал величайшим из лондонских торговцев и теперь считается «отцом английского банкинга». Он служил Генриху VIII, Эдуарду VI, Марии I и Елизавете I и основали Королевскую биржу в Корнхилле, Лондон, как место встречи торговцев для ведения своего бизнеса.
Ломбарды обменивали иностранную валюту [1], оставляя часть в руках для снабжения путешественников за границей и плавя остальную часть в ходе их основной торговли. Они также стали узнаваемыми и надежными хранителями денег и ценностей для людей, не имеющих своих собственных средств безопасного хранения.
Две группы финансистов открыто взимали проценты за кредиты и были социально исключены из общества за их ростовщическую деятельность. Первыми были евреи, которые могли взимать процентную ставку с христиан, поскольку они не считались их «братьями». Второй группой были ломбарды по прозвищу Лангобарды, так как большинство из них были выходцами из северной итальянской провинции Ломбардия.
Несмотря на свою банковскую деятельность, ломбардские банкиры и еврейские финансисты не взаимодействовали с коммерческими банкирами с «высокими финансами» и в основном были вынуждены жить на окраинах города. Эти ломбарды время от времени были запрещены в нескольких городах, пока не стало понятно, что население нуждается в финансовых услугах, которые они предлагают, особенно во времена экономических трудностей. Затем они были допущены, но часто должны были платить штрафы в виде ежегодного лицензионного сбора, чтобы иметь возможность вести свою деятельность.
К концу тринадцатого века на главных площадях торговцы не ограничивались ручным обменом металлических монет, а вместо этого начали собирать депозиты и осуществлять платежи от имени депозитариев. Вкладчик потребовал, чтобы банкир возвратил сумму, внесенную наличными, или ее часть, или что получатель перевода должен был заплатить наличными вместо того, чтобы быть записанным в бухгалтерских книгах банкира. Учитывая эту возможность, банкиру необходимо было всегда иметь определенную сумму наличных в резервном режиме. Однако со временем банкиры пришли к выводу, что нет необходимости иметь в наличии столько наличной металлической валюты [1], сколько это соответствует общей стоимости вкладов. Этого было достаточно, чтобы держать в запасе часть от общего количества; остальные могут предоставить его третьим сторонам, получающим процентную ставку, или они могут напрямую инвестировать их в коммерческую деятельность. Другими словами, банкиры понимали, что могут действовать на основе системы дробного резерва [2]. Таким образом, родилась валюта банка [1].
Исходя из этого, банковское дело в Европе получило прочную основу, и к тому времени, когда эпоха Возрождения началась в пятнадцатом веке, многие короли и герцоги брали крупные займы у итальянских банкиров. Это кредитное общество укрепило банки и заставило правителей налоговых чиновников и даже распродало землю и титулы, чтобы погасить свои долги. К концу Средневековья итальянские купцы создали далеко идущие общеевропейские сети. Их бизнес включал международную торговлю, обмен с помощью письменных инструментов и займов для государей и пап. Торговля товарами Англии, такими как шерсть и шерстяные ткани, в конечном итоге привела к тому, что страна стала финансовым центром Запада, обогнав Италию по статусу.
Таким образом, к рассвету двенадцатого и тринадцатого веков банкиры были сгруппированы в три отдельные категории: ломбарды, обменники и коммерческие банкиры. Но с этими экономическими специализациями пришли религиозное осуждение и отрицательная реакция. Однако эти банкиры выстояли, и появилась новая индустрия.
2.Развитие банковской системы в средневековой Франции
В средние века и в начале нового времени банковская деятельность во Франции переживала запоздалое и более сложное развитие, чем в соседних странах, таких как Италия, Нидерланды.
Чрезвычайно неустойчивое сельское хозяйство и очень ограниченное участие на международной арене обмена, доминирующее влияние католической церкви, а также проповеди священников, давно осуждающие практику выдачи займов под проценты, и очень враждебный менталитет в отношении всего, что напоминало ростовщичество, оказало огромное влияние и препятствовало свободному развитию деятельности.
Тем не менее расширение торговли - которое началось в двенадцатом и тринадцатом веках благодаря деятельности ярмарок в Шампани, а затем благодаря динамичности коммерческих рынков, таких как крупные королевские порты или город Лион, - а также финансовым потребностям правительства, все более и более становилось необходимым использовать банковские методы. Банковские методы, как правило, изобретенные в Италии, прибыли во Францию: ручные обменные операции и использование векселей для перевода средств, а также кредитные операции, которые развивались в связи с этими операциями, депозиты, переводы кредитов и различные инвестиции.
Банкиры в этих профессиях, которые иногда становились достаточно богатыми, были в основном иностранцами, которые жили отрезанными от национальной общины, особенно итальянцы и евреи. Эти итальянцы назывались лангобардами. В Париже, уже являющемся банковским городом, обменники денег из Пьемонта расположились на улице, которая с тех пор называлась Рю де Ломбард.
Первоначально и веками первые банкиры были исключительно евреи, которые не были охвачены законами церкви и чья основная функция заключалась в том, чтобы занимать деньги, они управляли работой на большой территории и даже работали с некоторыми монархами, такими как Людовик IX.
Именно Людовик IX изгнал Ломбардов из Италии и Франции, заключив в тюрьму некоторых из них и конфисковав их имущество, главным образом документы, содержащие долги монарха. Некоторым ломбардам удалось вернуть часть средств, которыми они владели, благодаря тому, что они пошли и обосновались в Англии, на улице, которая сделала их известными своей выдающейся банковской деятельностью, которая была признана банковским центром этого города и была названа Ломбард.Именно тамплиеры заменили евреев в их банковские функции. Орден тамплиеров был заметен в своей банковской деятельности в Европе. Они были созданы с религиозно-военным характером.
С появлением новых конфликтов, в которых Иерусалим опустошен неверными, это заставляет тамплиеров покинуть Палестину, укрываясь на Кипре, а затем в Париже, поселившись в здании, которое они назвали «Le Temple» (крепость), куда они прибыли с золотом, серебром и драгоценностями, которые они смогли защитить. Тамплиеры потеряли свой авторитет до степени нападения и обвинения в ереси со стороны короля Франции Филиппа Прекрасного, их имущество было конфисковано, и в октябре 1307 года они были приговорены к смертной казни, поскольку они отрицали преступления.
Тамплиеры представляли собой крупнейшую из когда-либо известных финансовых организаций, достигшую своего пика в тринадцатом веке и заканчивающуюся в начале четырнадцатого века очень трагическим образом. В течение этого периода они также выделили некоторые монастыри, которые стали важными банковскими центрами, благодаря их функциям сборщиков налогов, кредиторов.
Тамплиеры вместе с бенедиктинцами и итальянскими купцами способствовали средневековому банковскому трафику, внося вклад в развитие текущего счета, чека, денежных переводов без физического перемещения денег, векселей и страхования. На своем пике Орден тамплиеров собирал определенные налоги с Арагона, Англии, Франции и папства, откладывал сокровища нескольких королей в их заведениях (особенно в храме Парижа, крепость которого была снесена Наполеоном), осуществлял международные переводы, вел публичный учет Франции и текущий счет папы и матери Сан-Луиса, а также все финансовое управление короля Иоанна из Англии.Некоторые французы также работали в банковской сфере. Одним из них был знаменитый Жак Кер (1395-1456), большая часть его прибыли, однако, было получена от его другой деятельности – он был королевским поставщиком предметов роскоши. Он попал в опалу в 1451 году и его имущество было конфисковано. Для французов банковское дело все еще считалось скорее предприятием, чем экономическим предприятием.
Первое реальное расширение банковского дела во Франции произошло только в восемнадцатом веке.
3.Развитие банковской системы в средневековой Испании
Появление в Барселоне частных банков по времени совпало с развитием частных банков в крупных деловых центрах Италии. В правление Хайме I Завоевателя (1213—1276) римское и готское право, регулирующее предпринимательство, было отменено и заменено «Обычаями Барселоны» (Usos de Barcelona).
Сокращение европейской торговли, так и противодействие Церкви, которая осудила заем под проценты, вызывали определенную летаргию банка до одиннадцатого века. Именно крестовые походы привели к огромному перемещению людей, войск и багажа в явное оживление коммерческой деятельности по всему Средиземноморью, что стимулировало появление новых финансовых инструментов.
Основываясь на церковных запретах, традиционная гипотеза рассматривает евреев как инициаторов современного банковского дела, но сегодня мы знаем, что христиане знали, как сохранить все эти запреты с помощью умелых процедур. Кроме того, деятельность еврейских банкиров не была столь универсальной, поскольку, за исключением Испании и Лангедока, они никогда не играли доминирующей роли в финансовом бизнесе. Тем не менее, очевидно, что запреты и юридические ограничения на приобретение сельской недвижимости были решающими в их решении участвовать в коммерческой и банковской деятельности.
Кроме того, некоторые монастыри появляются в качестве кредиторов очень скоро. Крупные объекты, владельцами которых они являлись, доход, полученный от них, позволяли им делать денежные займы, которые иногда гарантировались ипотечными кредитами [3] на сельскую недвижимость. Эти кредиты были не очень выгодными, и их интерес был очень низким, поскольку основная идея этих операций заключалась в том, чтобы оторвать простых людей от ростовщиков. Отсюда идея Монтес-де-Пьедад и Сберегательных банков.
То же самое можно сказать о новых религиозных учреждениях, родившихся в двенадцатом веке в качестве Рыцарей Ордена Храма, которые должны были стать королевскими казначеями и гарантами финансовых обязательств Сен-Луи, короля Франции. Тамплиеры начали выполнять эти функции, чтобы собрать средства для папства и крестовых походов, но в конечном итоге стали управлять монастырями.
Религиозная нетерпимость одиннадцатого и двенадцатого веков привела к гонениям на евреев и завершилась их изгнанием из различных королевств. Альмохады запретили практику иудаизма в Аль-Андалусе около 1140 года, и Филипп Август изгнал их из своих владений после конфискации их имущества в 1182 году. В 1290 году Эдуард I из Англии подписал указ об изгнании, и уже в четырнадцатом веке Короли Франции выслали их снова в 1306, 1321, 1322 и 1394 годах.
В течение многих лет, гонения и высылки повторялись в Австрии (1421), Парме (1488), Милане (1490), Кастилии и Арагоне (1492), Литве (1495), Португалии (1496), Наварре (1498) и Провансе (1500). Бранденбурге (1510 г.), Тунисе (1535 г.), Неаполе (1541 г.), Генуя (1550 г.), Баварии (1554 г.) и Папской области (1569 и 1593 гг.). Все эти решения спровоцировали массовые перемещения населения между различными европейскими королевствами и способствовали расширению финансовых концепций, которыми управляют опытные еврейские банкиры, и их постепенной заменой ломбардами и кагоринами, которые не были затронуты церковными запретами. Такова была важность семей купцов-ломбардов, превратившихся в банкиров. Их типичными операциями были - ипотечные кредиты [3], а их обычные операции финансировали больше потребление, чем инвестиции.
Большие торговые ярмарки, привели к значительному движению средств, что вместе с ненадежностью дорог заставило банкиров разработать процедуры денежных переводов, которые не требовали их транспортировки, так родилось платежное письмо, обладая которым можно было попросить выплатить определенную сумму на предъявителя.
Большинство экономических историков сходятся во мнении, что Банк родился больше от обмена валюты [1], чем от кредита. Пункт обмена валюты [1] принял хранение монет, доверенных их клиентами, и сделал их доступными в то время, когда они были им нужны. В этом фонде обменный пункт отвечал за осуществление платежей от имени его вкладчика и вскоре получил разрешение самостоятельно инвестировать его, взяв на себя обязательство доставить клиенту, когда он запросил сумму, эквивалентную депонированной.
Банковский кризис XIV в. не привел к повышению степени контроля и усилению защиты прав собственности вкладчиков. Вместо этого он привел к созданию муниципального государственного банка Taula de Canvi (Депозитного банка Барселоны).
В четырнадцатом веке появляется polizza, документ, предшествующий чеку, и Banchi di Scritta, который, основываясь на венецианской Piazza di Rialto, помимо выполнения уже известных финансовых функций, создал особый вид кредита посредством расширения Conta di banco, которое используется в качестве подлинной бумажной валюты [1], поскольку они являются переводными банковскими депозитами без ограничений, основанными на доверии и эквивалентными непокрытому обращению.Среди компаний этого типа - семьи Акайуоли, Перуцци, Барди, Альберти и, прежде всего, семьи Медичи. Они записали в своих книгах вклады и остатки своих клиентов и с помощью умной компенсации статей сделали правила счетов, избегая денежного обращения.
Первый банк в Испании был основан в Мадриде в 1782 году Карлосом III, в настоящий момент является членом Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ).
Глоссарий
1.Валюта - национальные, иностранные и международные деньги, как в наличной форме (в виде банкнот, казначейских билетов, монет), так и безналичной (на банковских счетах и в банковских вкладах).
2.Дробный резерв - это система, в которой только небольшая часть банковских депозитов обеспечена фактическими наличными деньгами и доступна для снятия. Это сделано для теоретического расширения экономики путем освобождения капитала для кредитования.
3.Ипотечные кредиты - это кредит, в котором имущество или недвижимость используются в качестве залога. Заемщик заключает соглашение с кредитором (обычно банком), в котором заемщик получает денежные средства авансом, а затем производит платежи в течение установленного промежутка времени, пока он не выплатит кредитору в полном объеме.
4.Трейдер - это физическое лицо, которое занимается покупкой и продажей финансовых активов на любом финансовом рынке, либо для себя, либо от имени другого лица или учреждения. Основное различие между трейдером и инвестором заключается в продолжительности владения активом. Инвесторы, как правило, имеют более длительный временной горизонт, в то время как трейдеры, как правило, держат активы в течение более коротких периодов времени, чтобы извлечь выгоду из краткосрочных тенденций.
Заключение
Таким образом, развитие банковской системы было долгим и сложным, поскольку на экономическое развитие влияли различные проблемы, среди которых упоминаются наиболее значимые: падение Римской империи, исламские вторжения, запрет церкви на интерес к займам и крестовые походы. Все произошедшие события привели к практически исчезновению людей и домов. В средние века коммерческая деятельность упала до уровня, который вызвал ее практическое исчезновение. «Крестовые походы» и зарождающиеся международные отношения оживили коммерческий обмен.
Они выполняли банковские функции, но в то же время все эти события требовали денег, и эта потребность была как раз началом появления старых и новых видов деятельности в банковской сфере.
Первоначально и веками первыми банкирами были исключительно евреи, которые не были охвачены законами церкви и чья основная функция заключалась в том, чтобы выдавать кредиты.
Можно сделать вывод, что развитие банковской системы средневековой Европы заложило основу последующему развитию банковского сектора.


Список литературы
1.Деньги, банковский кредит и экономичские циклы / Хесус Уэрта де Сото; пер. с англ. под ред. А. В. Куряева. – Челябинск, Социум, 2008. - 663 с.
2.Белоглазова Г. И. Деньги, кредит, банки: учебник. М., Дело, 2018. – 653 с.