Эссе на тему: "Нормативно-правовые основы функционирования региональной банковской системы"

Нормативно-правовые основы функционирования региональной банковской системы на примере Пермского края
Тема нормативно-правового регулирования банковской сферы весьма актуальна, так как банковская система на сегодняшний день подвержена многочисленным изменениям, которые оказывают негативное влияние на стабильность банковского сектора в целом в РФ.
На современном этапе развития банковской системы в России важная роль отводится эффективному регулированию всей банковской сферы, включая региональные кредитные учреждения.
Как верхний уровень банковской системы, Центральный банк РФ выполняет функции банковского надзора, а также органа управления банковским сектором на всех его уровнях.
Регулирование банковского сектора основано на широкой нормативно-правовой базе, которая разработана для развития всей банковской системы в государстве.
Основным законом, регулирующим деятельность банковского сектора в РФ, является ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395.-1.- ФЗ от. 02.12.1990.. К общему законодательству также стоит отнести: ГК РФ, а также нормативно-правовые акты - Закон «Об акционерных обществах.», «.Об обществах с ограниченной ответственностью.», «O рынке. ценных. бумаг», «O государственной регистрации юридических лиц.», и т.д.
Данное законодательство применяется к кредитным учреждениям и всей банковской деятельности, при условии, что специальным законодательством не предусмотрены иные запреты и ограничения.
В качестве специального банковского закона, в котором определены функции Центрального банка РФ, выступает Закон № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ.».
Данный закон регулирует финансово-хозяйственную деятельность банковских учреждений, а также устанавливает правила и нормативы в капитализации собственного капитала, кредитной политики, депозитной политики и пр. Сегодня Центральным банком РФ в области регулирования банковского сектора принято более 1500 нормативных актов.
Развитию и функционированию банковской системе Пермского края во многом способствует нормативно-правовая база, установленная Центральным Банком РФ. Целью ЦБ РФ является создание эффективной банковской системы в РФ, за счет сокращения малоэффективных кредитных организаций.
Так, вследствие ужесточения нормативно-правового регулирования ЦБ РФ с 2014 года в Пермском крае количество филиалов кредитных организаций, не являющихся региональными сократилось с 32 учреждений в 2014 году, до 11 кредитных учреждений в 2019 году. При этом, количество региональных кредитных организаций, действующих в регионе с 2014 года не изменилось и на конец 2019 года составило 4 региональных банка [3].
Таким образом, региональные банки в своем количестве уступают нерегиональным филиалам. Однако, сокращение нерегиональных банков в регионе идет более быстрыми темпами нежели региональных.
Основной причиной снижения количества нерегиональных банков в Пермском крае является невозможность выполнять требования ЦБ РФ в области обеспечения ликвидности, достаточности капитала и уровня резервов.
Следует отметить, что все четыре банка Пермского края сегодня имеют статус банков с базовой лицензией, поскольку ФЗ "О банках и банковской деятельности" разделяет банки с базовой лицензией и универсальной лицензией исходя из величины собственного капитала. Так, при функционировании банков с базовой лицензией величина собственного капитала должна составлять не менее 300 млн. руб., с универсальной лицензией – не менее 1 млрд. руб. [1]
Из четырех банков пермского края Банк Урал ФД способен получить универсальную лицензию, так как величина собственного капитала в 2019 году превысила 3,1 млрд. руб.
Банк «Пермь», Почтобанк и Проинвестбанк в Пермском крае пока не имеют возможности получить универсальную лицензию, так как величина собственного капитала банков не достигает 1 млрд. руб. [3].
Кстати, процесс отзыва лицензий оказывает заметное влияние на общую динамику прибыли и доходности банковского сектора в регионе. Как видно из рисунка1, показали прибыли региональных КО Пермского имеют динамику к увеличению.

Рисунок 1 – Динамика прибыли региональных КО Пермского края с 2015-2019 гг., млн. руб. [3]
Повышению прибыли кредитных организаций Пермского края во многом способствует повышение уровня кредитования, на фоне снижения количества кредитных организаций и снижения ключевой кредитной ставки. Исходя из данных ЦБ РФ, в Пермском крае наблюдается снижение процентной ставки, вследствие чего происходит удешевление ссудного капитала и повышение спроса населения и хозяйствующих субъектов в кредитовании. Так, на начало 2019 года ставки по кредитам свыше 1 года в регионе составляли 12,23%, на конец 2019 года – 11,7%.
Таким образом, нормативно-правовое регулирование банковского сектора со стороны ЦБ РФ, создает необходимые условия для развития кредитных организаций в Пермском крае.
С помощью нормативного регулирования Центральным банком банковской системы, осуществляется эффективная реализация денежно-кредитной политики в государстве, так как банки непосредственно участвуют в развитии экономики и финансовой системы государства.
В рамках проведения денежно-кредитного регулирования ЦБ РФ, как и другие центральные банки стран мира, использует определенные методы, среди которых особое место занимает создание условий для развития экономики.
ЦБ РФ в ближайшее время до 2022 года будет продолжать удерживать инфляцию до 4%, что позволит держать на более низком уровне цены на потребительском рынке, при низкой инфляции доходы населения защищены от обесценения, данные меры позволят увеличить объем выданных кредитов, и более того, с увеличением доходов населения сократиться задолженность по кредитам.
Данные меры обеспечат стабильность развития банковского сектора в Пермском крае и позволят повысить конкурентоспособность региональных банков в экономическом развитии территории.
Список литературы
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (с изм. и доп. от 31.12.2017 N 482-ФЗ)
Ветрова Т.Н., Лаврушин О.И., Эффективность банковской деятельности: методология, критерии, показатели, процедуры // Банковское дело. – 2016. – № 5. – С. 38-42.
Банки Пермского края – URL: https://old.cbr.ru/region/info/per-o/statistics/