Инновационные технологии в банковской среде

Инновационные технологии в банковской среде

Информационные технологии занимают в развитии банковской сферы
веведущую роль. Благодаря внедрению в практику работы банков
информационных технологий. Причет с равной активностью внедряются как
в деятельность фронт-офиса и бэк-офиса российских банков. Процесс
информационных технологий на современном этапе получил название
«цифровой трасформации» банковского обслуживания, также известный как
цифровизация. На это задачу ориентрирует коммерческие банки
непосредственно Банк россии для этого на официальном сайте Банка России
имеется отдельная страница, посвященная цифровым финансовым
технологиям (ФИНТЕХ) 1 .
Почему в банковской сфере такое большое значение имеют
инновации технологического порядка? Потому что коммерческие банки
осуществляют свою деятельность как процесс банковского обслуживания
клиентов (юридических и физических лиц). Процесс - это технология, а
значить и инновационные технологии непосредственно преобразуют
формат деятельности современного банка.
Инновационные технологии в широком смысле этого определения
означают передовые технологии с высокой научно-информационной
составляющей (наукоемкостью), предназначенные для коммерческого
использования и способные привлечь инвестиции в свое развитие.
В банковской сфере инновационные технологии, это :
во-первых новые способы обслуживания банками своих клиентов (в
основном инновации сейчас с упором на ДБО - дистанционное банковское
обслуживание (мобильный банк, Интренет-банк, эквайринг).
во-вторых инновации, применяемые в офисе (биометрия, одобрение
кредитов, ипотеки с помощью искусственного интеллекта, удаленная
идентификация);
1 https://cbr.ru/fintech/ - Банк России. ФИНТЕХ

в- третьих, цифровой рубль, система быстрых платежей, продвигаемая
и поддерживаемая Банком России;
в-четвертых, инновации связанные с криптовалютами. Здесь ведущая
инновационная технология для цифровизации банковских транзакций – это
блокчейн.
в - пятых, (это самый большой блок) - это банковские экосистемы.
Пока соревнуются между собой в захвате рынков) и т.п. Большинство банков
сейчас находятся в стадии цифровой трансформации.
В целях обеспечения эффективного и высокотехнологичного
регулирования и надзора Банком России разработан План мероприятий
(«дорожная карта») в сфере SupTech и RegTech, который включает проекты,
находящиеся на этапе реализации, а также инициативы, учитывающие
предложения участников финансового рынка 2 .
Применительно к банкам, надо отметить, что критерием успеха
внедрения инновационных технологий выступает не только прибыльность
банковских операций, но и во много решение социальных задач, через
повышение клиентоориентированности банков. Именно по этому критерию
строится работа банковских экосистем 3 .
Розничный бизнес банков в сегменте обслуживания физлиц заставляет
интенсивно внедрять информационные цифровые банковские технологии. В
настоящее время способность конкретного банка укрепить свои
конкурентные позиции требует постоянного совершенствования
обслуживания частных клиентов как в офисе так и дистанционно. Успех в
сегменте клиентов физических лиц дает высокую репутацию благодаря
клиентоориентированности. Опыт ведущих российских коммерческих банков
показывает, что цифровые технологии наилучшим образом позволяют
учитывать и постоянно меняющиеся запросы частных клиентов
2 https://cbr.ru/fintech/reg_sup/ - Банк России. ФИНТЕХ
3 Коровкина Е.В. Создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и
прогнозируемые результаты//Научные записки молодых исследователей. №3. 2017.–С.69.

приспособиться, дают возможность предугадывать и формировать
потребности клиентов физлиц. Поэтому цифровые технологии становятся
главной основой для разработки собственно продукта, для его продвижения и
частью общей модели обслуживания.
Основные тренды информационных технологий представлены в
таблице 1.
Таблица 1 - Тренды информационных технологий в банковской сфере 4
Тренд ИТ Сфера пользования Польза от внедрения тренда
Облачные решения Перемещение в облако
большинства своих процессов

и нагрузок

Переход с традиционной на
шеринговую экономику, к
более эффективному
использованию ресурсов.

Искусственный
интеллект и машинное
обучение

Автоматизация, ускорение и
удешевление рутинных
процессов общения с
клиентами

Онлайн-таргетирование
наружной рекламы с помощью
ИИ позволяет расширить охват
эффективного общения на 15-

35%

Интеграция систем по
сбору клиентских
данных

Сбор данных о клиентах через
СRM, тикет-системы, DMP и
BMP омниканальные
платформы

Создание экосистем банков

Мобайл-технологии Мобильный банк дает
возможность получать отчеты
о любых транзакциях
пользователя

Позволяет осуществить
контроль своими счетами и
картами в любом удобном для
клиента месте

В течение трех последних лет (2018–2020 гг.) банковская система
страны выполняла задачи поставленные Банком России в утвержденных
Основных направлениях развития финансовых технологий. Согласно
определению Банка России, финансовые технологии  служат для
 предоставления финансовых услуг и сервисов на инновационной основе, в
том числе: 5
- «большие данные» (Big Data);
- облачные технологии;
- искусственный интеллект;

4 Беспалов Р.А., Прошина О.С. Маркетинговая деятельность банков России в условиях
цифровизации экономики. Научный журнал «Экономика. Социология. Право», 2019,
№2(14). - С. 17.
5 https://cbr.ru/fintech/ - Банк России. ФИНТЕХ

- машинное обучение;
- роботизация;
- блокчейн,
- биометрия и др.
Банк России в опубликованном докладе об основных направлениях
развития финансовых технологий указывает, что в современном мире
«финансовые технологии становятся частью всех видов финансовых услуг:
кредитования, платежей и переводов, сбережений, инвестирования,
страхования и иных, повышая клиентоориентированность банков» 6 . В
широком смысле развития финансовых технологий способствуют
как реализации государственной программы «Цифровая экономика РФ».
Пути внедрения новых технологий банковского обслуживания представлены
на рисунке 1.

Рисунок 1- Цифровая инфраструктура банковской системы

6 https://cbr.ru/Content/Document/File/85540/ON_FinTex_2017.pdf

Источник:
https://cbr.ru/Content/Document/File/85540/ON_FinTex_2017.pdf
Агентство Markswebb Rank & Report делает три ежегодных замера
эффективности для банковской отрасли:
- для корпоративных сайтов банков;
- интернет-банков для физических лиц;
- мобильных банков для физических лиц;
- интернет-банков для юрлиц.
Результаты исследования агентства Markswebb Internet Banking Rank
2020 показываю степень готовности банков к вызовам дня. Далее проведен
анализ рейтинга представленного на сайте ассоциации российских банков 7 .
В исследовании приняли участие 22 банка. Рейтинг «Цифровой офис»
(Digital Office) показывает, насколько полно интернет-банк стал заменой
посещения офиса банка. По данным рейтинга лучшими интернет-банками
явялются Тинкофф-банк, Банк Открытие, Райфайзенбанк. Эти банки и банки
первой десятки рейтинга имеют тщательно продуманные способные решить
большинство задач пользователей.
В 2020 году сильное влияние на экономику в целом и на банковский
сектор в частности оказала пандемия коронавируса, а также карантинные
меры, включая локдаун, режим самоизоляции, перевод персонала
коммерческих структур, учреждений на удаленный режим работы и др. В
этих условиях банки вынуждены были решать значительно больше задач
клиентов через каналы ДБО, в том числе, интернет-банк.
Лидеры рейтинга видят дальнейшее совершенствование цифровых
сервисов в формах: онбординга, обучения новых пользователей,
стимулировании входа клиентов в интернет банк для разных персональных
сценариев, расширении информации об актуальных новых опциях, условиях
обслуживания.

7 https://arb.ru/banks/analitycs/-10416763/

Много лет подряд в России по качеству цифрового офиса на рынке
лидирует Тинькофф-банк. Однако в 2020 году несколько банков
(Райффайзенбанк, СКБ-Банк и Банк Открытие) повысили качество
клиентского опыта и приблизились к лидеру. Эффективными веб-сайтами
располагают Сбербанк России и Альфа-Банк. Например, основной веб-сайт
Альфа-Банка имеет навигационную концепцию, совмещающую большую
информативность и графическую привлекательность интерфейса.
Следует отметить несколько смыслов самого термина ДБО 8 :
Во-первых, это набор технологий, в которых проведение транзакций
не требует визита клиента в банк, когда банк проводит платежи или
совершает другие действия на основании дистанционных распоряжений
клиента, переданных по электронным каналам доступа (телефон, Интернет и
др.) при помощи разных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер).
Во-вторых, это предоставление банковских продуктов (услуг,
сервисов) по запросу клиента без непосредственного его взаимодействия с
сотрудником банка;
В-третьих, это комплекс банковских услуг предоставляемых клиенту
дистанционно с использованием нескольких электронных каналов доступа и
собранных в одной единой системе передачи данных.
Различные формы ДБО представляют собой ведущее направление
использования ИТ. По типам информационных систем для ДБО можно
выделить 9 :
- телефонный (например из саll-центра);
- мобильный;
- Интернет-банкинг;
- через банкоматы и киоски самообслуживания;

8 Ермоленко О.М. Развитие банковского сектора на основе современных технологий
обслуживания // Научный вестник Южного института менеджмента. 2018. №2. - - С.27
9 Юсупова О.А. Интернет-банкинг как направление диджитализации банковского бизнеса:
состояние, проблемы, перспективы // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016.
№34 (316).- с. 20.

- TV-банкинг.
Термин «Интернет-банкинг» часто служит общим названием
технологий ДБО, где клиентский доступ к счетам и транзакциям
круглосуточно предоставляется при наличии у клиента компьютера и
Интернет-соединения.
Резервы дальнейшего развития Интернет-банкинга не исчерпаны,
эксперты в банковской среде ожидают дальнейшего роста этого сегмента
ДБО. Кроме того объем услуг Интернет-банкинга будет увеличивается и под
влиянием устойчивого роста продаж смартфонов и планшетных ПК для
мобильной связи 3G и 4G и выше. Высокие темпы роста покупок,
совершаемых через Интернет, растущие обороты электронных платежных
систем позитивно влияют на объемы использования Интернет-банкинга
проведения дистанционных платежей 10 .
Технологические изменения в процессе трансформации самой ИТ-
инфраструктуры и адаптации систем и моделей ДБО под цифровые каналы
коммуникаций с клиентами банка, а «каждое банковское приложение
должно обладать рядом основных функций, позволяющих клиенту управлять
своими счетами, оплачивать услуги, переводить средства» 11 . инфраструктура
(или экосистема) банка делиться на два крупных блока: Frontend - его видит
клиент при взаимодействии с Интернет-банком, и Backend – образ
внутренних бизнес-процессов и подсистем, автоматизирующие процесс ДБО
и проведения транзакций по счетам клиентов.
Большой потенциал у Интернет-банка ПАО Сбербанк, который
развивается как инструмент продаж и перемещения объема вывода
сервисных операций из офисов цифровой режим.

10 Федорова И.В. Тенденции реформирования в сфере банковской деятельности //
Инновационная наука. 2020. №2. – С.87-90.
11 Чен Р.И., Петров А.Я, Лимарев П.В. Цифровые технологии в банковской сфере.
Российский и мировой опыт, Вестник Московского университета имени С. Ю. Витте.
Серия 1. Экономика и управление. № 2 (25). 2018. – С.45.

Лидеры цифровизации банковского обслуживания работали над
своими сервисами еще до коронавируса, поэтому хорошо были подготовлены
к ситуации. В 2020 году значительные подвижки в этом направлении
отмечены и у банков, которые отставали по цифровому функционалу
обслуживания. На фоне самоизоляции, когда отделения банков были закрыты
или работали в особом режиме, а клиенты не могли или боялись посетить
отделения, продажи продуктов в отделениях упали и банки старались
компенсировать это падение наращиванием онлайн-продаж.
В 2020 г российские банки рынка сфокусировались на поддержке
удовлетворенности клиентов. С помощью внедрения искусственного
интеллекта и экосистемы банки определяют потребности клиентов, работают
над повышением удобства существующих решений. Примером здесь
является ПАО Сбербанк: проведя ребрендинг и создав отлаженную
экосистему в 2021- 2021 году он занял лидирующие позиции на рынке ДБО,
блаодаря своим сервисам Сбермаркет, Сберфуд, Домклик, Деливери клаб,
Сбераптека и др.
В 2020 году Сбербанк запустил обновленный интерфейс браузерной
версии сервиса «Сбербанк онлайн». В последний раз так радикально
«Сбербанк онлайн» обновлялся 7 лет назад 12 . В первую очередь Сбербанк
упросил доступ к функциям своих онлайн-сервисов. Так, на главную
страницу теперь выведены специальные карточки платежей, - теперь
пользователь сможет быстро совершить нужную ему операцию, появилось и
специальное меню, позволяющее быстро получить доступ ко всем счетам и
картам клиента банка. Отвечает за проведение изменений сервиса Сбербанк-
онлайн дивизион «Цифровая платформа» в блоке «Розничный бизнес»
Сбербанка.
Существенным достижением Сбербанка стала его экосистема, что
делает Интеренет-банк одним из лучших с точки зрения принятия решения

12 https://www.cnews.ru/news/top/2020-04-13_sberbank_vpervye_za_sem

клиентом о приобретении банковского продукта и для последующего
использования продукта.
В 2020 году Банк Хоум Кредит перезапустил свой Интернет-банк,
сделав упор на цифровой офис. Альфа-Банк и Уралсиб видят потребность в
развитии цифрового офиса и в 2020 году развивали новые версии своих
интернет-банков. Многие региональные банки (Ак Барс, Банк Казани и
Левобережный), напротив, отказались от борьбы за лидерство цифрового
офиса. Традиционного обслуживания через офисы придерживаются такие
банки как: Россельхозбанк, Росбанк и Банк Санкт-Петербурга. Мало
инвестируют в свои интернет платформы Совкомбанк, Юникредит Банк,
МКБ и Газпромбанк.
Эксперты агентства Markswebb Rank & Report одними из первых стали
оценивать мобильные приложения и сервисы как ядро банковских
экосистем. Сегодня становится очевидным, что и созданные экосистемы
ведущих банков России вступают в конкуренцию. Многие частные клиенты
для получения услуг используют мобильные технологии. Поэтому банкам
очень важно использовать безопасные платежные системы. В настоящее
время в России работают мобильные платежные приложения Apple Pay и
Samsung Pay и др. Поэтому дружественность мобильного интерфейса играет
определяющую роль в выборе банка со стороны частного клиента. Роль
мобильного банка в дальнейшем будет только возрастать, поскольку именно
мобильный банк дает непрерывный контакт банка с клиентом и доступ
клиента к услугам ДБО.
Использование готовых инновационных решений требует адаптации к
условиям конкретного банка, но значительно экономит финансовые средства
на этапе внедрения.
Для клиентов физических лиц принципиально важными в при выборе
банка является наличие банкоматом и платежных терминалов в достаточном
количестве. Динамика количества терминалов банков в общероссийском
масштабе представлена на рисунке 2.

0
50
100
150
200
250
300
350
400

134.2
155.3
184.7
229.5
271.4
305.4
357.3

109.9105114.2107130.2

167.4174.5

Темп роста количества
электронных терминалов,
установленных в
организациях торгов-ли
(услуг)роста к 2014 году, %
Темп роста количества
электронных терминалов
безналичной оплаты и
терминалов в пунктах
выдачи наличных к 2014
году, %

Источник: расчет автора по данным Банка России
http://cbr.ru/statistics/nps/psrf/
Рисунок 2 - Темпы роста числа банковских платежных терминалов в РФ
Анализ показывает рост количества платежных терминалов в торговых
организациях по состоянию на 2020 год в 2,5 раза по сравнению уровнем
начала 2014 года.
Количество банкоматов также растет значительными темпами. На
рисунке 3 показана динамика количества банкоматов по России.

2014201520162017201820192020на
1.10.2020

0
50
100
150
200
250

140139

131126.8125.7129.4131.9125.1

141.8138.5

129.7

131.6134.5135.1145.9148.9

237.4230.2213.6208.9206.4201202.6

199.3

Банкоматов с функцией выдачи наличных денег, тыс. шт.
Банкоматов с функцией приема наличных денег , тыс. шт.
Всего банкоматов, тыс. шт.

Источник: Расчеты автора по данным статистки Банка России
http://cbr.ru/statistics/nps/psrf/

Рисунок 3 - Динамика количества банкоматов в России

Проведенный анализ опыта внедрения инновационных цифровых
технологий для обслуживания физических лиц в российских банках позволил
сделать выводы:
1. В России как в других развитых странах в основном применяется
модель дистанционного банковского обслуживания, операции
осуществляются клиентами без визита в банк.
2. Опыт ведущих банков России по обслуживанию физических лиц и в
первую очередь Сбербанка, Тинькофф банка, Альфа-банка, Россельхоз-
банка показывает, что на первый план выдвинута стратегия активного
маркетинга. Центральной задачей банковского маркетинга сегодня
становится не продажа имеющихся продуктов, а создание продуктов,
максимально полно удовлетворяющих потребности клиентов. Работать на
опережение, действовать в соответствие с ожиданиями частных клиентов.
3. Технологии искусственный интеллект в банковском секторе
существенно упрощают контакт клиента с банком, позволяет следить за
тем, как изменяются или закрепляются впечатления частных клиентов в
процессе эксплуатации банковских продуктов 13 .
В настоящее время благодаря ДБО каждый клиент имеет
возможность удобно выстроить свои отношения с банками, чтобы с выгодой
для себя управлять личными финансами. На основе выявления новейших
тенденций развития инновационных банковских технологий, можно
рассчитывать на то, что банки дальше будут развивать, а также
совершенствовать свои модели ДБО, что в конечном итоге полезно для
частных и корпоративных клиентов банков.

13 Рожков И.В. Современные тренды информатизации финансового маркетинга //
Эффективное антикризисное управление. 2017. № 2 (101). - С. 46.

Список использованных источников

1. О рекомендациях про организации управления рисками,
возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с
применением систем Интернет банкинга [Электронный ресурс]: письмо
Банка России от 31.03.2008. –№ 36–Т//Консультант Плюс: справочная
правовая система. http://www.consultant.ru (дата обращения: 01.06.2021).
2. Об информации, информационных технологиях и о защите
информации [Электронный ресурс]: федер. закон от 27.07.2006 № 149– ФЗ
(ред. от 31.12.2014 г.) // Консультант Плюс: справ. правовая система.
http://www.consultant.ru (дата обращения: 01.06.2021).
3. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для
академического бакалавриата / В. А. Боровкова — 5-е изд., перераб. и доп. —
М.: Изд-во Юрайт, 2019. — 422 с. 
4. Зернова Л.Е. Проблемы и пути совершенствования деятельности
коммерческих банков / Л.Е. Зернова// Монография: РГУ им. А.Н. Косыгина –
2018. – 256 с.
5. Кропин, Ю. А.  Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для
академического бакалавриата / Ю. А. Кропин. — 2-е изд., перераб. и доп. —
М.: Издательство Юрайт, 2019. — 397 с.
6. Ровенский Ю.А. Банковский менеджмент: учебник / под
редакцией Ю. А. Ровенского, Ю. Ю. Русанова. – М.: Проспект, 2017. - 383 с.
7. Беспалов Р.А., Прошина О.С. Маркетинговая деятельность
банков России в условиях цифровизации экономики. Научный журнал
«Экономика. Социология. Право», 2019, №2(14). - С. 16 – 20.
8. Ермоленко О.М. Развитие банковского сектора на основе
современных технологий обслуживания // Научный вестник Южного
института менеджмента. 2018. №2. С. 26-30.
9. Казанская Е.А. Инновации в банковской сфере / Е.А. Казанская //
Инновационная наука. – 2016. – №15. – С. 297-301.

10. Коровкина Е.В. Создание цифровой экосистемы коммерческого
банка: основные пути и прогнозируемые результаты // Научные записки
молодых исследователей. №3. 2017. –С. 68-80.
11. Кощеев В.А., Цветков Ю.А. Цифровая трансформация
банковского сектора // Теория и практика сервиса: экономика, социальная
сфера, технологии. 2018. №4 (38) – С.40-44.
12. Рожков И.В. Современные тренды информатизации финансового
маркетинга // Эффективное антикризисное управление. 2017. № 2 (101). - С.
44-47.
13. Степанов А.И. Современные методы digital-маркетинга в
продвижении банковских организаций // КНЖ. 2018. №2 (23). –С.121-124.
14. Федорова И.В. Тенденции реформирования в сфере банковской
деятельности // Инновационная наука. 2020. №2. – С.87-90.
15. https://cbr.ru/fintech/ - Сайт Банка России. (ФИНТЕХ)