Эссе на тему: «Проблемы законодательства о банках и банковской деятельности»

Эссе на тему: «Проблемы законодательства о банках и банковской деятельности»

Состояние экономики страны в большей степени зависит от банковской деятельности, насколько эффективно государство оказывает на нее влияние и осуществляет регулирование в целом. В частности от кредитно-денежной политики Центрального Банка Российской Федерации. Влияние именно на эту составную часть единой государственной политики в области экономики позволит добиться положительного воздействия на количество денег, достижения определенной стабильности ценовых сегментов, недопущения нестабильного уровня занятости населения.

Четкое понятие банковской деятельности не закреплено в законодательстве, но оно формируется посредством основополагающих и в то же время существенных составляющих. В данном случае такими составляющими являются признаки и элементы. К данной группе мы относим предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности.

Так Г. А. Тосунян провел анализ определения понятия «кредитная организация», после чего сделал ряд выводов о сущности банковской деятельности и исходя из этих выводов определил понятие банковская деятельность следующим образом «в российском законодательстве под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений – Закона о Банке России; для кредитных организаций – специального разрешения (лицензии) Банка России, полученное после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством»[1].

Существуют также и другие точки зрения, например А.Г. Братко считает что «банковская деятельность — это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые направлены на развитие эффективности и повышения безопасности банковских услуг». Я считаю, что данное определение в корне противоречит ст. 1 ФЗ «Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395–1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой основополагающей целью кредитных организаций является извлечение прибыли. По моему мнению, считать, что извлечение прибыли со стороны кредитных организаций является основным родом их деятельности это не совсем уместно. Свою позицию я аргументирую тем, что в  ч. 2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» закреплены цели деятельности и функции Центрального Банка РФ. Следовательно, это отождествляет тот факт, что извлечение прибыли не является основной целью кредитных организаций.

Банки - кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возмездности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Иные кредитные организации осуществляют свою деятельность в определенном секторе рынка, как в системе финансовых отношений, так и денежно-кредитных. Таким образом, определяется предметная составляющая, то есть финансовые инструменты, к которым в свою очередь относятся валютные инструменты, деньги, ценные бумаги и т.д.[2].

Банковская деятельность представляет собой постоянно динамичную в плане изменений информационную систему, которая лишь отражает финансовое состояние и направленность движения денежных средств^[3]. Исходя из вышесказанного, становится очевидной важность роли, которую выполняет информация и ее защита в банковской системе. Отличным примером такого повода может послужить аргумент, связанный с тем, что информация может, как повысить, так и понизить привлекательность различного рода финансовых инструментов, таких как: депозиты, акции и тд. Что же касательно сравнения Банка России и иных кредитных организаций, то можно увидеть как схожие направления в банковской деятельности, так и некоторые различия[4].

В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции, но и сделки. Заметим, что действующее законодательство не содержит нормативного определения понятия банковской операции, а лишь использует эти термины в ст. 5 указанного Закона. В соответствии с вышеуказанным федеральным законом все сделки и банковские операции должны совершаться в рублях и только при наличии определенной лицензии, выданной, со стороны Центрального Банка России, могу осуществляться также и в иностранной валюте.

В соответствии со ст.2  Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

- Конституцией Российской Федерации.

- Настоящим Федеральным законом.

- Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

- Иными Федеральными законами.

- Нормативно-правовыми актами Центрального Банка РФ[5].

В целом можно выделить два направления правового регулирования: Общее и непосредственное. Что же касательно общего направления, то в данном случае мы говорим о правотворческом процессе, который способствует формированию нормативно-правовой базы правового регулирования банковской деятельности и реализации прав в банковских правоотношениях.

Непосредственное направление в свою очередь можно наблюдать в том, как Центральный Банк Российской Федерации реализует интересы государства и оказывает прямое влияние на банки и иные кредитные организации путем непосредственного принятия нормативных актов и нормативного регулирования.

  Действующими Законами, которые регулируют банковскую деятельность, предусмотрены особенности функционирования кредитных организаций как юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью. Наличие таких особенностей подчеркнуто и в корпоративном законодательстве ст.1 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью», ст.1 Федерального закона «Об акционерных обществах». Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» также входит в систему банковского законодательства. Стоит отметить, что данный закон впервые открывает путь, как в теории, так и на законодательной практике к такому термину как финансовое оздоровление кредитной организации. Финансовое оздоровление – одна из процедур банкротства применимая к должнику в целях его восстановления (если же он на грани банкротства)[6].

В ходе наблюдения должник на основании решения своих учредителей (участников), органа, уполномоченного собственником имущества должника – унитарного предприятия, учредители (участники) должника, орган, уполномоченный собственником имущества должника – унитарного предприятия, третье лицо или третьи лица в установленном настоящим Федеральным законом порядке вправе обратиться к первому собранию кредиторов, а в случаях, установленных настоящим Федеральным законом, - к арбитражному суду с ходатайством о введении финансового оздоровления^[7].

Также стоит отметить такие законы как: «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О кредитных историях». Вышеуказанная перечень законодательных актов является неотъемлемой и основополагающей частью государственной программы по поддержанию политической и экономической стабильности общества, непосредственного усиления доверия к банковской системе.

Деятельность банков регулируется Федеральными законами «О рынке ценных бумаг», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами^[8].

В банковской систему в свою очередь главным звеном все же является Центральный Банк Российской Федерации, в целом его можно назвать неким кредитором последней инстанции. В целом Центральный Банк Российской Федерации назначен ключевым субъектом в задачу которого входит регулирование того как функционируют коммерческие банки. Таким образом, Центральный Банк Российской Федерации выступает основополагающим агентом со стороны государства.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает порядок и условия принятия мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, особенности оснований признания их банкротами и осуществления этой процедуры. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» наделяет коммерческие банки, получившие лицензию Центрального банка РФ на проведение валютных операций, полномочиями агентов валютного регулирования и валютного контроля и устанавливает порядок ведения ими валютных операций. Из всего вышесказанного можно сделать вывод что для развития и большей стабильности банковской деятельности явно не хватает единого кодифицированного акта, заключающего в себе возможные нормы, касающиеся данной отрасли права.

На сегодняшний момент такого количества нормативно-правовых актов недостаточно чтобы с четкой уверенностью сказать, что данная отрасль права урегулирована должным образом. Из-за чего, в свою очередь, возникает много проблем связанных с вопросами об ответственности лиц за разглашение банковской тайны, четким пониманием тех или иных понятий, не закрепленных в законе, ответственности банков перед заемщиками и кредиторами[9].