Правовое регулирование кредитного договора

ОглавлениеВведение31. Общая характеристика кредитного договора по гражданскому законодательству Российской Федерации 51.1 Понятие и правовая природа кредитного договора51.2 Содержание кредитного договора.81.3 Изменение, расторжение и прекращение кредитного договора112. Анализ особенностей отдельных видов кредитных договоров172.1 Договор товарного кредита172.2 Договор коммерческого кредита21Заключение27Библиографический список29ВведениеАктуальность темы исследования. В настоящее время кредитные договоры получили достаточно широкое распространение, причем не только с участием физических лиц и кредитных организаций, но и с участием субъектов хозяйственной деятельности. Данное положение обусловлено тем, что потребность в дополнительных финансовых или материальных ресурсах может возникнуть в любой момент времени, в связи с чем, кредитные финансовые инструменты приобретают особое значение. Одновременно с увеличением динамики заключения кредитных договоров на территории нашей страны возрастает количество спорных ситуаций, рассматриваемых в судебном порядке. Отсюда следует, что правовые нормы, регулирующие данную сферу, не являются совершенными и допускают неоднозначное толкование. В связи с этим, особой актуальностью характеризуется исследование, посвященное комплексному анализу кредитного договора и его основных разновидностей. Вышесказанное предопределило актуальность настоящего исследования. Объект исследования - общественные отношения, возникающие при заключении кредитного договора между субъектами. Предмет исследования - нормы действующего законодательства, осуществляющие правовую регламентацию кредитных договоров. Цель курсовой работы - проведение комплексного анализа кредитного договора и его основных разновидностей. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: Рассмотреть понятие и правовую природу кредитного договора;Изучить содержание кредитного договора; Проанализировать порядок изменения и расторжения договора; Рассмотреть некоторые виды кредитных договоров. Методологическая  основа работы состоит из совокупности научных приемов и методов исследования явлений и процессов, включая конкретно-исторический, формально-юридический, сравнительно-правовой, юридико-догматический, метод толкования права, логический и другие методы. Нормативная основа исследования представлена ФЗ № 395-1, а также Гражданским кодексом РФ и ФЗ № 353-ФЗ. Теоретическая значимость данного исследования состоит в том, что представленная курсовая работа представляет собой комплексное исследование заявленного института на основе материалов судебной и правоприменительной практики. Практическая значимость исследования состоит в том, что работа содержит рекомендации, направленные н совершенствование действующих норм права. Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав основного текста, заключения и библиографического списка.    1. Общая характеристика кредитного договора по гражданскому законодательству Российской Федерации1.1 Понятие и правовая природа кредитного договораВ практической деятельности большинство участников имущественного оборота испытывают периодическую потребность в дополнительных денежных средствах, возможность получения которых открывается благодаря кредитному продукту финансово-кредитного учреждения. В данной ситуации, договор займа не всегда является оптимальным вариантом, так как заимодавец не всегда готов предоставить займ. Как следствие, активно используется кредитный договор. Законодательное определение кредитного договора содержится в ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее-ГК РФ) [4]. В соответствии с данной нормой, в рамках указанного гражданско-правового договора кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику, в размере и на условиях, которые непосредственно предусмотрены договором кредита. Заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязанность возвратить полученные средства, а также уплатить за пользование кредитом проценты и другие платежи, указанные в договоре. В настоящее время выделяют такие разновидности кредитного договора, как непосредственно кредитный договор, договор товарного кредита и коммерческого кредита. Очевидно, что указанные договоры выделены законодателем в качестве отдельных видов договоров займа на основе того, что термин «кредит» является достаточно общим понятием, которое охватывает заемные отношения в гражданском праве. В данном аспекте интерес представляет точка зрения О.С. Иоффе, который указывал, что «юридической формой денежного и товарного кредита в чистом виде выступает договор займа. В связи с этим, в зависимости от сферы использования займа принято различать отдельные его разновидности». Несколько иной точки зрения придерживается И.В. Пещанская, которая рассматривает понятие кредита в более широком смысле, включая в него банковский кредит, а также товарный и коммерческий займ [6, с.71]. По своей юридической природе кредитный договор является возмездным, двусторонним и консенсуальным. По данным признакам кредитный договор можно отграничить от договора займа, который характеризуется в качестве одностороннего и реального договора. Существенными условиями анализируемого договора можно назвать условия о размере выдаваемого кредита, сроке и выдачи и возврата кредита, а также о порядке такого возврата. В качестве кредитора по кредитному договору может выступать только банковская или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на проведение денежных операций. В свою очередь, в качестве второй стороны договора, которой является заемщик, может выступать любое физическое или юридическое лицо. Предмет кредитного договора выступают исключительно денежные средства, вне зависимости от их формы и вида (например, допускаются безналичные переводы денежных средств от кредитора к заемщику). Таким образом, по субъектному составу и по предмету договора, кредитный договор имеет более узкую сферу применения по сравнению с договором займа. Более того, к оформлению рассматриваемого вида договора применяются более жесткие требования, так, в соответствии со статьей 820 ГК РФ он заключается исключительно в письменной форме, в противном случае, может быть признан ничтожным. В то время как договор займа обязательной письменной формы не требует. Как правило, банковские и иные организации, которые осуществляют деятельность по предоставлению кредитов, имеют типовой кредитный договор, который не подлежит изменению или дополнению. Заемщик присоединяется к данному договору, а неприятие указанной нормы означает не заключение кредитного договора между сторонами. Как уже отмечалось выше, кредитный договор является возмездным, что также отличает его от договора займа, который является возмездным не в каждом из случаев. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, которые начисляются на сумму кредита за все время его фактического пользования. Размер процентов определяется для каждого кредитного продукта индивидуально и обязательно прописывается в кредитном договоре, а в случае отсутствия ссылки на размер процента, он определяется по ставке рефинансирования, по правилам, которые предусмотрены статьей 809 ГК РФ.Судебная практика, основываясь на систематическом толковании норм ГК РФ, выработала принципиальные позиции о правовой природе кредитного договора. Первым моментом является тот факт, что кредитный договор не является публичным договором, а второй момент - условие относительно размера выдаваемого кредита выступает в качестве существенного условия договора. Также нельзя не отметить такой аспект, что срок выдачи и возврата кредита, равно как и порядок его возврата, являются существенными условиями договора, но в тоже время определимыми условиями [8, с.174]. В соответствии с ч.1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключается в письменной форме. В случае если стороны нарушили данное требование, договор будет признан ничтожным. Стоит отметить, что кредитный договор должен заключаться в письменной форме вне зависимости от размера сделки. В практической деятельности кредитный договор имеет вид единого документа, который составляется и подписывается сторонами. Одновременно с этим, в ст. 850 ГК РФ указывается на специальный способ оформления кредитного договора между сторонами, который заключается в кредитовании счета. В данном случае, стороны не оформляют сделку в форме единого документа, однако включают определенные условия в договор банковского счета. Стоит отметить, что кредитный договор должен содержать не только подписи сторон, но и печать банковской организации, выдавшей кредит. Кроме того, стороны имеют право заключать кредитный договор в форме обмена документами.В результате анализа ч.2 ст. 820 ГК РФ, которая указывает на ничтожность договора, заключенного с нарушением требований по форме договора, можно выявить, что данное правило в полной мере соответствует ч.2 ст. 162 ГК РФ, однако вступает в определенные противоречия с ч.1 ст. 432 ГК РФ. Так, согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, отсутствие надлежащей формы не порождает признание договора не заключенным. Очевидно, что в данном случае имеет место определенное законодательное противоречие [3]. Таким образом, кредитный договор является самостоятельной договорной конструкцией, которая регламентируется гражданским законодательством и опосредует отношения между банковской организацией и субъектом, выступающим в качестве потребителя. Кредитный договор имеет определенные сходства с договором займа, однако указанные договоры не являются тождественными. 1.2 Содержание кредитного договораСодержание кредитного договора образуют права и обязанности сторон. Отношения, возникающие из кредитного договора, регулируются положениями главы 42 ГК РФ, что означает единые права и обязанности сторон по договору кредита и займа. Основной обязанностью заемщика по кредитному договору выступает обязанность возвратить сумму займа (810 ГК РФ), что представляется вполне естественным, так как денежные средства предоставляются на условиях срочности, платности и возвратности. В связи с этим, ч.1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, а также в порядке, который был предусмотрен договором. Одновременно с этим, возврат полученной суммы должен происходить в размере и сроки, а также в порядке, который предусмотрен договором. В случае если имел место целевой кредит, полученные денежные средства должны быть использованы по целевому назначению, что является не менее значимой обязанностью заемщика. В практической деятельности заемщики нередко нарушают данные обязанности, что подтверждается материалами судебной практики. Примером является Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 05.11.2019 года по делу № 33-11167/2019 [19]. Так, банковская организация обратилась в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований заявила, что банк предоставил заемщику кредит для целевого использования - приобретения квартиры. Однако заемщик перестал исполнять свои обязанности по договору, в частности, обязательные платежи по кредиту не вносятся. В связи с этим, банком были заявлены требования о полном досрочном погашении обязательств и расторжении кредитного договора. В результате рассмотрения дела требование было удовлетворено. Что касается иных прав заемщика, стоит отметить, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Третьим правом заемщика по кредитному договору можно назвать на обращение в кредитную организацию, а также на расторжение кредитного договора при наступлении случаев, предусмотренных законом. Также нельзя не отметить такое право заемщика, как право на отказ от получения кредита [13, с.189]. Так, в соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено договором или законом. Стоит отметить, что если заемщик отказывается от получения кредита и, как следствие, от заключения кредитного договора до наступления срока его выдачи, кредитор не имеет права требовать возмещения убытков. Отсюда следует, что отказ заемщика, который поступил после наступления срока выдачи кредита, согласно ч.2 ст. 406 ГК РФ выступает в качестве основания возникновения притязания на возмещение убытков. В свою очередь, кредитор имеет право на проверку обеспеченности кредита, на проверку его целевого использования, а также право на отказ в заключении кредитного договора. В настоящее время гражданское законодательство предусматривает два основания для отказа в предоставлении кредитных средств (в том числе, частично). Во-первых, это наличие обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что денежные средства не будут возвращены заемщиком в срок (ч.1 ст. 821 ГК РФ). Во-вторых, при нарушении заемщиком обязанности целевого использования денежных средств (ч.3 ст. 821 ГК РФ).В случаях, прямо предусмотренных законом, кредитор наделен правом предъявления требования относительно принудительного взыскания кредита и процентов по нему, в частности, при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит отметить, что заявление требования относительно досрочного возврата кредита представляется возможным только в случаях, которые прямо предусмотрены законом или договором (821.1 ГК РФ). Также к правам банковской или иной финансовой организации необходимо отнести право предоставлять денежные средства заемщику в объеме и сроки, которые предусмотрены договором, начислять проценты за пользование кредитом и информировать заемщика обо всех изменениях кредитного договора. Порядок разрешения споров между сторонами осуществляется путем переговоров. Однако в случае, если достичь согласия не удалось, спор будет разрешаться в суде [16, с.607]. Исполнение кредитного договора базируется на общих условиях исполнения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством. Надлежащее исполнение кредитного договора состоит в том, что заемщик своевременно возвращает кредит и уплачивает по нему необходимые проценты. Стоит отметить, что досрочный возврат кредита не запрещается действующим законодательством, но допускается с согласия кредитора или на основании соответствующих положений договора. В завершении стоит отметить, что стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Так, за нарушение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку, а убытки возмещаются только в части, не покрытой неустойкой [10, с.374]. Таким образом, содержание кредитного договора представлено положениями о правах, обязанностях и ответственности сторон. Полагаем, что большинство обязанностей сторон вытекает из возмездного характера кредитного договора и обуславливает необходимость надлежащего исполнения обязательств. 1.3 Изменение, расторжение и прекращение кредитного договораВ соответствии с общим правилом, условия кредитного договора не подлежат изменению в одностороннем порядке. Исключением из данного правила выступает ситуация, при которой данная возможность непосредственно предусмотрена договором. Аналогичные нормы содержатся в банковском законодательством, например, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 (далее-ФЗ № 395-1) указано, что кредитор не наделен правом изменения процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено кредитным договором или законом [1]. В практической деятельности процентная ставка по кредиту изменяется кредитной организацией в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или на фоне изменения ставок рефинансирования межбанковского кредитования. Можно заключить, что к изменению условий кредитного договора, в том числе, относительно процентных ставок по кредиту, будет применяться норма, предусмотренная ст. 450 ГК РФ. В соответствии с данной статьей, изменение, равно как и расторжение договора допускается только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако в данном аспекте стоит учитывать тот факт, что в качестве основания для внесения определенных изменений в кредитный договор может выступать изменение обстоятельств, з которых стороны исходили, заключая кредитный договор. Однако применение данного правила допускается только тогда, когда новые обстоятельства создают достаточно ощутимые препятствия для исполнения сторонами обязательств, взятых на себя по договору ранее. Представляется вполне естественным, что на практике не исключена ситуация, при которой стороны не достигли соглашения относительно изменения условий договора, а изменить их в одностороннем порядке запрещено законом или договором. В указанной ситуации, спорная ситуация будет выноситься на рассмотрение суда. Также стоит отметить, что относительно изменения условий кредитного договора составляется дополнительное соглашение, которое оформляется в такой же форме, что и кредитный (основной) договор. Что касается расторжения кредитного договора, необходимо отметить следующее. В соответствии с общим правилом, расторжение кредитного договора допускается по требованию одной из сторон или сторонами на совместной основе. В случае если речь идет о потребительском кредите, он будет расторгаться в соответствии с положениями Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ № 353-ФЗ) [2].Возможность расторжения кредитного договора в одностороннем порядке (821 ГК РФ) выступает в качестве основной особенности рассматриваемого гражданско-правового договора [7, с.40]. При расторжении кредитного договора на основании соглашения сторон, к указанной процедуре будут применяться правила, предусмотренные ч.1 ст. 450 ГК РФ. О расторжении кредитного договора стороны должны составить соглашение и оформить его в форме, соответствующей основному договору. Если речь идет о потребительском кредите, то в соответствии со ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ, кредитор имеет право досрочно расторгнуть договор потребительского кредита исключительно в случае нарушения сроков возврата суммы кредита, продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Однако в данном случае, соответствующее уведомление заемщика является обязательным. В рамках данного уведомления, заемщику предоставляется дополнительный срок для возврата суммы займа. Заемщик, будучи стороной кредитного правоотношения, также имеет право расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, однако в практической деятельности это нередко вызывает спорные ситуации. Примером является Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 25.09.2018 года № 78-КГ18-46. Так, истица заявила исковые требования о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что решила отказаться от приобретения товара и обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора потребительского кредита, в котором указала запрет на перечисление денежных средств. Однако ответчик все равно перечислил ранее заявленную сумму истице, после чего заявил требование о возврате задолженности с уплатой процентов. В результате рассмотрения дела оно было направлено на новое рассмотрение. Данный пример показывает, что банковские организации нередко умышленно не расторгают кредитный договор в целях взыскания с потребителя процентов, что является нарушением законодательства и прав потенциального заемщика [18]. От расторжения кредитного договора стоит отграничивать его прекращение. Стоит отметить, что прекращение договорных обязательств посредством расторжения договора характерны для всех обязательств, которые могут прекращаться и по иным основаниям, не связанным с действиями сторон по расторжению договора. В завершении стоит рассмотреть ответственность сторон кредитного договора. Так, в практической деятельности, вопросы ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусматривается в отдельном разделе кредитного договора. Правовая регламентация ответственности сторон в данном случае осуществляется как гражданским, так и банковским законодательством. Одновременно с этим, Федеральным законом № 395-1 предусматривается, что кредитная организация обязуется предпринять все меры, которые предусмотрены действующим законодательством, для взыскания задолженности. Основными формами ответственности за нарушение кредитного договора выступает неустойка и возмещение убытков. В связи с тем, что законодательство прямо не предусматривает норм, которые бы регламентировали неустойку за нарушения кредитного договора, она будет носить исключительно договорной характер. Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, в случае невозврата заемщиком суммы кредита в срок, на эту сумму назначаются проценты (неустойка) в размере, которые указаны в ч.1 ст. 395 ГК РФ. Назначение процентов осуществляется со дня, когда она должна была возвращена. Как справедливо отмечается в юридической литературе, проценты выступают в качестве специальной меры гражданско-правовой ответственности и должны начисляться исключительно на сумму займа, без учета процентов платы по кредитному договору. Стоит отметить, что если дело будет рассматриваться в суде, суд имеет право уменьшить размер начисленных процентов в случае, если сумма процентов, начисленных за нарушение сроков возврата денежных средств, несоизмерима с суммой займа. Размер неустойки за пользование чужими денежными средствами традиционно определяется учетной ставкой банковского процента, которая действует на момент просрочки по месту нахождения кредитора. Однако в практической деятельности, кроме договоров, которые предусматривают ответственность в виде уплаты процентов повышенного размера, встречаются договоры, в рамках которых заемщик при невозврате кредита в срок будет продолжать проценты за пользование кредитом, а за нарушение обязательств заемщик будет выплачивать пени [11, с.145]. Второй мерой гражданско-правовой ответственности выступает возмещение убытков, которая применяется при любых нарушениях обязательств, в том числе, обязательств по кредитному договору. Виды убытков - это реальный ущерб и упущенная выгода, что является традиционным не только для отечественной доктрины, но и для законодателя. Возмещение убытков будет применяться при таких нарушениях, как невыполнение заемщиком графика погашения кредита, невыполнение обязательств по возврату кредита, предоставление недостоверных сведений. Что касается банковской организации, она привлекается к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков в случае незаконного отказа в предоставлении кредита, в предоставлении меньшей суммы и в случае несвоевременного предоставления кредита. Структурно, убытки, которые были причинены банку невыполнением заемщиком своих обязательств, состоят из утраты суммы кредита, в издержках по получению исполнения (реальный ущерб) и в неполучении процентов по кредиту (упущенная выгода). Одновременно с этим, стоит акцентировать внимание на том, что запрещается применять несколько мер ответственности за одно правонарушение. Например, проценты за пользование чужими денежными средствами не могут начисляться на сумму неустойки. Применение нескольких мер ответственности допускается только в тех случаях, которые прямо предусмотрены договором или законом. Так, по общему правилу, которое предусмотрено ст. 394 ГК РФ, убытки будут возмещаться в части, которая не покрыта неустойкой. В данном случае, неустойка будет носить зачетный характер. Можно заключить, что, если за нарушение обязательства по кредитному договору предусмотрена неустойка, то в первую очередь с должника будет взыскиваться неустойка, а не убытки, так как убытки будут возмещаться в части, не покрытой неустойкой. Очевидно, что возможность привлечения сторон договорных отношений к гражданско-правовой ответственности зависит от того, насколько данные стороны виновны в том, что не исполнили свои обязательства надлежащим образом. Как уже отмечалось выше, виновным субъектом может выступать не только заемщик, но и кредитор. В указанном случае, согласно ст. 406 ГК РФ, должник приобретает возможность не уплачивать кредитору проценты, а также приобретает право на возмещение убытков, которые были причинены просрочкой кредитора. Также стоит акцентировать внимание на том, что кроме мер гражданско-правовой ответственности, рассмотренных выше, банковская организация может применить к заемщику меры экономического воздействия в области кредитования. Например, потребовать досрочного возврата кредита в соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, перевести на особый режим кредитования или отказывать в предоставлении кредита впоследствии. Кроме гражданско-правовой ответственности, действующее законодательство содержит указание на уголовную ответственность, которая может наступать при злостном уклонении от исполнения своих обязательств [5, с.238]. Приходим к выводу, что при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, его стороны несут ответственность в форме возмещения убытков и уплаты неустойки. В качестве дополнительной меры ответственности для заемщика, по праву выступает начисление повышенных процентов на сумму кредита, которая не была возвращена в срок.2. Анализ особенностей отдельных видов кредитных договоров2.1 Договор товарного кредитаОдной из разновидностей кредитного договора выступает договор товарного кредита. Законодательная дефиниция данного понятия содержится в ч.1 ст. 822 ГК РФ. Так, в соответствии с данной статьей, под договором товарного кредита стоит понимать соглашение относительно предоставления оной стороной товаров другой стороне, за определенную плату и на определенный срок. Более того, заемщик обязан уплатить проценты за пользование такими вещами. В связи с этим, к договору товарного кредита применяются правило об обычном договоре кредита, предусматривающем выплату процентов за его пользование (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Очевидно, что предметом договора товарного кредита будут выступать вещи, которые определены родовыми признаками (822 ГК РФ). Предметом такого договора не могут являться денежные средства или обязательственное право на вещи. Правоотношения, возникающие из договора товарного кредита, регламентируются статьями 432, 807, 819, 820 и 822 Гражданского кодекса РФ. Также к нему применяются правила, предусмотренные главой 42 указанного Кодекса. Также договор товарного кредита целесообразно рассматривать через призму разновидности договора коммерческого кредита и договора, который имеет определенные сходства с договором займа. Данное обстоятельство в полной мере позволяет законодателю распространить нормы, которые регулируют кредитный договор на правоотношения, которые возникают на фоне заключения сторонами договора товарного кредита [15, с.181]. Как и любой кредитный договор, договор товарного кредита выступает в качестве возмездного договора и предусматривает выплату процентов за пользование товарно-материальными ценностями. Однако в отличие, например, от договора займа, договор товарного кредита выступает в качестве консенсуального договора. В качестве особенности анализируемого договора можно назвать тот факт, что цена данного договора не является его существенным условием и указывается только в том размере, которая актуальная в момент передачи вещи. Важно акцентировать внимание на том, что товарный кредит также может носить целевой характер. Отсюда следует, что товарно-материальные ценности, полученные заемщиком в рамках целевого товарного кредита, могут использоваться заемщиком только по целевому назначению и на условиях, которые указаны в договоре. Как следствие, при нецелевом использовании ценностей, полученных по такому кредиту, заемщик несет ответственность, в виде уплаты штрафных санкций или расторжения договора по инициативе кредитора. Кредитором по договору товарного кредита может выступать любой субъект хозяйственной деятельности. Указанный вид кредитного договора оформляется в письменной форме, в двух экземплярах, обладающих равной юридической силой.В практической деятельности стоит отграничивать договор товарного кредита от договора займа. Так, ключевой особенностью договора займа можно назвать тот факт, что он имеет реальный характер, ведь момент заключения договора займа непосредственно связан с моментом передачи денежных средств. Одновременно с этим, в соответствии с традиционными положениями договора товарного кредита, кредитор обязуется передать ценности должнику во исполнение договора товарного кредита. Отсюда следует, что договор товарного кредита целесообразно рассматривать через призму консенсуального договора займа. Определенные дискуссии в научной и юридической литературе вызывает вопрос относительно способа возврата кредита в рамках анализируемого договора. Так, преобладающей является точка зрения, в соответствии с которой, по договору товарного кредита должник обязан вернуть аналогичные товарно-материальные ценности, переданные по договору и уплатить проценты за пользование данными ценностями. Соглашаясь с данной точкой зрения, нельзя не отметить тот факт, что к договору товарного кредита должны применяться правила, используемые в рамках обычного договора кредитования и предусматривающие выплату процентов за пользование ресурсами. Представляется, что основная цель договора товарного кредита состоит в отчуждении имущества в целях его реализации, что прямо следует из характера данного договора. Как правило, срок оплаты в рамках договора товарного кредита устанавливается на произвольной основе и указывается непосредственно в договоре. В свою очередь, проценты, которые выплачиваются заемщиком за пользование товарно-материальными ценностями, обусловлены презумпцией возмездности, установленной для товарно-кредитных отношений [12, с.706]. Заемщик имеет право отказаться от получения товарного кредита только до срока, который установлен договором. По истечении установленного срока данный отказ будет признан недействительным, а также порождать возмещение убытков, которые были причинены кредитору в связи с отказом от получения кредита. Таким образом, к договору товарного кредита вполне могут применяться правила, используемые для традиционных кредитных договоров, если иное прямо не предусмотрено договором или не следует из обязательства. Рассмотрим правовую природу процентов, которые начисляются в рамках договора товарного кредита. Указанный вопрос является достаточно дискуссионным в связи с тем, что надлежащая правовая регламентация данного вопроса на сегодняшний день отсутствует. Основная проблема в данной области заключается в том, что договор товарного кредита редко отграничивают от договора займа вещи, что обусловлено отсутствием учета особенностей договора товарного кредита, состоящим в предпринимательском характере анализируемого договора. Отсюда следует, что в отношении договора товарного кредита, объективной необходимостью является дифференцированный подход по определению механизма взыскания процентов, в зависимости от субъектов договора. Принимая во внимание тот факт, что к договорам товарного кредита применяются правила, которые регулируют договоры купли-продажи, отметим, что объективной необходимостью является закрепление законодательной возможности начисления процентов на базе стоимости предмета договора. В тех случаях, когда условия договора товарного кредита не позволяют определить стоимость вещей, исполнение договора стоит осуществлять по цене, которая взимается за аналогичные товары при аналогичных обстоятельствах. Отсюда следует, что целесообразно на законодательном уровне закрепить предпринимательский характер договора товарного кредита, что позволит усовершенствовать его правовую регламентацию. Размер, а также порядок уплаты процентов по договору товарного кредита устанавливается непосредственно в тексте договора. Можно заключить, что если договор уплаты процентов не предусматривает, указанный договор можно охарактеризовать как безвозмездный, а заемщика как субъекта, который не имеет обязанности уплатить проценты по договору. Однако если данная обязанность в договоре прописана, но фактический размер процентов не указан, он будет определяться на основании ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая действует на день возврата суммы кредита. Аналогичное правило действует для случаев, когда стороны установили возврат товарного кредита частями. В юридической литературе нередко можно встретить точку зрения, согласно которой, указанные выше правила не могут применяться к договору товарного кредита. В обоснование данной позиции приводится норма, которая содержится ч. 3 ст. 809 ГК РФ [17, с.7]. Так, в соответствии с данной правовой нормой, займ будет считаться тогда беспроцентным займом, если заемщику были переданы вещи, а не денежные средства. Очевидно, что указанная формулировка вступает в определенные противоречия с предпринимательским характером товарного кредита. Об этом явно свидетельствует установление приоритетного применения к договорам товарного кредита норм, которые содержатся в параграфе 2 главы 42 ГК РФ о кредитном договоре, который характеризуется как процентный договор. В связи с этим, наиболее целесообразным является изложение ч.3 ст. 809 ГК РФ в следующей редакции: «Договор займа будет являться беспроцентным, если в нем прямо не предусматривается иное, а также в случаях, когда договор заключается между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного МРОТ. Также договор займа является беспроцентным, если по договору заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками и данный договор прямо не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон договора». Можно заключить, что к договорам товарного кредита применяются общие правила о кредитных договорах в случаях, если иное не следует из сути обязательства или прямо не предусмотрено договором. В связи с тем, что в практической деятельности договор товарного кредита заключается в производственных целях, к нему применяется широкая совокупность правил, установленных гражданским законодательством.2.2 Договор коммерческого кредитаНе менее распространенным видов кредитного договора является коммерческий кредит. Согласно ч.1 ст. 823 ГК РФ, коммерческий кредит непосредственно связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм, либо иных вещей, которые определяются родовыми признаками и состоит в предоставлении кредита, то числе, в виде рассрочки, отсрочки или оплаты товаров и услуг. Очевидно, что договор коммерческого кредита вполне можно рассматривать в качестве инструмента краткосрочного финансирования, который применяется среди субъектов хозяйственной деятельности. Самостоятельной формы договорного правоотношений коммерческий кредит не имеет, в связи с чем, его стоит рассматривать как условие об отсрочке или рассрочке исполнения обязательства, которое включается в гражданско-правовой договор. Говоря иначе, коммерческий кредит является обязательством гражданско-правового характера заемного типа, которое предусматривает рассрочку или отсрочку оплаты товаров, услуг или работ, а также предоставление денежных средств, в виде предварительной оплаты или аванса. В практической деятельности, в качестве основания для возникновения правовой конструкции коммерческого кредита выступила ситуация, когда одни товаропроизводители уже произвели продукцию для реализации, а другие не продали свою, в связи с чем, не могут оплатить продукцию первых. Как правило, указанные ситуации обусловлены различной продолжительностью производственных циклов или сезонностью производства. В данных случаях, коммерческий кредит выступает в качестве одного из наиболее эффективных инструментов для разрешения сложившийся ситуации, содействующего реализации товара и прибыли, заложенной в нем. Коммерческий кредит в ситуации подобного рода является аналогом кредитного договора и обладает большей выгодой для сторон [9, с.167]. Являясь разновидностью кредитного договора, коммерческий кредит имеет существенные отличия от него. Например, сторонами такого правоотношения являются участники гражданско-правового договора, условиями которого коммерческий кредит предусмотрен. Согласно ч.1 ст. 823 ГК РФ, к таким договорам вполне можно отнести договор аренды, подряда или купли-продажи. Очевидно, что фактическое исполнение данных договоров должно быть тесно взаимосвязано с передачей денежных средств или определенных вещей. Предметом коммерческого кредита могут являться как денежные средства, так и вещи. Также в практической деятельности коммерческие кредиты дифференцируются на беспроцентные и кредиты, предусматривающие выплату процентов за пользование предоставленными ресурсами. Нельзя не согласиться с точкой зрения исследователей, которые предлагают рассматриваться коммерческий кредит через призму вида небанковского кредита, который заключается между субъектами хозяйственной деятельности. Как указывается ч.1 ст. 823 ГК РФ, коммерческий кредит может предоставляться в виде аванса, рассрочки или отсрочки оплаты товаром и услуг или в виде предварительной оплаты. Ключевая цель предоставления кредита данного вида заключается в реализации услуг и товаров и получении прибыли. Как следует из сути договорного обязательства, объектом долговых обязательств в данном случае будут выступать товары или услуги. Как правило, договоры, содержащие условие о предоставлении коммерческого кредита заключается в простой письменной форме. За просрочку исполнения обязательств по рассматриваемому договору, вне зависимости от выплаченных процентов с момента просрочки исполнения денежного обязательства, к должнику применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). Одновременно с этим, форма заключения рассматриваемого договора существенно отличается от стандартного кредитного договора. Так, кредитный договор заключается в письменной форме, но по определенным правилам и процедурам. В то же время, в договорах, содержащих условие о предоставлении коммерческого кредита, основные условия уже прописаны в основном договоре. Также стоит отметить такое отличие договора с условием о коммерческом кредите от обычного кредитного договора, как порядок расчетов. Так, традиционный кредитный договор подразумевает плату в виде фиксированного процента от суммы займа, в то время как договор с условием о коммерческом кредите предусматривает, что плата за пользование кредитом уже включена в стоимость товара или услуги. Данная особенность порождает тот факт, что средняя стоимость коммерческого кредита намного ниже средней ставки по кредитному договору, что во многом обусловлено меньшей степенью риска кредитора. Более того, для коммерческого кредита характерен меньший срок предоставления кредита и меньшие суммы, что неизбежно отражается на размере процентной ставки за пользование кредитом. Также стоит акцентировать внимание на том, что коммерческий кредит выступает в качестве сравнительного нового правового института гражданского права, объективная необходимость выделения которого была обусловлена общей неурегулированностью отношений в данной сфере. Рассмотрим более детально типичные случаи коммерческого кредита, которые используются в его юридическом значении и указаны в ст. 823 ГК РФ. В частности, речь идет о таких правовых категориях, как рассрочка платежа, отсрочка платежа, аванс, предварительная оплата и некоторых иных. Так, под авансом понимают денежную сумму, которая предварительно уплачивается в счет денежного обязательства и не имеет обеспечительного характера. В свою очередь, предварительная оплата – это полная или частичная оплата товара покупателем, которая осуществляется до того, как произведена фактическая передача товара. Отсрочка платежа - это такой способ погашения задолженности, в рамках которого ее внесение в полном объеме переносится на более поздний срок. Рассрочка оплаты – это такой способ оплаты, при котором сумма товара или услуги (работы), вносится по частям в сроки, указанные в договоре. И, наконец, под рассрочкой платежа понимают способ оплаты товаров, услуг и работ, который подразумевает оплату стоимости услуг или товаров по частям. Также в практической деятельности не исключены случаи предоставления кредита в вексельной форме. В данном случае коммерческий кредит предоставляется в форме переводного векселя, который акцептируется покупателем в момент, когда он получает товарораспорядительные или иные документы. Одновременно с этим, если стороны договорных отношений заключают договор коммерческого кредита по открытому счету, поставщику стоит относить стоимость продукции, которая уже отгружена, на дебет счета открытого для покупателя. В свою очередь, покупатель будет погашать свою задолженность в сроки, которые прямо предусмотрены договором. Стоит отметить, что в указанном случае, после передачи документов в банк, продавец получает не полную стоимость отгружаемых товаров, а только их часть. Остальная денежная сумма будет выплачиваться в сроки и в порядке, которые предусмотрены платежными инструкциями. Также в практической деятельности широкое распространение получил акцептный кредит, в рамках которого продавец имеет возможность выставлять в банковскую организацию векселя на определенную сумму, но только в рамках кредитного лимита. Банковская организация будет акцептовать векселя, выступая гарантом в их оплате должником в установленный срок. Стоит отметить, что акцептный кредит также может характеризоваться как акцептно-рамбурсный. В общем виде, к договору коммерческого кредита вполне могут применяться правовые нормы, регламентирующие займ и кредит, если иное прямо не указано в договоре и не вступает в противоречие с сутью обязательства, возникшего на основании заключения договора. В целом же к коммерческому кредиту применимы правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства [14, с.506]. При отсутствии в договоре или законе условий относительно размера и порядка выплаты процентов по договору с условием о предоставлении коммерческого кредита, стоит руководствоваться нормами, которые содержатся в ст. 809 ГК РФ. Правовая природа процентов по договору коммерческого кредита характеризуется как проценты за пользование денежными средствами. Наряду с имеющимися достоинствами, договор с условием о предоставлении коммерческого кредита не лишен недостатков. В частности, к ним относятся кредитные и валютные риски, ухудшение балансовых показателей кредитора, а также его кредитоспособности. Приходим к выводу, что заключение коммерческого кредита предусматривает наличие определенных доверительных отношений между сторонами договора. В случае признания недействительности договора с условием о предоставлении коммерческого кредитного, сторона, которая осуществляла пользование кредитными средствами, обязана вернуть их кредитору в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование таковыми. Стоит отметить, что указанное правило является императивным, что обуславливает его использование судами при рассмотрении споров. В завершении стоит отметить, что отдельная правовая регламентация правоотношений, которые связаны с предоставлением коммерческих кредитов, является обоснованной, так как они опосредует правоотношения, отличные от отношений, складывающихся по поводу традиционного кредитного договора. ЗаключениеВ результате проведенного работы удалось установить, что кредитный договор является гражданско-правовым договором, в рамках которого одна сторона предоставляет второй денежные средства, а заемщик возвращает указанные денежные средства и уплачивает за пользование ними проценты. В случае если речь идет о традиционном кредитном договоре, предметом такого договора будут являться денежные средства, а если стороны заключили определенную разновидность кредитного договора, например, договор товарного кредита, то предмет договора будет несколько иным. Основными разновидностями кредитных договоров на территории нашей страны выступают коммерческий кредит, договор товарного кредита, а также договор потребительского кредита, который урегулирован нормами федерального законодательства. Стороны кредитных правоотношений, вне зависимости от конкретной разновидности кредитного договора, наделены широкой совокупностью прав и обязанностей. В случае если договорные обязанности не были исполнены или исполнены ненадлежащим образом, стороны несут гражданско-правовую ответственность. В результате проведенного исследования удалось выявить объективную необходимость в изменении нормы, содержащейся в ч.3 ст. 809 ГК РФ. В частности, было предложено изложить ее в следующей редакции: «Договор займа будет являться беспроцентным, если в нем прямо не предусматривается иное, а также в случаях, когда договор заключается между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного МРОТ. Также договор займа является беспроцентным, если по договору заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками и данный договор прямо не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон договора». Кроме того, удалось прийти к выводу, что максимально четкое закрепление на законодательном уровне предпринимательского характера товарного кредита, будет активно способствовать совершенствованию правовой регламентации данного вида договора. Принимая во внимание тот факт, что к договорам товарного кредита применяются правила, которые регулируют договоры купли-продажи, удалось заключить, что объективной необходимостью является закрепление законодательной возможности начисления процентов по договору товарного кредита на базе стоимости предмета договора. Полагаем, данное изменение способно внести определенную ясность в правовую регламентацию договора товарного кредита, который несмотря на широкое распространение не получил максимально подробной правовой регламентации. библиографический списокІ. Нормативно-правовые акты1. «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 30.12.2021) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - N 27. - Ст. 35;2. «О потребительском кредите (займе)»: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред.08.03.2022) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2013. - N 51. - Ст. 6673; 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 25.02.2022) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - N 32. - Ст. 3301; 4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.2011 № 146-ФЗ (ред. 01.07.2021) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2001. - N 49. - Ст. 4552; ІІ. Научная литература5. Алексеев, С.С. Гражданское право в вопросах и ответах: учебное пособие / Алексеев С.С. – М.: Проспект, 2016. - 352 с.; 6. Белов, В.Е. Соменков, С.А. Гражданское право, общие положения о договорах: учебник для бакалавров / Слесарев В.Л. – М.: Проспект, 2017. - 96 с.; 7. Богданов, Д.Е. Эволюция гражданско-правовой ответственности с позиции справедливости: монография. – М.: Проспект, 2016. - 304 с.;8. Жуйков, В.М. Особенности рассмотрения и разрешения гражданских споров: учебное пособие / Пискарев И.К. – М.: Проспект, 2015. - 328 с.;9. Морозова, М.В. Кредитный договор: актуальные вопросы судебно-арбитражной практики / М.В. Морозова // Известия тульского государственного университета. – 2017. - № 2. - С.166-169; 10. Слесарев, В.Л. Богачева, Т.В. Гражданское право: учебник для бакалавров, том 2 / Слесарев В.Л. – М.: Проспект, 2016. - 768 с.; 11. Старцева, С.В. Проценты по договору коммерческого кредита / С.В. Старцева // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – 2016. - № 2. - С.140-151; 12. Степанов, С.А. Васильев, А.С. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: учебно-практический комментарий / С.А. Степанов. – М.: Проспект, 2016. - 1648 с.; 13. Тихонова, А.А. К вопросу о правовой природе кредитных правоотношений / А.А. Тихонова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2019. - № 2(127). – С. 183-193;14. Толстой, Ю.К. Гражданское право: учебник / Толстой Ю.К. – М.: Проспект, 2015 - 928 с.; 15. Хадеева, М.В. Отказ от предоставления кредита: основания и последствия / М.В. Хадеева // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. – 2018. - № 10. - С.178-185; 16. Щукин, А.И. Сборник разъяснений высших судов России по гражданским делам: книга. – М.: Проспект, 2016. - 1184 с.; 17 Эстерлейн, Ж.В. Финансово-экономическая природа установления сущности, общности и проведение отграничений кредитного договора от договора займа / Ж.В. Эстерлейн // Московский экономический журнал. - 2019. - № 11. – С.1-9; ІІІ. Материалы судебной практики18. Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.09.2018 года № 78-КГ18-46. Справочно-информационная система Консультант плюс [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=ARB&n=557591#02555739074298784 (дата обращения: 12.03.2022);19. Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 05.11.2019 года по делу № 33-11167/2019. Справочно-информационная система Консультант плюс [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=SOSB&n=279018#08123771902836885 (дата обращения: 12.03.2022).