Роль интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц

ВВЕДЕНИЕИзменение условий функционирования банковских организаций в информационном обществе требуют совершенствования, как общей методологии работы, так и конкретных методов и приемов взаимодействия с клиентами и партнерами. Как следствие сложившейся ситуации, стало внедрение в банковские операции инновационных информационно-коммуникационных технологий, в том числе и такой актуальной для населения России, как интернет-банкинг.Развитие наукоемких технологий, информатизация банковской деятельности способствует динамичности, интенсификации, дифференциации, вариативности деятельности кредитных учреждений и, в частности, активной интеграции интернет-банкинга в повседневную деятельность. Для оптимального и эффективного использования информационных сетевых ресурсов в повседневной практике кредитных учреждений требуется огромная научно-исследовательская работа, результаты которой позволят определить общие и новые принципы дальнейшей работы по совершенствованию процесса применения интернет-банкинга в современных банковских организациях.При изучении выбранной проблемы исследования были исследованы труды целого ряда отечественных авторов, посвященные анализу различных аспектов развития интернет-банкинга как в России, так и за рубежом. Среди них целесообразно отметить таких авторов, как: Бабенко К.А., в статье которой рассматривается опыт предоставления банками услуги интернет-банкинга в России, анализируется развитие данной услуги в последние годы, на основании полученных данных делается вывод о целесообразности предоставления такой услуги в современных условиях; Моталкина О.Н., публикация которой посвящена рассмотрению основных характеристик эффективности интернет-банкинга, как одного из видов дистанционного банковского обслуживания, который приобретает все большую популярность среди российских и зарубежных банков; Сазонов С.П., который рассматривает развитие интернет-банкинга на российском рынке банковских услуг и отмечает, что применение информационных технологий и интернет-банкинга позволяет банкам эффективно работать с потенциальными клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, совершенствовать обслуживание, повышать качество предлагаемых банковских услуг и усиливать конкуренцию в банковской сфере. Кроме того, безусловно, заслуживает внимание монография И.А. Резник (в которой рассмотрены современные стандарты качества электронных банковских услуг), а также публикации автора в периодических научных изданиях.Актуальность работы обусловлена значимостью выбранной темы. Для современного общества периодически характерны радикальные изменения во всех сферах жизнедеятельности, справедливо это утверждение и относительно вопросов развития банковского сектора экономики. В свою очередь, информационно-коммуникационные технологии в результате их интеграции с базовыми основами функционирования банковских учреждений, позволяют реализовать инновационную модель, которая дает возможность раскрыть и развить потенциал, активизировать финансовые потоки, создать открытое информационное пространство, в основу которого положен принцип продвижения кредитных услуг на российский и мировой рынки.Объект исследования. Роль интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ».Предмет исследования. Интернет-банкинг и кредитование физических лиц.Цель работы. Рассмотреть теоретические основы интернет-банкинга в процессе кредитования, в частности следует определить роль интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ».Задачи работы:Рассмотреть сущностные основы интернет-банкинга;Изучить особенности интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц;Охарактеризовать интернет-банкинг в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ»;Определить перспективы применения интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ».Структура работы. Работа состоит из введения, теоретической и практической части в виде двух глав, заключения и библиографического списка.ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ1.1 Сущностные основы интернет-банкингаПредоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:PC banking - доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;telephone banking - обслуживание счетов по телефону;video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.При необходимости этот перечень может быть расширен. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках;клиент может отслеживать операции с пластиковыми картами, поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения - достаточно иметь доступ в Интернет.Это способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы «клиент-банк». Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита — все это осуществлялось только через Интернет.По данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не «виртуальные» банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число «виртуальных» банков относительно небольшое, порядка 20. Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное - надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.Ряд западных брокерских компаний начинает захватывать самых ценных индивидуальных клиентов - тех, кто мыслит категориями Уолл-стрита, т.е. активно действует на финансовом рынке. Предоставление on-line-кредитов - еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree и E-Loan Inc.).В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов - компаний, выпускающих программное обеспечение.В России Интернет-банкинг наращивает обороты. Он распространяется в регионах, где население имеет свободные средства, а также там, где высокоразвита инфраструктура и уровень поставщиков услуг и товаров позволяет принимать Интернет-платежи.На рис. 1 представлен рейтинг Интернет-банков, сформированный согласно данным о числе их пользователей.253365153670Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Рейтинг российских интернет-банков по числу пользователей, %Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Рейтинг российских интернет-банков по числу пользователей, %Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Рейтинг российских интернет-банков по числу пользователей, %Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Рейтинг российских интернет-банков по числу пользователей, %1.2 Особенности интернет-банкинга в процессе кредитования физических лицПрогресс затрагивает все больше сфер нашей жизни, делая ее более комфортной. Интернет - детище прогресса - помогает экономить время на таких вещах как оплата коммунальных услуг, пополнение мобильного счета, покупки, оформление страховки и пр. Даже если нужен билет на какой-нибудь вид транспорта - десять минут за компьютером и уже нет необходимости мчаться на вокзал в другой конец города, стоять в очереди, чтобы купить билеты, а потом еще тащиться домой. Система кредитования тоже не стоит на месте, и теперь мы можем взять кредит, не выходя из дому.В век быстрых технологий люди стали понимать ценность времени. Для многих людей экономия времени стала существенным фактором при выборе товара или услуги. Это же относится и к выбору кредитов. Некоторые люди предпочитают получать кредит, затрачивая при этом минимум времени. Большинство банков это прекрасно понимают и предлагают своим клиентам оформление кредитов посредством онлайн-заявок. К этой схеме подключились и частные инвесторы, которые распространяют свои услуги при помощи глобальной сети. При этом экономия времени действительно стала ощущаться, но все ли так хорошо, как позиционируют это кредиторы.Как говорилось ранее, банкиры используют собственные интернет-ресурсы только для приема заявок на кредит. В случае одобрения заявки потенциальному заемщику все равно необходимо будет посетить финансовую компанию с пакетом необходимых документов и получать деньги он будет в самом банке. Исключения могут составлять при получении кредитных карт, которые высылаются по почте, либо при оформлении незначительных наличных кредитов.Как ни посмотри, но даже онлайн-заявки достаточно привлекательны для клиентов, потому как им не нужно бегать по финансовым компаниям в поисках подходящего варианта, где бы получить кредит. Кроме того на сайте банка можно найти исчерпывающую информацию по предоставленным кредитам. Причем заявки можно подавать одновременно в несколько банков, что, разумеется, повышает шансы в получении займа, даже в том случае если некоторые банки в нем откажут.Кроме банков, использующих интернет в целях предварительного знакомства с потенциальными заемщиками, существуют еще и группа частных кредиторов, которые пользуются глобальной сетью для выдачи займов. Разумеется, они не обладают такими возможностями как банки в плане проверки потенциальных клиентов на надежность и лояльность, а посему им они объединяются в крупные альянсы. Как показывает практика, такие инвесторы начали создавать специальные порталы, где внедрена своя служба безопасности, которая занимается предварительным анализом кандидатуры соискателей. На таких ресурсах и предоставляются услуги по онлайн-кредитованию.Самые известные кредитные порталы были созданы на базе крупных платежных систем, которые к моменту открытия уже имели собственные алгоритмы мероприятий в сфере финансовой безопасности. Среди них такие крупные системы как WebMoney и Яндекс - Деньги. Здесь предусмотрена регистрация с вводом реальных паспортных данных с дальнейшей идентификацией владельца кошелька, что свидетельствует о серьезном подходе к каждому клиенту, и в случае чего такой заемщик не сможет скрыться с кредитом.Более того, в настоящее время большинство интернет-магазинов добавили себе на сайты отдельную опцию как «покупка в кредит». Нажимая на данную кнопку человек сразу переходит на страницу кредитора (обычно это сайт какого-нибудь банка), попадая таким образом в виртуальный офис некой финансовой организации соискатель может оставить там свою заявку на кредит. Надо заметить, что процесс рассмотрения такой заявки занимает буквально несколько минут, так что получить во владение желаемый товар вы можете без труда.В отношении банковских кредитов у многих людей, как правило, не возникает сложных вопросов, неважно онлайн они оформлялись или в «реале». Но вот с частными инвесторами у граждан ситуация не всегда понятна. В настоящее время такие кредиты позиционируются как наиболее доступные и практичные. Правда, при самом ближайшем рассмотрении с такими заверениями можно не согласиться. Во-первых, схема регистрации на таких финансовых порталах довольно витиевата и далеко не каждый человек далекий от компьютерных технологий сможет с ней с первого раза разобраться. Во-вторых, пройдя весь процесс регистрации от начала до конца, вы не получаете гарантию, что вам сразу выдадут крупный кредит.В каждой системе существует свои правила, к примеру, заем в системе WebMoney в размере от двухсот долларов и выше получите только после того, как вы займете у кого-нибудь на бирже сумму в пятьдесят долларов и затем своевременно вернете их обратно. Когда же разговор пойдет о сумме в 1 000 долларов, то система потребует от вас соответствующий залог, то есть принцип кредитования будет такой же, как и в банке. Впрочем, если вы имеете в этой системе своего знакомого, который уже успел заслужить здесь положительную репутацию в деле погашения кредитов, то можете его представить как надежного поручителя. При всем притом, надо отметить, что займы такого рода стоят несколько дороже, чем, если бы вы их получали в банке.В последнее время среди россиян все большей популярностью пользуются экспресс-займы онлайн. Множество интернет-ресурсов банков предлагают нам свои условия предоставления займов, с которыми мы можем ознакомиться, перейдя на соответствующий сервис. А еще можно воспользоваться услугами кредитного брокера, который поможет отыскать наиболее подходящие именно вам условия (такого легко найти в сети), будь то оперативная выдача наличных, низкая процентная ставка или удобное расположение банка.Когда мы определились, с каким банком хотим иметь дело, нам остается заполнить заявку на получение кредита-онлайн. Формы этих заявок условно делятся на два типа: краткую и развернутую, в зависимости от суммы и назначения кредитных средств. К примеру, для микрозайма подходит краткая форма заявки, а если вы хотите одолжить большую сумму денег, вам придется заполнить развернутую форму. При заполнении краткой заявки нас просят указать лишь требуемую сумму кредита, Ф.И.О и контактный номер телефона. В этом случае нам перезванивает сотрудник банка и уточняет всю интересующую его информацию. Развернутая заявка в основном включает в себя такие сведения:персональные данные;паспортные данные;ваш статус (заемщик, созаемщик, поручитель);место прописки и адрес проживания;необходимая сумма кредита и предположительные сроки его погашения;место работы, должность, доход;семейное положение;дополнительные доходы (если имеются).Заполнив и отправив заявку, остается подождать некоторое время. В зависимости от ситуации - от нескольких минут при микрозайме, а, допустим, при ипотечном кредитовании около 3-4 недель. Если заявка будет одобрена, клиента пригласят в банк для подписания кредитного договора. Нужно внимательно прочитать его, лучше два раза, чтобы не навязали дополнительные платежи. Когда каждый пункт договора изучен и одобрен, со стороны заемщика ставиться подпись. Если речь не идет о покупке автомобиля или квартиры, то деньги сразу выдадут на руки, либо можно воспользоваться платной услугой, и курьер привезет деньги домой к заемщику.Вывод по первой главе работы. В данной главе работы рассматривались теоретические основы интернет-банкинга в процессе кредитования.Таким образом, Интернет-банкинг стал неотъемлемой частью для обслуживания физических лиц. На данный момент всё большее проникновение интернета в общественную жизнь даёт определенное преимущество для банков, чтобы внедрять различные интернет-технологии и услуги. Поэтому для развития данного направлению необходимо постоянное развитие банков в розничном секторе по обслуживания частных лиц.По проведённому анализу можно сделать вывод, что интернет-банкинг - очень удобный сервис по обслуживанию физических лиц, потому как с его появлением стало комфортно проводить операции и для этого не нужно ездить в отделения банков. А всего лишь нужно наличие дома компьютера и выхода в интернет. Важно и то, что работать в интернет-банке можно из любой точки мира, для множества клиентов это важно при поездках за границу. ГЛАВА 2. РОЛЬ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ «ТИНЬКОФФ»2.1 Характеристика интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ»Технологичность – весьма растяжимое понятие. Одни рассматривают данный термин с точки зрения разработки и внедрения новых устройств, другие же, считают признаком успеха – создание новых интернет-технологий, благодаря которым взаимодействовать с офлайн средой становится в разы проще.Одно из подобных нововведений – интернет-банкинг. Инструмент настолько плотно вошел в нашу жизнь, что представить некоторые действия без его использования попросту невозможно.Проведем обзор на одну из самых популярных сетевых финансовых организаций Рунета – интернет-банк Тинькофф. В процессе разбора ресурса будет сделан упор на предоставляемый функционал, однако, стороной не обойдем и менее значимые нюансы, знать о которых рядовым потребителям интернет-услуг все же стоит.Большинство из нас привыкли к рядовым визитам в банковские отделения – оформить карту, положить депозит, взять кредит. Количество операций, которые человек мог делать удаленно, ранее, было весьма ограничено. Все изменилось с выходом на российский рынок полностью дистанционной модели бизнеса – интернет-банкинга. В 2019 году еще не так много подобных банков, но Тинькофф является одним из самых ярких его примеров. Давайте же рассмотрим более детально, с чего именно началась история развития данного финансового гиганта Рунета. «Тинькофф» — интернет банк, что получил свое название с легкой руки ее основателя. Автором данного детища является Олег Тиньков, который, до того времени, особых заслуг в бизнесе не имел. Начинающий предприниматель располагал некоторым капиталом, потому, пробовал инвестировать во все подряд – реализация техники, изготовление еды быстрого приготовления и даже шоу-бизнес. Когда в 2005 году он увидел в Америке, как работает интернет-банк, идея создать собственный загорелась сиюминутно. В качестве аналога была взята компания «из-за бугра» Wells Fargo. Хотя модель имела и большое количество пробелов, бизнесмен решил переделать ее и дополнить, подогнав формат под рынок России.Идея реализации интернет-банка в нашей стране была довольно рисковым мероприятием. Так как Тиньков, на то время, имел место в Boston Consulting Group – топовое агентство по консалтингу в мире, терять имеющееся и входить с головой в неизведанную нишу хотелось не сильно, однако, это все же произошло. В начале 2006, около 78% своего капитала бизнесмен выложил на покупку «Химмашбанка», далее, реконструировал имеющуюся систему под модель интернет-банка. Новоиспеченный интернет банк нарекли как «Тинькофф кредитные системы», или сокращенно ТКС. Говор коллег в нише о скоропостижном банкротстве банка не умолкал очень долго, но Тиньков верил в свою работу, игнорировал саркастические взгляды, и продолжал действовать, выводя Тинькофф к новым горизонтам успеха. Хронология развития интернет-банка Тинькофф:2007 – банк запустил систему по выдаче кредиток. В тот же год Тинькофф выдал кредитных средств на сумму почти в 2 000 000 000 рублей, а их процентный доход составил порядка 120 000 000 рублей. На ряду с российскими акционерами, успешное продвижение банка в интернете было замечено и зарубежными инвестиционными организациями;2008 – первые трудности модели бизнеса. Из-за формата «интернет банк», Тинькофф пришлось прикладывать огромные силы на отладку дистанционной системы общения с клиентами. Оценочная стоимость Тинькофф, по итогам предыдущего года, возросла на 100%;2009 – банк начинает распространять дебетовые карточки + открывается депозитный отдел на интернет основе. Для большего притока клиентов, была запущена продвинутая партнерка, что приносила своим участникам гораздо больше плюшек, нежели рефералки конкурентов;2010 – Тинькофф входит в лучшую пятерку банков по количеству оформленных кредитных карт. Обновляется интернет-система по заказу кредиток. Теперь, достаточно сделать предзаказ на сайте Тинькофф и кредитку доставят клиенту прямо на дом;2011 – Тинькофф запускает в работу приложение для смартфонов, а общая стоимость самого интернет-банка переваливает отметку в 280 000 000 долларов;2012 – оценочная стоимость банка Тинькофф увеличилась до 980 000 000 долларов. Открывается линейка предоставления интернет-услуг по страхованию;2013 – акции интернет-банка Тинькофф вышли на Лондонскую биржу. Добавлены новые виды кредитных карт. Разработан официальный кошелек банка, в котором пользователи могли делать привязку карт; 2014-2015 – разработка интернет-банком Тинькофф сервиса, предлагающего оформлять платежи штрафов ГИБДД. Снижение акций Тинькофф по причине кризисных явлений в стране. Ужесточение условий по выдаче займов + создание собственной службы по взысканиям кредитных средств;2016-2017 – ребрендинг ТСБ в ныне знакомый нам банк Тинькофф. На сайте в интернете добавлен сервис по ипотекам. Запуск мессенджера с функционалом транзакционного сервиса MoneyTalk. Преобразование Тинькофф в холдинг;2018 – запуск + усовершенствование новых сервисов и приложений для работы с индивидуальными предпринимателями. Выход на рынок брокерских услуг. Интернет-банк вырывается в лидирующие позиции среди народных рейтингов и основательно укореняется среди российских пользователей сети интернет. Порядком на 2019 год, с единственным офисом на территории России – в Москве, интернет-банк считается одним из самых надежных источников кредитования и расположения депозитных средств. У банка более 15 различных направлений деятельности, в каждом из которых имеется совершенное программное обеспечение с минимальными операционными затратами. Около 10 лет назад, в подобный бизнес через интернет было трудно поверить, однако, Тинькофф доказал обратное не в теории, а на практике.2.2 Перспективы применения интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ»Сейчас, 98% клиентов рассматриваемого интернет банка, называют его как Тинькофф, однако, вся компания гораздо больше, а ее полное название — TCS Group Holding PLC. В холдинг входят структуры виртуального мобильного оператора, страховой организации и сеть центров разработки ПО в крупнейших городах Российской Федерации. Непосредственная связь с клиентами в офлайн осуществляется через сеть представителей. Так как распространение банка Тинькофф в интернете постоянно растет, штат сотрудников расширяется каждые пару месяцев. При желании, получить должность в интернет-банке Тинькофф, может практический любой специалист с экономическими знаниями.Тинькофф – это не просто интернет-банк, а полноценный комплекс различных услуг, связанных с миром финансов. Естественно, как и в любом банке, основное поле деятельности Тинькофф – выдача кредитов. Данное направление для организации является приоритетным, и вы это легко заметите, как только войдете на официальный сайт интернет-банка. К слову, расположен он по ссылке — https://www.tinkoff.ru/. Ресурс имеет скомпонованную структуру – здесь пользователи могут не только заказать кредитку, но и заплатить штрафы или оформить в удаленном режиме даже ипотеку.Какие возможности предоставляет Тинькофф своим клиентам:оформление классических кредитных карт с лимитом средств до 1 500 000 рублей;возможность получения дебетовых карточек с различными бонусами, кэшбеком и другими поощрениями. Порядком на 2019 год, банк предоставляет возможность оформить до 12 различных дебетовых карт на самые популярные сервисы/магазины в интернете;выдача кредитов в наличности с процентной ставкой от 9%. Тинькофф имеет довольно широкий выбор вариантов кредитования – без залога до 2 000 000 рублей, под авто до 3 000 000 рублей и в залог квартиры на сумму до 15 000 000 рублей;рефинансирование долгов в других банках, расположенных как в интернете, так и офлайн. Минимальный набор документов, отсутствие поручительства и низкая процентная ставка в комплекте;Тинькофф выдает кредиты на покупку автомобилей без справки о доходах;если у вас имеется капитал, но негде его хранить, интернет-банк Тинькофф готов вам помочь и здесь. Депозиты предоставляют вкладчикам прибыль до 8% годовых + нет строгих условий размещения средств – снимать и пополнять счет можно в любое время.Мы описали лишь один из разделов сайта Тинькофф – интернет-банкинг. Помимо услуг для частных лиц, банк предлагает разделы «Бизнес», «Инвестиции», «Страхование» и другие. Более детально по данным направлениям мы поговорим с вами чуть ниже, а сейчас давайте разберемся в достоинствах Тинькофф перед конкурентами на интернет-рынке банковских услуг.Достоинства Тинькофф:автоматизированная система по настройке платежей в любом из направлений, что поддерживает банк в сети интернет – пополнение мобильного номера, транзакции между банковскими картами, жилищно-коммунальные услуги, платежи в играх формата онлайн и так далее;типы операций внутри системы подаются в виде круговых диаграмм, что позволяет наглядно сравнить объемы трат в той или иной сфере;контроль ситуации по штрафам. Чтобы на сайте интернет-банка получить актуальную информацию, достаточно в соответствующем разделе Тинькофф забить номер полиса и получить ответ по вопросу в течение пары секунд;пополнение карточек Тинькофф без комиссии через личный кабинет (ЛК). Список банков-партнеров можно узнать в соответствующем разделе личного кабинета пользователя;программа поощрений «Браво», которая выдает по 1 балу (1 рубль) за каждое списание с карты 100+ рублей;возможность привязки карточек других банков к интернет-системе Тинькофф. Даже не располагая балансом на основной карте, оплатить задолженности через личный кабинет пользователь сможет посредством другой кредитки.Бывают случаи, когда деньги нужны здесь и сейчас. Интернет-банк Тинькофф готов вам помочь и с этим вопросом. Получить желанный заем клиент может удаленно, через сайт Тинькофф, после входа в личный кабинет.462915147320Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Меню интернет-банкинга кредитования физических лицРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Меню интернет-банкинга кредитования физических лицРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Меню интернет-банкинга кредитования физических лицРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Меню интернет-банкинга кредитования физических лицСотрудником банка дистанционно выписывается дебетовая карта с необходимой суммой по кредиту. Получить карточку на руки клиент может через представителя компании. Кредитная ставка составляет всего 9%, а в некоторых случаях, еще меньше, но детали с заемщиком, в таком случае, обсуждаются уже в индивидуальном порядке.Минусов у Тинькофф не так много, но они все же есть. В первую очередь – это отсутствие возможности открытия выгодного валютного вклада. Депозиты в рублях сейчас не актуальны, так как курс иностранной валюты скачет ежедневно. Оговоренные процентные ставки едва ли смогут перекрыть инфляцию за год. Второй явный недостаток – сложности в обработке заявок в удаленных населенных пунктах нашей страны. Да, большинство операций выполняется в интернет режиме, однако, получать кредитку все равно придется, а длительность этого процесса, в особенности через отделения почты России, может занимать просто уйму времени.Вывод по второй главе работы. В данной главе работы определялась роль интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц на примере «ТИНЬКОФФ».Таким образом, как видим, Тинькофф – это не просто интернет-банк. Холдинговая сеть развернула свою паутину по всей России, добившись небывалого успеха среди граждан нашей страны. Вне зависимости от того, для каких целей клиент использует функционал ресурса, тот выдает своим пользователям сервис только высшего качества. Добиться такого результата было не просто, но Тиньков смог достичь желаемой цели -13 лет успеха тому яркое подтверждение.Как говорит глава Тинькофф банк – «Интернет – это лишь инструмент». Без инициативности и упорной работы, достигнуть результата в чем-либо нереально.ЗАКЛЮЧЕНИЕПодводя итоговую черту в данной работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования. Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКАганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 379 с.Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 368 сБанковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. – 592 с.Банковское право: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.]; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 410 с.Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва: ФЛИНТА, 2019. – 128 с.Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций: конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва: РГУП, 2019. – 91 с.Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва: Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.Веляевский, И.К. Успешное функционирование системы интернет-банкинга. М: Финансы и статистика, 2018. - 147 с.Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 455 с.Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 366 с.Головеров, Д.В. Аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2018. - 56 с.Данько, Т.П. Формы безналичных расчетов: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2017. - 149 с.Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности: монография / Э. П. Джагитян. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 215 с.Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг: в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 286 с.Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг: в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ИНФРА-М, 2021. – 336 с.Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии: пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ИНФРА-М, 2021. – 222 с.Колецкая, П. К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса// Банковское обозрение. - 2018. - №10.Лямин, Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход, Москва, 2017. - 52 с.Тедеев, Д. А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение, М.: Теория и практика общественного развития, 2020. - 104 с.Тинькофф / Интернет-банкинг / Электронный ресурс: [https://www.tinkoff.ru/] / Дата обращения: 2022 г.