Финансовая грамотность населения как фактор экономического развития РФ

Аннотация. В статье приводится обзор основных направлений реализации программ повышения финансовой грамотности с учетом социокультурных, территориальных, национальных, возрастных и иных различий в целевых направлениях программ. Представлены рекомендации по совершенствованию программ финансовой грамотности исходя из уточняющих параметров целевых групп как субъектов программ.
Ключевые слова. Финансовая грамотность, население, мигранты, экономика, банк.
FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AS A FACTOR OF ECONOMIC DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract. The article describes the main provisions of the implementation of financial literacy programs taking into account socio-cultural, territorial, age and social differences in the target areas of the programs. Recommendations on improving financial literacy programs based on clarifying parameters of target groups as subjects of programs are presented.
Key words. Financial literacy, population, migrants, economics, bank.
Тема о важности финансовой грамотности в контексте развития национальной экономике актуальна для всех развитых и развивающихся стран. Для последних, в том числе для Российской Федерации, грамотно реализованная стратегия финансовой грамотности представляет собой задачу государственного уровня. Это обуславливает характер проведения правительственных программ, так или иначе направленных на активизацию финансовой активности населения за счет повышения их интереса к финансовым операциям. Для России характерен относительно невысокий уровень финансовой грамотности среди населения, по сравнению с развитыми странами. Россия расположена на 9 месте среди стран G20 по уровню финансовой грамотности, а главной проблемой в стране является большая дифференциация по показателям грамотности среди регионов [6]. Однако, следует заметить, что основные проблемы низкой финансовой грамотности в России такие же, как в других странах: консервативный менталитет в денежных вопросах, проявляющийся в недоверии к банкам и новым финансовым технологиям [2].
В Российской Федерации попытки проведения таких программ предпринимались еще в начале 2000-х гг. Более того, еще во время экономических реформ 1990-х гг. стало понятно, что одним из ключевых факторов, сдерживающих экономическое развитие страны, является малая финансовая грамотность населения. Первые программы повышения финансовой грамотности имели краткосрочное действие и носили в целом обобщенный характер, проявляясь как честь стратегий по социально-экономическому развитию сферы экономики, региона, муниципалитета и др. Они не имели особого успеха, и их более эффективные версии стали реализовываться только после финансового кризиса 2008 года.
В конце 2000-х гг. стали реализовываться целевые программы повышения финансовой грамотности. Они были направлены на стимулирование частного предпринимательства с цель проверить степень его влияния на российскую экономику. Прежде всего такие программы ориентировались на повышение финансовой грамотности предпринимателей, занятых в сфере частного бизнеса в тех регионах, где наблюдается их наибольшая концентрация. Прежде всего, это Московская, Нижегородская, Ростовская области и Краснодарский край. Для последнего в рамках эксперимента была утверждена «Долгосрочная целевая программа повышения финансовой грамотности населения Краснодарского края на 2009–2012 гг.».
Такая стратегия правительства, направленная на развитие финансовой грамотности по регионам России, имела определенную логику. Предположительно, интенсивность и качество реализации стратегий повышения финансовой грамотности, зависело от количества финансовых преступлений в том или ином регионе РФ. В частности, «Долгосрочная целевая программа повышения финансовой грамотности населения Краснодарского края на 2009–2012 гг.» имела смысл в том плане, что Краснодарский край известен как регион с большим числом выявленных финансовых преступлений, главным образом «финансовых пирамид».
Несмотря на проведение программ повышения финансовой грамотности, после ее завершения, в Краснодарском крае до сих пор остается высокий уровень финансовых преступлений. Так, по словам заместителя министра экономики Краснодарского края И. Красавина, только в 2016 году была выявлена и прекращена деятельность 19 организаций с признаками финансовых пирамид; в 2017 году таких фирм было восемь. В качестве превентивных мер проводились некоторые программы по развитию финансовой грамотности на региональном уровне. К примеру, муниципалитет Краснодарского края в настоящее время проводит более сотни мероприятий для разных целевых (возрастных) групп населения, распространяется печатная продукция (плакаты и буклеты) [11].
В остальных регионах России (это Брянская, Белгородская, Пензенская, Ярославская, Тульская, Тамбовская, Курская, Липецкая области, а также Республика Адыгея и Севастополь), с относительно благоприятной обстановкой в плане финансовых преступлений, целевые программы начались относительно поздно, в 2013–2014 гг. [3]. Все они в той или иной мере продолжаются и сейчас, поддерживаясь в разной степени от банковских компаний, муниципальных органов или со стороны государства. Для России в плане реализации программ финансовой грамотности характерна большая региональная дифференциация касательно принципов ведения подобной политики. В одних регионах выделяются центральные группы, тогда как другие вынуждены пользоваться только государственными акциями и мероприятиями [12].
Показателем эффективности работы программ по повышению финансовой грамотности может служит также статистика экономических преступлений. Относительно мировой обстановки, Россия показывает один из самых высоких показателей по уровню экономической преступности, располагаясь на четвертом месте. Основными видами финансовых преступлений в стране называется незаконное присвоение активов, взяточничество и разного рода мошенничество (рис. 1).
Рисунок 1 — Рейтинг экономических преступлений за 2016–2017 гг. [5]
Анализ данных говорит о том, что, вероятно, именно благодаря введению большого числа программ по развитию финансовой грамотности, в России стало стремительно снижаться число экономических преступлений (рис. 2).
Рисунок 2 — Динамика финансовых преступлений в РФ [4]
Подобную статистику нельзя однозначно зачислить к предположительному положительному влиянию действия программ повышения финансовой грамотности, так как снижение финансовых преступлений в 2010-е годы, после введения программ повышения финансовой грамотности, незначительное. Дело в том, что одновременно со снижением числа экономических преступлений, в России наблюдается рост доли особо тяжких финансовых преступлений (прежде всего коррупционного характера).
Страны, в которых уровень финансовой грамотности также невысокий, проявляют большую заинтересованность в ведении политики развития финансовой грамотности. Это прежде всего страны СНГ, Восточной Европы, Ближнего Востока, и Юго-Восточной Азии, а также государства Африки, Центральной и Южной Америки [18]. В СНГ проводится «Проект INFE / ОЭСР по техническому содействию в области финансового образования в странах», основанный на опыте развитых стран [15]. В Китае инициируются программы повышения финансовой грамотности среди молодежи, что вызвано быстрым ростом китайской экономики, для эффективной поддержки которой необходимо наличие в стране большого числа финансово-активных людей молодого поколения [16].
В США существует Комиссия по финансовой грамотности (FLEC), разрабатывающая стратегии для отдельных групп населения (для молодежи, лиц с высокими или очень низкими доходами). Во FLEC входят 23 федеральных штата, в которых субъекты федеральных органов власти проводят мониторинг уязвимых в финансовой безопасности групп населения. Полученная информация обрабатывается на уровне Комиссии, которая имеет прямое влияние на федеральные и государственные законодательные органы власти, где происходит принятие стратегий повышения финансовой грамотности [17]. Кроме FLEC, аналогичную работу с молодым населением в США (возраста до 19 лет) ведет независимая коалиция Jump$tart. В Австралии для повышения финансовой грамотности существует Служба финансовой информации (FIS), в Канаде – Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC), в Великобритании – Управление по финансовым услугам (FSA).
Опыт США в целом соответствует аналогичной мировой практике в сфере ведения политики повышения финансовой грамотности. Главными подходами является здесь ориентация на индивидуальную помощь, использование телефонов доверия по финансовой консультации и проведение школьных программ по развитию у детей финансовой грамотности. Результаты проведения таких программ очень высокие. Так, дети в этой стране имеют право получить банковскую карту в возрасте 10 лет, оборот бумажных денег в большинстве развитых штатах значительно снижен, проводится активная политика государства по поощрению финансовой активности среди населения. Помимо этого, в стране существуют центры, проводящую финансовую консультацию людей по интересующим их вопросам. В итоге, в настоящее время менее половины штатов страны нуждается в введении особых дополнительных программ повышения финансовой грамотности [10].
Следует также сказать, что как фактор экономического развития Российской Федерации, финансовая грамотность и программы по ее развитию у населения в какой-то мере направлены на ликвидацию демографических проблем. Программы повышения финансовой грамотности в России начались именно тогда, когда население страны достигло минимума за последние годы. Убыль населения стала одной из причин важности повышения финансовой грамотности, так как экономические проблемы, связанные с активностью вкладчиков, с покупкой недвижимостью, сферой услуг и пр., можно было попытаться решить посредством повышения заинтересованности граждан в сбережении своих финансов.
Еще одним возможным решением демографической проблемы для правительства РФ стало неформальное соглашение с известными странами СНГ о формировании в России высокого уровня мигрантов. Это позволило незаметно скорректировать демографическую статистику, при этом, не предоставив открыто ложной информации. Одновременно, высокий уровень миграции стимулирует развитие экономики в том плане, что стимулирует инвестиции в сферу обороны и правоохранительные органы. Касательно того, насколько эффективно здесь могут проводиться программы повышения финансовой грамотности, среди мигрантов, говорят статистические данные. Так, опрос то 17 ноября 2017 года показал, что трудовые мигранты, как аудитория, на которую следует направлять программы повышения финансовой грамотности, слабо подходит для стимуляции экономической активности в РФ.
Следовательно, нельзя однозначно сказать, что и программы повышения финансовой грамотности среди только русскоязычного населения, являются ключевым и надежным способом решить экономические проблемы в стране. Точное число трудовых мигрантов в России неизвестно, предположительно, их около 10 млн человек (первое место в Европе по числу трудовых мигрантов) [1]. При этом, около 76% трудовых мигрантов пользуются услугами российских банков и других финансовых организаций (порядка 7 млн трудовых мигрантов), в основном, посредством банковских карт. Отмечается, что среди наблюдается большие гендерные различие (69% мужчин и 31% женщин), подавляющее большинство иностранных клиентов банков трудоспособного возраста, от 18 до 54 лет (94%), и без высшего образования (90%).
Очевидно, что трудовые мигранты, как аудитория для реализации программ финансовой грамотности подходит крайне слабо. Эта категория людей ограничена использованием только банковских карт, и крайне редко имеет дело с кредитами, сбережениями, социальными льготами, пенсионными и пр., тем более, если они трудоустроены нелегально. Согласно статистике, вклады и депозиты есть только у 8% трудовых мигрантов. Последний факт очень важен и потому, что банкам совсем неинтересно иметь дело с человеком, у которого нет официального трудоустройства, финансовой истории и, тем более, заинтересованности в развитии экономики чужой для него страны [14].
Однако, неизвестно, как именно Интернет-технологии влияют на повышение финансовой активности среди российского населения с его многонациональным и неоднородным составом. В частности, нельзя с определенной уверенностью сказать, насколько внедрение информационных технологий и Fintech в российском обществе сказывается на экономичном развитии страны. Известно только, что российские граждане довольно быстро переходят на виртуальные способы оплаты услуг, покупок, заказ, системы доставки и аналогичные финансовые операции. В частности, наблюдается стремительный рост числа пользователей портала «Госуслуги» и приложения «Сбербанк Онлайн». По официальной информации Сбербанка, к концу 2018 году количество пользователей приложений «Сбербанк Онлайн» составило 61 млн человек. В то же время, за 2018 году число пользователей портала «Госуслуги» возросло на 21 млн человек за год, и составило 86 млн человек (больше половины населения страны) [8]. Предположительно, что преобладание пользователей «Госуслуг» над пользователями «Сбербанка» можно объяснить более широкой направленностью сервиса, которые охватывает более широкую аудиторию, включая нетрудоспособное население, пенсионеров и иные группы граждан [13].
Эти факты следует учитывать при составлении программ реализации финансовой грамотности. Прежде всего, заинтересованность граждан России в удобных для них информационных технологиях, позволяющих совершать финансовые операции удаленно и оперативно, следует обязательно учесть при внедрении в практику принципов Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, на период долгосрочного развития (до 2030 года). Если люди проявляют большой интерес использовании информационных технологий для совершения банковских и других финансовых операций, то целесообразным будет продолжать их развитие, ориентируясь на инновации, так как известно, что технологии быстро устаревают, и интерес следует поддерживать постоянно.
Также немаловажно, чтобы такие долгосрочные концепции программ повышения финансовой грамотности учитывали значительную разницу между территориальным доступом в электронные банковские системы. Согласно статистике Сбербанка, за 2018 год, наиболее развитые по уровню жизни регионы России помазывают большее число пользователей электронных платежей, чем отсталые регионы. Так, число пользователей электронными платежами больше всего в Москве и Московской области, где их порядка 327,000, а в остальных регионах гораздо меньше (рис. 4).
Рисунок 4 — Статистика электронных платежей
Источник: разработано автором на основе [9]
Очевидно, что проблема финансовой грамотности для государства является такой же актуальной, как инвестиции в развитии остальных регионов, потому что эти проблемы очень взаимосвязаны. Понятно, что состояние культурной, социальной, образовательной и др. сфер жизни в отсталых регионах более привлекательно как направление для реализации программ повышения финансовой грамотности. Также важно то, что здесь наблюдается взаимоисключающая проблема: непонятны точные методики реализации таких программ, если в этих регионах отсутствуют условия для их реализации в форме современной системы образования, благоприятной социальной среды и пр.
Тем не менее, принято считать, что развитие финансовой грамотности в таких регионах, составляющих значительную часть страны, будет способствовать активизации финансовой деятельности. С другой стороны, нельзя не признать очевидным тот факт, что эти программы не будут успешны до тех пор, пока в таких регионах не будет условий для их реализации. Создание этих условий, в теоретическом обосновании государственных программ, должны заниматься муниципальные органы власти, однако, учитывая известные финансовые проблемы с их финансированием и распределением госбюджета между регионами в целях их развития, повышение финансовой грамотности в таких регионах будет оставаться долгое время лишь номинальным, а его ход будет крайне медленным. Это приведет к сохранению отсталости в технологической и финансовой грамотности между развитыми и неразвитыми регионами страны.
В целом, это объясняет все сохранившиеся неудачи предыдущей государственной программы в рамках Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, на период долгосрочного развития до 2020 года. Ее результаты лишь номинально, и довольно бесполезны в том плане, что отсталость между развитыми и неразвитыми регионами страны в плане финансовой грамотности сохранилась, несмотря на то, что официальная статистика показывает о повышение числа пользователей «Госуслуг», «Сбербанк Онлайн» и других систем электронным платежей.
На будущие, одним из приоритетных направлений повышения финансовой грамотности среди населения Российской Федерации должна стать система образования. Здесь следует полагаться на то, что молодое поколение гораздо быстрее усваивает информационные технологии (впрочем, как и молодые мигранты), поэтому, воспитание у детей понятий о важности сбережения своего капитала с раннего возраста поможете как им во взрослой жизни, так и в будущем снизить число финансовых преступлений. Конечно, нельзя отрицать, что финансовые преступления останутся и станут сложнее, в форме отмывания денег, махинаций с использованием электронных систем, хакерских атак и пр., однако, это будет уже проблемой, которые принято решать по мере появления. Главное то, чтобы дети с ранних лет понимали, насколько ответственно нужно относится к своему капиталу, поскольку именно от этого зависит их благосостояние, и как следствие, заинтересованность в обороте своих денежных средство через банковские системы. Поэтому, так важно, чтобы банковские системы уделяли внимание сбережению финансов детей и их информационно-финансовой безопасности. Чувство уверенности в своих финансовых действиях придаст ребенку уверенности, что будет стимулировать у него стремление к трудовой, финансовой, образовательной, культурной и иной активности.
Учитывая удобство современных информационных технологий и их растущую популярность среди российского населения, следует продолжать развивать электронные платежные системы за счет расширения спектра предоставляемых финансовых услуг. Создание персонализированных финансовых предложений по сбережению капитала или кредитным операциям можно вести с использованием big-data, что позволит людям проявлять заинтересованность в услугах, наиболее соответствующих их финансовой и кредитной истории. Это позволит банкам избежать лишних затрат на рекламу услуг и создание отдельных мобильных и Интернет-предложений за счет совершенствования существующих технологий за счет big-data.
На муниципальном уровне целесообразно интегрировать федеральные программы повышения финансовой грамотности в работу местных служб и учреждений. Оптимизация работы отделов ЖКХ и администраций через реализуемые принципы экономии времени пользователей услуг с использованием Интернет-платежей должно стимулировать людей самостоятельно ознакомляться с законами и правилами пользования онлайн-сервисов, изначально сделанных с целью заинтересовать людей в повышении финансовой активности. Финансовая грамотность населения, в любом из своих направлений, не будет эффективно работать до тех пор, пока целевые правительственные программы не будут ориентироваться на более достоверных фактах касательно уровня жизни, образовательного, культурного, социального состояния в регионах России, учитывая колоссальную разницу между ними. Проблема в российском примере здесь состоит прежде всего не сколько в направления реализации программ (информационные технологии, ориентация на молодежь и др.), сколько в условиях для их реализации. В Российской Федерации нет также определенных законов касательно особенностей реализации программ финансовой грамотности, которые будут учитывать возраст, социальный статус, потребности, интересы, предпочтения, личностные особенности и иные факторы, свойственные субъектами таких программ. Поэтому, для решения подобных проблем нужно либо создать уточняющие законы по поводу проведения программ финансовой грамотности, учитывая социокультурные и экономические различие по регионам России. Это должно точнее определить целевые группы для реализации программ (трудоспособное население, в зависимости от достатка и потребностей, дети, молодежь, мигранты, пенсионеры и другие группы людей).
Список использованных источников:
Исследование РБК: как из России уезжают иностранцы. [Электронный ресурс] – URL: https://www.rbc.ru/society/04/02/2015/54d0c05e9a7947df123f23e1
Ковальчук А. В., Сайбель Н. Ю. Оценка уровня финансовой грамотности населения в России. [Электронный ресурс] – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-urovnya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya-v-rossiiНикакого криминала! Пензенская область вошла в пятерку самых безопасных. [Электронный ресурс] – URL: https://1pnz.ru/city_online/politika/news/nikakogo_kriminala_penzenskaya_oblast_voshla_v_pyaterku_samyh_bezopasnyh/
Показатели преступности России // Портал правовой статистики РФ. [Электронный ресурс] – http://crimestat.ru/
Почему Россию включили в пятерку лидеров по экономической преступности. [Электронный ресурс] – URL: https://www.rbc.ru/economics/16/05/2018/5af9c1aa9a7947ca948205bd
Рейтинг финансовой грамотности регионов России — 2018. [Электронный ресурс] – URL: https://nafi.ru/projects/finansy/reyting-finansovoy-gramotnosti-regionov-rossii-2018/
Уровни финансовой грамотности в Евразии. [Электронный ресурс] – URL: https://www.oecd.org/financial/education/financial-literacy-cis-countries-survey-RU.pdf
Сбербанк России. [Электронный ресурс] – URL: https://journal.open-broker.ru/visit-card/sberbank-rossii/
Статистика национальной платежной системы. [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/
Трудовые мигранты пользуются только самыми простыми финансовыми продуктами. [Электронный ресурс] – URL: https://nafi.ru/analytics/bolshinstvo-trudovykh-migrantov-polzuyutsya-finansovymi-uslugami-v-rossii/
«Финансовые пирамиды» XXI века. Как распознать мошенников. [Электронный ресурс] – URL: https://economy.krasnodar.ru/news/2182/
Худько Е. Региональные аспекты реализации программ повышения финансовой грамотности в РФ. [Электронный ресурс] – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regionalnye-aspekty-realizatsii-programm-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-v-rf
Число пользователей Госуслуг в 2018 году выросло до 86 млн. [Электронный ресурс] – URL: https://tass.ru/ekonomika/6058742
Шибаев С. Р., Шадрина Ю. А. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения. [Электронный ресурс] – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-povysheniya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya
Уровни финансовой грамотности в Евразии. [Электронный ресурс] – URL: https://www.oecd.org/financial/education/financial-literacy-cis-countries-survey-RU.pdf
China working to enhance financial literacy among kids [Electronic Resource] – URL: http://www.taipeitimes.com/News/world/archives/2019/03/20/2003711846
Promoting Financial Success in the Unite States. National Strategy for Financial Literacy. [Electronic Resource] – URL: https://www.treasury.gov/resource-center/financial-education/Documents/National%20Strategy%20for%20Financial%20Literacy%202016%20Update.pdf
Visualizing Financial Literacy Rates Around the World. [Электронный ресурс] – URL: https://howmuch.net/articles/financial-literacy-around-the-world