Правовые основы обязательного и добровольного медицинского страхования граждан

Введение

Актуальность темы исследования. В современной России постоянно происходят какие-либо изменения, связанные с реформаторской деятельностью, исключением не стала и система здравоохранения.Одним из колоссальных изменений в системе здравоохранения стало изменение финансирования оказания медицинской помощи. В системе правового регулирования был осуществлен переход от административного регулирования к гражданско-правовому. Медицинская система стала носить страховой характер.Медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты населения в области охраны здоровья. Оно нацелено на обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи за счет накопленных средств, финансирование профилактических мероприятий, обеспечение максимальной доступности медицинских услуг для широкого круга населения и, по возможности, полную компенсацию расходов страхователей. В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило широкое распространение. Услуги по страхованию в России развиваются поступательными темпами, поэтому нормативно-правовая база, регулирующая соответствующие общественные отношения, не столько широка. Фундаментом государственного регулирования охраны здоровья населения и медицинского страхования в России является, в первую очередь, Конституция Российской Федерации, а так же Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (с изм. и доп. от 08.12.2020 г.) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 2009 года № 212-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» и Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (с изм. и доп. от 10.09.2021 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Объектом исследования является медицинское страхование в РФ.Предметом исследования выступает правовое обеспечение обязательного и добровольного медицинского страхования.Целью работы является изучение правовых основ обязательного и дополнительного медицинского страхования. В соответствии с целью необходимо решить следующие задачи: - проанализировать общие аспекты организации медицинского страхования;- рассмотреть правовое обеспечение системы обязательного медицинского страхования (ОМС); - охарактеризовать правовое обеспечение системы дополнительного медицинского страхования (ДМС);- сравнить обязательное и добровольное медицинское страхование.Структура работы соответствует цели и задачам исследования и включает введение, четыре главы, заключение и список использованной литературы.1. Общие аспекты организации медицинского страхованияСоциальное страхование представляет собой систему социальной защиты, задача которой – обеспечивать реализацию конституционного права экономически активных граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы [8, с.18].Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и(или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам [11, с.45].Основными компонентами обязательного социального страхования в России являются: обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) или материнства; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное медицинское страхование; обязательное пенсионное страхование. Финансовые средства аккумулируются и распределяются тремя фондами: Фонд обязательного социального страхования (ФСС), Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС), Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) [6, с.87].Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) – один из государственных внебюджетных фондов, созданный для финансирования медицинского обслуживания граждан России. Создан 24 февраля 1993 г. постановлением Верховного Совета РФ № 4543-I. Федеральный фонд ОМС осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, указами и распоряжениями Президента Российской Федерации, постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации и устаэвом Федерального фонда ОМС. Основными задачами Федерального фонда ОМС являются [3]:- финансовое обеспечение установленных законодательством Российской Федерации прав граждан на медицинскую помощь за счёт средств обязательного медицинского страхования;- обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования и создание условий для выравнивания объёма и качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории Российской Федерации в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования; - аккумулирование финансовых средств Федерального фонда ОМС для обеспечения финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования. В целях выполнения основных задач Федеральный фонд ОМС [9, с.45]:- осуществляет выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования; - разрабатывает и в установленном порядке вносит предложения о размере взносов на обязательное медицинское страхование; - осуществляет в соответствии с установленным порядком аккумулирование финансовых средств Федерального фонда ОМС;-выделяет в установленном порядке средства территориальным фондам обязательного медицинского страхования, в том числе на безвозвратной и возвратной основе, для выполнения территориальных программ обязательного медицинского страхования; - осуществляет совместно с территориальными фондами ОМС и органами Государственной налоговой службы Российской Федерации контроль за своевременным и полным перечислением страховых взносов (отчислений) в фонды обязательного медицинского страхования; - осуществляет совместно с территориальными фондами ОМС контроль за рациональным использованием финансовых средств в системе обязательного медицинского страхования, в том числе путем проведения соответствующих ревизий и целевых проверок; - осуществляет в пределах своей компетенции организационно-методическую деятельность по обеспечению функционирования системы обязательного медицинского страхования; - вносит в установленном порядке предложения по совершенствованию законодательных и иных нормативных правовых актов по вопросам обязательного медицинского страхования; - участвует в разработке базовой программы обязательного медицинского страхования граждан; - осуществляет сбор и анализ информации, в том числе о финансовых средствах системы обязательного медицинского страхования, и представляет соответствующие материалы в Правительство Российской Федерации; - организует в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, подготовку специалистов для системы обязательного медицинского страхования; - изучает и обобщает практику применения нормативных правовых актов по вопросам обязательного медицинского страхования; - обеспечивает в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, организацию научно-исследовательских работ в области обязательного медицинского страхования; - участвует в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, в международном сотрудничестве по вопросам обязательного медицинского страхования; - ежегодно в установленном порядке представляет в Правительство Российской Федерации проекты федеральных законов об утверждении бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования на соответствующий год и о его исполнении. Во исполнение установленных функций ФОМС осуществляет аккумулирование финансовых средств для обеспечения финансовой устойчивости системы ОМС, выравнивание финансовых условий деятельности ТФОМС в рамках базовой программы ОМС путем направления ТФОМС финансовых средств на выполнение территориальных программ ОМС в рамках базовой программы ОМС, национальный проект «Здоровье», пилотный проект в субъектах Российской Федерации, направленный на повышение качества услуг в сфере здравоохранения. Расходование средств ФОМС осуществляется исключительно на цели, определённые законодательством, регламентирующим его деятельность, в соответствии с бюджетом, утверждённым федеральным законом. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение. Страховщик – это специальная организация (государственная или негосударственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда [12, с.32]. Страхователь – юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи. В добровольном и обязательном медицинском страховании страхователи отличаются. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения – органы государственного управления республик, краёв, областей, городов, местная администрация; для работающего населения – предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприятия и организации, представляющие интересы граждан [12, с.34].Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования явявляются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ), научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.Объектом обязательного медицинского страхования являются медицинские услуги, предусмотренные программами ОМС. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Ответственность страхователя [3]:- за нарушение обязанности зарегистрироваться в качестве страхователя в Территориальном фонде ОМС идёт наложение административного штрафа в размере от пятисот до одной тысячи рублей; - за нарушение установленных законодательством РФ о страховых взносах сроков представления расчёта по начисленным и уплаченным страховым взносам в органы государственных внебюджетных фондов, осуществляющие контроль за уплатой страховых взносов, идёт наложение административного штрафа на должностных лиц.Договор медицинского страхования – медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между сторонами медицинского страхования. Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программ обязательного и добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные, не противоречащие законодательству РФ условия.Осуществляют медицинское страхование страховые медицинские организации. Страховая медицинская организация (СМО) – юридическое лицо, осуществляющее медицинское страхование и имеющее на это соответствующую лицензию [9, с.45].Крупнейшими страховыми медицинскими организациями на начало 2022 года являются «МАКС-М» (14% рынка), «РОСНО-МС» (12% рынка), «СОГАЗ-Мед» (9% рынка), «Росгосстрах-Медицина» (6% рынка) и «Капитал Медицинское страхование» (5% рынка ОМС).2. Правовое обеспечение системы обязательного медицинского страхования (ОМС)Правовая природа медицинского страхования заложена ст. 970 ГК РФ, по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в гл. 48 ГК РФ [2].Медицинское страхование в РФ осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС), являясь составной частью государственного социального страхования, обеспечивает всем гражданам минимально гарантированный объём бесплатной медицинской и лекарственной помощи. Функционально ОМС можно определить как деятельность по защите здоровья населения, проводимую государством с целью оказания медицинской помощи при наступлении страховых случаев за счёт накопленных денежных средств. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» заложил основы ОМС в Российской Федерации [3].В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создаёт специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС [11, с.56].Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. Так реализуются принципы обязательного страхования: богатый платит за бедного, здоровый – за больного. Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставления за счёт собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиями в гарантированных размерах. ОМС является частью системы государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице. Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь гарантированного объёма и качества при рациональном использовании имеющихся ресурсов здравоохранения. Средства ОМС находятся в государственной собственности РФ. Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счёт обязательных целевых платежей различных категорий страхователей. В отличие от ранее действовавшего законодательства, в Законе «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» проводится отличие круга «субъектов обязательного медицинского страхования» и «участников обязательного медицинского страхования» [3].Основными непосредственно действующими лицами обязательного медицинского страхования являются субъекты. Пожалуй, основным отличием субъектов от участников является то, что правовое положение субъектов строго определяется законом и их состав является обязательным. Наличие страховщика, страхователя и застрахованного лица является «классикой» модели любого обязательного страхования. Между участниками обязательного медицинского страхования заключаются договоры о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования и договоры на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию. В частности, к застрахованным лицам отнесены работающие и неработающие граждане РФ. Установлено, что постоянно или временно проживающие на территории России иностранные граждане и лица без гражданства имеют такие же права и обязанности в системе обязательного медицинского страхования, как и граждане РФ. Участниками могут быть юридические лица, создаваемые и действующие на основании действующего законодательства и выполняющие «вспомогательные» функции в рамках обязательного медицинского страхования. Единым страховщиком в системе обязательного медицинского страхования назван Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Отдельные полномочия страховщика осуществляются территориальными фондами обязательного медицинского страхования и страховыми медицинскими организациями, которые имеют статус участников. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются [7]:- для неработающего населения страхователями – органы исполнительной власти субъектов РФ; - для работающего населения страхователями являются работодатели, к числу которых относятся организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования. Медицинские организации также являются полноправными участниками системы обязательного медицинского страхования. К числу медицинских учреждений относятся: - лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские институты, медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь; - индивидуальные предпринимателя, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно (частнопрактикующие врачи, которые могут иметь свой персонал, врачебные кабинеты). К медицинским организациям относятся лепрозории, центры по профилактике и борьбе с синдромом приобретённого иммунодефицита и инфекционными заболеваниями, центры медицинской профилактики, .врачебно-физкультурные диспансеры, центры профессиональной патологии, санатории, станции переливания крови, центры крови, центры планирования семьи и репродукции, центры охраны репродуктивного здоровья подростков, дома (больницы) сестринского ухода, хосписы, молочные кухни и прочие медицинские организации. Законодательство определяет виды договоров в сфере ОМС, а также основополагающий принцип заключения и действия этих договоров – реализация права застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи по ОМС. Другими словами, договоры в сфере ОМС заключаются между участниками в пользу третьего лица. Согласно ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признаётся договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу [2]. В соответствии с пп. 8 и 9 ч. 1 ст. 16 Закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» застрахованное лицо имеет право на возмещение страховой медицинской организацией ущерба, причинённого в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязанностей по организации предоставления медицинской помощи, и на возмещение медицинской организацией ущерба, причинённого в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязанностей по организации и оказанию медицинской помощи, т.е. право требовать от участников договора исполнения обязательств в свою пользу [3].Таким образом, можно сделать вывод, что договоры в сфере ОМС являются договорами в пользу третьего лица. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 20 Закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» медицинские организации имеют право получать средства за оказанную медицинскую помощь на основании заключённых договоров на оказание и оплату медицинской помощи по ОМС в соответствии с установленными тарифами на оплату медицинской помощи по ОМС [3]. При этом застрахованные лица (физические лица, на которых распространяется ОМС), имеют право на бесплатное оказание им медицинской помощи медицинскими организациями при наступлении страхового случая и на самостоятельный выбор страховой медицинской организации путём подачи заявления в порядке, установленном правилами ОМС, а также выбор медицинской организации из медицинских организаций, участвующих в реализации территориальной программы ОМС в соответствии с законодательством Российской Федерации. Сторонами договора являются медицинская организация, включённая в реестр медицинских организаций, которые участвуют в реализации территориальной программы ОМС и которым решением комиссии по разработке территориальной программы ОМС установлен объём предоставления медицинской помощи, подлежащий оплате за счёт средств ОМС, и страховая медицинская организация, участвующая в реализации территориальной программы ОМС, в установленном законом порядке. Страховые медицинские организации не вправе отказать в заключении договора на оказание и оплату медицинской помощи по ОМС медицинской организации, выбранной застрахованным лицом и включённой в реестр медицинских организаций, участвующих в реализации территориальной программы ОМС [10, с.67].Оплата медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу, на основании предоставленных медицинской организацией реестров счетов и счетов на оплату медицинской помощи в пределах объёмов предоставления медицинской помощи, установленных решением комиссии по разработке территориальной программы ОМС, осуществляется по тарифам на оплату медицинской помощи и в соответствии с порядком оплаты медицинской помощи по ОМС, установленным правилами ОМС. Документом, удостоверяющим факт заключения договора по ОМС (ДМС), является страховой медицинский полис (п. 2, ст. 940 ГК РФ). Учитывая, что договор страхования может быть заключён путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса, полис в данном случая должен содержать все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, а именно [2]: сведения о застрахованном лице; сведения о характере события, в случае наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); сведения о размере страховой суммы, о сроке действия договора; иные условия.3. Правовое обеспечение системы дополнительного медицинского страхования (ДМС)Добровольное медицинское страхование (ДМС) реализуется на возмездных началах и позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. По общему правилу добровольное медицинское страхование признаётся личным. Понятие ДМС вошло в обиход с появлением в стране рыночной экономики, негосударственного финансирования медицинских учреждений иразнообразных страховых компаний, т.е. примерно в начале 90-х гг. XX в. Сущность ДМС состоит в том, что страхователь (юридическое или физическое лицо) заключает договор со страховщиком (организация, обладающая лицензией на оказание страховых услуг) в свою пользу или в пользу третьего лица, которое называется Застрахованным [9, с.53].Добровольное медицинское страхование, так же как и обязательное медицинское страхование, призвано обеспечить гарантии граждан на получение медицинской помощи. Исходя из этой общей цели добровольного медицинского страхования можно выделить несколько частных задач, к которым относятся: охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслуживания; финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между отдельными группами населения [11, с.44].Добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определённого объёма и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования. Субъектами договора добровольного медицинского страхования являются: гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием [11, с.45].Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. В качестве страхователей могут выступать как физические лица, иностранные граждане или лица без гражданства, заключающие договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц, так и юридические лица, заключившие договор медицинского страхования для своих сотрудников. Страхователями могут быть российские и иностранные юридические лица всех форм собственности. Основную массу договоров ДМС составляют корпоративные договоры, по которым застрахованными лицами выступают сотрудники крупных компаний. Корпоративное страхование выгодно страховщикам – проще продать один договор корпорации, чем «бегать» за каждым из тысячи её работников. Страхователями по договору добровольного медицинского страхования могут выступать отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью. При признании судом страхователя в период действия договора добровольного медицинского страхования полностью и частично недееспособным все права и обязанности по договору страхования переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного. Добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного является отраслью коммерческого страхования и относится к сфере личного страхования. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определённые виды медицинских услуг в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Данный вид страхования обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента. Полис добровольного медицинского страхования даёт возможность застрахованному получить следующий перечень услуг: поликлиническое обслуживание (в заранее оговорённой поликлинике); стоматологическое обслуживание; возможность вызова врача на дом; оказание скорой и неотложной медицинской помощи. В большинстве случаев страхование по программе добровольного медицинского страхования не предполагает возможности специального лечения. Если у страхователя возникает желание застраховаться и на случай специального лечения, то данная возможность должна быть предварительно оговорена с представителем страховой компании. Договор страхования может заключаться как без предварительного медицинского освидетельствования, так и с предварительным медицинским освидетельствованием застрахованного лица для определения принадлежности к группе здоровья с целью дифференциации размера подлежащего уплате страхового взноса (страховой премии) [9, с.36].Для определения принадлежности застрахованного лица к группе здоровья на момент заключения договора страхования необходимо заполнение им анкеты или проведение предварительного медицинского освидетельствования. Страховщик вправе потребовать проведения предварительного медицинского освидетельствования застрахованного лица. При отказе застрахованного лица от прохождения предварительного медицинского освидетельствования страховщик вправе установить застрахованному лицу вторую или третью группу здоровья. В том случае, если после заключения договора страхования будет установлено, что застрахованное лицо указало ложные сведения в анкете, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным в отношении данного застрахованного лица. Законодательством предусматривается, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском по договору медицинского страхования является обращение страхователя за любой медицинской помощью, которая может потребоваться застрахованному. По общепризнанным правилам медицинское страхование покрывает два вида рисков, возникающих в связи с заболеванием. К первому виду относятся затраты на медицинские услуги, восстановление и уход за больным. Ко второму виду относятся денежные средства, утерянные в результате невозможности осуществления профессиональной деятельности во время болезни и после неё. Медицинское страхование защищает застрахованного от внезапно возникающих расходов. Действующее законодательство не содержит каких-либо ограничений по оказанию медицинских и иных услуг в рамках добровольного медицинского страхования, в связи с чем перечень медицинских услуг, предоставляемых страховщиком по программам добровольного медицинского страхования, может быть разнообразен и зависит только от запросов клиентов и возможностей страховщика их удовлетворить, подобрав соответствующие лечебные учреждения и заключив с ними договоры о предоставлении медицинских услуг застрахованным лицам. Также необходимо отметить, что число страховых случаев по правилам добровольного медицинского страхования может быть неограниченным. Согласно ст. 927 ГК РФ личное страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), имеющей лицензию на соответствующий вид страхования [2].Договор страхования заключается сроком на один год, если его условиями не предусмотрено иное. Срок действия договора страхования начинается в момент его вступления в силу. Для заключения договора страхования страхователь может обратиться к страховщику либо с письменным заявлением с указанием списка застрахованных лиц, выбранных программ страхования и страховых сумм, либо иным доступным способом заявить о намерении заключения договора. При заключении договора страхования путём выдачи страхователю страхового полиса в нём указывается номер страхового полиса; фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес, телефон страхователя; срок действия полиса (дата и количество дней); вариант выбранной программы; страховая сумма и страховая премия; при страховании нескольких лиц указывается их количество, фамилии, имена, отчества, даты рождения и иные сведения. К страховому полису прилагаются правила страхования, разработанные страховщиком в соответствии с законодательством РФ, и программа страхования. Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии (или первого страхового взноса, если договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку) в кассу страховщика (его представителя) или на расчётный счёт страховщика, если иное не установлено в договоре страхования. Страховая сумма определяется по соглашению между страхователем и страховщиком. Страховая премия по договору страхования уплачивается страхователем единовременно (разовым платежом за весь срок действия договора страхования) или в рассрочку. Порядок уплаты страховых взносов при уплате страховой премии в рассрочку определяется в договоре страхования [8].Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение срока действия договора страхования увеличить размер страховой суммы, расширить или изменить перечень программ страхования для конкретного застрахованного лица с доплатой соответствующего страхового взноса, что оформляется дополнительным соглашением. Страховая премия (страховые взносы) может быть уплачена страхователем наличными деньгами страховщику (его представителю) или перечислена на счёт страховщика путём безналичных расчётов. По окончании срока действия договора страхования неиспользованный остаток страховой премии возврату не подлежит. При досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала по иным обстоятельствам, чем наступление страхового случая, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Страховщик освобождается от оплаты полученных застрахованным лицом услуг, если они не предусмотрены договором страхования или не согласованы со страховщиком в дополнительном соглашении. Для получения услуг по договору страхования при наступлении страхового случая застрахованное лицо обращается в медицинские учреждения, предусмотренные договором страхования, или к страховщику по указанным им телефонам. Страховщик проверяет соответствие оказываемых застрахованному лицу услуг оговорённому в договоре объёму, требованиям профессиональных медицинских стандартов, срокам предоставления услуг и выполнение других положений договора страхования, а также проводит экспертизу качества оказанных услуг. До оплаты счёта за фактически оказанные услуги страховщик проводит экспертизу выставленных счетов на их соответствие выбранным программам, объёму страховой ответственности, утверждённым прейскурантам цен. После проведенной экспертизы и урегулирования возникших разногласий страховщик осуществляет оплату счетов. Обязанность страхователя при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании основана только на договорных отношениях. Добровольное страхование не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путём заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ч. 2 ст. 936 ГК РФ) [2].4. Сравнение обязательного и добровольного медицинского страхованияОбязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, а добровольное медицинское страхование осуществляется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и работодателей. В обязательной системе медицинского страхования страхователями выступают исполнительная власть и работодатели, в добровольной системе страхования страхователи – граждане и работодатели. Субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования различны. Различия есть и между страхователями, и между страховщиками. Так, страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном – негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы. Ещё одно отличие обязательного и добровольного медицинского страхования заключается в источниках поступления средств в страховые фонды. При добровольном медицинском страховании источником средств страхового фонда являются личные доходы граждан и организаций, а в обязательном – средства федерального бюджета РФ.

Заключение

Существующая в России система медицинского страхования приемлема для современного этапа развития страхового рынка. Она учитывает особенности правовой и экономической системы России современного периода. Медицинское страхование, как и правовая база, регулирующая данную сферу, сделало огромный шаг вперёд, но мы всё ещё отстаём от развитых стран по этому показателю. Это увеличивает возможности для реформирования этой системы с целью увеличения качества, повышения эффективности оказания страховых услуг гражданам. Законодательство регулирует существующую систему медицинского страхования граждан двух видов: обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования. Цель системы медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остаётся на ответственности государственной системы здравоохранения. В последнее время правовая база медицинского страхования граждан была расширена с принятием и вступлением в силу специальных законов, регламентирующих данную сферу. Это Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», а также Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Вся система медицинского страхования создаётся ради основной цели – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остаётся на ответственности государственной системы здравоохранения. Закон устанавливает круг субъектов правоотношений медицинского страхования: гражданин; страхователь; страховая медицинская организация (страховщик); медицинское учреждение.Страхователями определены все работодатели, (включая самодеятельную часть населения), а также бюджетные организации. Внебюджетные фонды обязательного медицинского страхования также являются страхователями, призванными не только аккумулировать средства первичных страхователей, но и организовать систему учёта, поступления и расходования средств на обязательное медицинское страхование. Страховые организации – специальный субъект медицинского страхования, выполняющий важные посреднические функции. Страховая компания действует в интересах гражданина, обращающегося за медицинской помощью, при этом юридически и экономически зависит от него. Несомненно, правовое регулирование медицинского страхования граждан представляет собой важный для изучения правовой институт, актуальный как с научной, так и с практической точки зрения, с целью дальнейшей разработки программ по совершенствованию системы медицинского страхования. Трудно недооценить основную цель государственной и общественной деятельности в области медицинского страхования, которой в итоге является сохранение здоровья человека.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 01.07.2020 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020, N 31, ст. 4398.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) // Электронный ресурс: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ // Дата обращения: 25.02.2022 г.3. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (с изм. и доп. от 08.12.2020 г.) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Электронный ресурс: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115208/62633dd8e8f9baf73da2c834efd08dff159385e8/ // Дата обращения: 25.02.2022 г.4. Федеральный закон от 24 июля 2009 года № 212-ФЗ (с изм. и доп. от 29.12.2014 г.) «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» // Электронный ресурс: https://base.garant.ru/5757631/ // Дата обращения: 25. 02.2022 г.5. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015–1 (с изм. и доп. от 10.09.2021 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Электронный ресурс: http://www.consultant.ru/document /cons_doc_LAW_76436/749c396f4e254eb7def8d7badbe47d63aaf31fd5/#dst100052 // Дата обращения: 25.02.2025 г.6. Белых, В. С. Страховое право России / В. С. Белых, И. В. Кривошеев, И. А. Митричев. – Москва: Норма, 2018. – 321 с.7. Ивасенко, А. Г. Страхование / А. Г. Ивасенко, Я. И. Никонова. – Москва: КноРус, 2019. – 168 с.8. Миронов, А. А. Медицинское страхование / А. А. Миронов, А. М. Таранов, А. А. Чейда. – Москва: Наука, 2020. – 312 с. 9. Основы страховой деятельности : учебник / отв. ред. проф. Т. А. Фёдорова. – Москва: Изд-во БЕК, 2017. – 736 с. 10. Пименова, Е. Н. Страховое право / Е. Н. Пименова. – Москва: Форум, 2016. – 198 с.11. Стеценко, С. Г. Медицинское право: учебник для юридических и медицинских ВУЗов / С. Г. Стеценко, Н. Г. Гончаров, В. Ю. Стеценко, А. Н. Пищита. – 2-е изд. доп. и перераб. / отв. ред. д-р мед. наук, д-р юрид. наук А. Н. Пищита. – Москва: «РМАПО», 2018. – 321 с.12. Страховое право: учеб. пособие / под ред. В. В. Шахова. – Москва: ЮНИТИ, 2009. – 276 с.