Эссе на тему: "Особенности работы банковской системы России в условиях коронавируса"

Введение

Постановка проблемы. В условиях кризисной ситуации спрос на продукцию высших технологических укладов резко уменьшился. Рост закрытости национальных экономик также выявил такой проблемный аспект современного экономического развития - национальные хозяйства высоких технологических укладов не являются устойчивыми к значимым воздействиям деструктивных «черных лебедей» с точки зрения их функциональности. Неравномерность развития национальных хозяйств определяет, таким образом, неустойчивость мировой экономики в целом. С этой точки зрения одним из самых значимых последствий воздействия пандемии COVID-19 станет реструктуризация национальных экономик в направлении развития так называемых «стратегических отраслей», к которым относятся производства сферы жизнеобеспечения. Причем модификация технологий в этих сферах будет происходить в двух направлениях. Первый будет заключаться в насыщении технологических процессов новейшими разработками и росте сложности производства для обеспечения эффективности использования ресурсов. Второй - в обеспечении возможности минимального соблюдения технологий при условии исключения инновационных разработок, создание так сказать «резервной копии» производства. Создание таких двухуровневых по организации производств станет ориентиром развития наиболее передовых национальных экономик. 

Цель работы заключается в исследовании особенностей работы банковской системы России в условиях коронавируса.

Основная часть

Пандемия COVID-19 привела к увеличению спроса на использование цифровых услуг отдельными лицами, предприятиями и правительствами. Однако скорость, стоимость и эффективность этих услуг во многом зависят от цифровой инфраструктуры страны.

С самого начала недавнего кризиса все слои общества все больше полагались на услуги с цифровой поддержкой для покупки товаров и услуг, осуществления платежей и распределения социальной и экстренной помощи, поскольку личные контакты стали ограниченными. Однако осуществимость этих усилий зависит от того, как цифровая инфраструктура страны, в том числе ее платежные системы, была использована для удовлетворения потребностей домашних хозяйств и онлайн-бизнеса и оказания финансовой помощи наиболее уязвимым слоям населения [6].

Требования социального дистанцирования и общие ограничения на физическое перемещение создали беспрецедентный спрос на цифровые платежные системы.

Органы финансового сектора и банки во многих странах, работая над поддержанием предложения денежных знаков и монет, призвали потребителей и предприятия использовать цифровые платежи. Таким образом, пандемия COVID-19 прояснила ценность технологий, которые позволяют экономике работать на расстоянии вытянутой руки и частично преодолевать социальное дистанцирование, тем самым смягчая экономические и социальные последствия кризиса. Например, цифровые платежи могут лучше способствовать быстрой, адресной и рентабельной выплате денежных переводов для поддержки пострадавших домохозяйств и фирм, чем физические наличные деньги [4].

Пандемия COVID-19 может существенно повлиять на платежные услуги, которые широко используются отдельными лицами, предприятиями и правительствами. Кроме того, пандемия высветила ценность доступа к разнообразным платежным средствам и необходимость того, чтобы эти способы оплаты были устойчивыми к широкому спектру угроз. Например, текущий кризис привел к беспрецедентной озабоченности общественности по поводу передачи вируса наличными деньгами. Центральные банки сообщают о значительном увеличении количества запросов от средств массовой информации о безопасности использования наличных денег; следует отметить, что опасения, которые не являются, следует отметить, обязательно обоснованными, поскольку Всемирная организация здравоохранения недавно выпустила пресс-релиз, в котором разъясняется, что риск COVID-19 передачи через банкноты и монеты низкий [1].

Резкие изменения в моделях работы и потреблении, такие как резкий переход к онлайн-покупкам, вероятно, окажут долгосрочное влияние на экономические отношения и использование цифровых финансовых услуг. Например, карточные платежи могут получить импульс из-за кризиса COVID-19. Другие экономические и социальные эффекты будут зависеть от фактической степени, в которой люди используют каждую услугу безналичных платежей, что, вероятно, будет варьироваться в зависимости от географического региона, проживания в городе или в сельской местности и т. д. Тем не менее, даже в странах с высоким уровнем использования цифровых финансовых услуг, тем не менее, есть люди, которые не спешат использовать эту технологию, в том числе пожилые люди и жители небольших городов или сельских районов [6].

Использование цифровых платежей в России в последний год увеличилось. Согласно базе данных Global Findex Всемирного банка за 2020 год, 70 процентов взрослого населения в России - целых 93 процента владельцев счетов - производят или получают электронные платежи по мере использования своих счетов. Считается, что это высокий процент по отношению не только ко всем пользователям учетных записей, но и к доле взрослого населения, использующего цифровые платежи, среди большинства стран с доходом выше среднего (64 процента), а в Малайзии и Китае -  около 70 процентов. Таким образом, в России, где цифровые платежи уже широко распространены, COVID-19 может стать важным фактором еще большего использования цифровых финансовых услуг [5].

Российские власти призвали потребителей и предприятия использовать цифровые платежи, а не наличные, чтобы замедлить распространение коронавируса, и посоветовали коммерческим банкам ограничить количество рублевых банкнот в обращении.

Центральный банк России одобрил следующие меры:

• Снижение / отказ от комиссии за мгновенные платежи с использованием Системы быстрых платежей Центрального банка России.
• Снижение комиссий, уплачиваемых онлайн-продавцами за прием карт, чтобы стимулировать использование онлайн-покупок для основных товаров и услуг.
• Разрешить банкам автоматическое продление срока действия всех банковских карт [3].

Временное разрешение банкам (на период карантина) открывать счета удаленно по упрощенным правилам «знай своего клиента», при условии, что эти счета открываются физическими лицами для осуществления или получения социально значимых платежей (социальные трансферты, алименты, страховые выплаты, выплаты по ипотеке и т. д.) или малыми и средними предприятиями (МСП) для получения грантов / кредитов для сохранения рабочих мест и обеспечения выплаты заработной

Что касается немедленного ответа, связанного с COVID-19, более широкое использование цифровых платежей и других финансовых услуг, в том числе из-за временного смягчения требований к клиентам и увеличения лимитов транзакций, должны быть сбалансированы с тщательным мониторингом усиливающихся рисков кибербезопасности и опасениями по поводу борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма [2].

Говоря об ускоренной процедуре использования биометрических данных и цифровых удостоверений личности для частных лиц и малых и средних предприятий, отметим, что в среднесрочной перспективе ускорение использования биометрических данных и цифровых удостоверений личности как физическими лицами, так и МСП для облегчения удаленной идентификации и регистрации клиентов приведет к более широкому распространению цифровых финансовых услуг.

По состоянию на середину апреля 2020 года Всемирный банк каталогизировал 53 меры политики, реализованные в 35 странах для поддержки бесперебойного функционирования национальных платежных систем и облегчения использования цифровых платежей в ответ на кризис COVID-19, которые использует и Россия. В целом их можно сгруппировать по следующим категориям:

• снижение или отказ от комиссий за некоторые важные платежные услуги
• временное увеличение лимитов на проведение различных финансовых операций (снятие наличных, бесконтактные платежи и др.)
• продвижение доступных методов цифровых платежей, в том числе для направления государственной помощи и т. д. [4].

Кроме того, российские банки внедрили использование систем цифровой идентификации для повышения эффективности реагирования на кризисы и увеличить эффективность социальной поддержки.

По мере ускорения цифровизации банкам важно создать надежные институциональные, правовые и технические гарантии защиты данных, конфиденциальности и безопасности.

Следует также отметить, что риски кибербезопасности (например, кибермошенничество) могут быть повышены из-за более широкого использования онлайн-платежей и других цифровых платежей, в том числе для начинающих пользователей, и потенциального ослабления некоторых мер по управлению рисками в контексте кризис. Финансовые учреждения и розничные торговцы должны быть готовы постоянно корректировать меры контроля за мошенничеством с учетом изменения поведения потребителей [3].

Были также временно увеличены лимиты транзакций и баланса, особенно для тех учетных / платежных продуктов, которые используются населением, более уязвимым к COVID-19. Однако важно обеспечить, чтобы новые лимиты не вызывали опасений, особенно для счетов, открытых с помощью упрощенных процедур надлежащей проверки клиентов.

Выводы

Подытоживая вышесказанное, отметим, что банкам России в сложившихся условиях весьма важно осознавать усиление цифрового разрыва в обществе. Во многих странах с формирующимся рынком и развивающихся странах, где власти недавно призвали к более широкому использованию цифровых платежей, доступ к этим альтернативам не является универсальным. Это означает, что некоторые слои населения могут не иметь средств для их использования, что может привести к еще большему цифровому разрыву как непреднамеренное последствие.

В общем, экономические, финансовые и социальные последствия современного кризиса будут касаться трансформации не только банковской системы, но и самого механизма развития общества.

Библиографический список

1. Александр Панкин: борьба с COVID-19 требует объединительных усилий, а не торговых войн и санкций // https://www.interfax.ru/interview/705782
2. Звонова Е. А. Трансформация мировой экономики и пандемия. Экономика. Налоги. Право. - 2020;13(4):6-19.
3. Коронаэкономика: хроника экономических последствий пандемии 2020 года: [сборник материалов] / под редакцией А. С. Генкина и К. Г. Фрумкина. - Москва: Издательские решения, 2020. - 308 с.
4. Мир, поставленный на паузу : страхи, надежды и реальность эпохи коронавируса / Виталий Шкляров, Анджей Беловранин. - М., 2020. – 218с.
5. Мировой кризис 2020: вызовы для мира и ЕАЭС. Опыт выхода из кризиса 2014/15 годов» Аналитическая записка по состоянию на 31.03.20. // http://www.eurasiancommission.org/ru/covid-19/Documents/2222.pdf
6. COVID-19 и реализация целей в области устойчивого развития // https://www.un.org/ru/coronavirus/un-working-fight-covid-19-and-achieve-global-goals