Эссе на тему: Залог вещей в ломбарде как отдельный вид залога

Эссе на тему: Залог вещей в ломбарде как отдельный вид залога.

Залог вещей в ломбарде получил широкое распространение в современной России. Это обусловлено невысоким уровнем жизни и доходов основной части населения нашей страны, что предопределяет частую нехватку у многих граждан наличных денежных средств и культивируемой с помощью средств массовой информации нормой «жизни в долг».

Разновидностью залога является залог вещей в ломбарде, который обладает рядом отличительных черт. Нормативной базой регулирования правоотношений между гражданином и ломбардом выступает в первую очередь ГК РФ, а также Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах".

Согласно ст. 426 ГК РФ залог вещей в ломбарде характеризуется публичностью, что позволяет любому желающему воспользоваться правом на данный вид залога.

В отношении залога вещей в ломбарде законодательством предусмотрен специальный субъектный состав. Залогодателями по данному виду залога могут быть только граждане (п. 1 ст. 358 ГК РФ, п.1 ст.1, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Залогодержателями могут выступать исключительно специализированные организации - ломбарды. При этом п. 1 ст. 2 Закона о ломбардах определяет ломбард как юридическое лицо - специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Из этого определения следует, что в качестве ломбардов не могут выступать ни индивидуальные предприниматели, ни некоммерческие организации.

В качестве предмета залога в ломбарде выступает только имущество, не подпадающее под вещи, на которые установлены соответствующие ограничения или которые изъяты из оборота.

Используя залог, ломбард обеспечивает заинтересованного субъекта краткосрочным кредитованием. При этом в целях устранения злоупотребления правом на использование такого способа обеспечения обязательств как со стороны залогодателя, так и стороны залогодержателя законодатель предусмотрел достаточно маленький срок кредитования - один год.

Часть 3 ст. 7 Федерального закона "О ломбардах" к существенным условиям договора займа относит наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа. Указанный договор будет считаться незаключенным, если между сторонами не будет достигнуто соглашение по всем указанным условиям.

Залоговый билет является подтверждением заключенного договора о залоге вещей в ломбарде, в котором должна содержаться установленная законом информация, во многом совпадающая с содержанием самого договора подобного рода залога.

Залогом вещей в ломбарде предусмотрена ответственность залогодержателя за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины, за исключением случаев, когда виновная сторона докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

Кроме того, на ломбард как на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей, неисполнение которых может также повлечь для него ответственность. Например, ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Помимо этого, законом установлено императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

Согласно ст. 6 Федерального закона N 196-ФЗ от 19 июля 2007 г. "О ломбардах" ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде".

И здесь всплывают две проблемы, не урегулированные действующим законодательством. Первая - порядок проведения оценки стоимости объекта страхования. И вторая - определение порядка и размера страхования риска утраты данной вещи.

Для разрешения первой проблемы на территории Российской Федерации действуют два законодательных акта - ст. 5 Закона о ломбардах, которая предусматривает оценку стоимости по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение, и Федеральный закон N 135-ФЗ от 29.07.1998 "Об оценочной деятельности". Закон об оценочной деятельности призван урегулировать деятельность по оценке стоимости движимых вещей, передаваемых на хранение в ломбард. Статья 7 Закона об оценочной деятельности гласит, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Поскольку перечня движимых вещей, передаваемых на хранение в ломбарды под залог, не существует, то можно сделать вывод о том, что ломбарды не ограничены в определении параметров приема движимых вещей под залог. Лишь ст. 2 Закона о ломбардах устанавливает ограничения по приему движимых вещей - во-первых, вещи не должны быть изъяты из гражданского оборота, и на них не должны быть установлены ограничения в обороте действующим законодательством. Следовательно, объектом залога вещей в ломбарде не могут выступать товары, средства производства, предназначенные для предпринимательской деятельности.

Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других.

Следовательно, при оценке движимой вещи, сдаваемой в ломбард под залог с целью предоставления краткосрочного кредита, устанавливается разумная рыночная стоимость. И проблема состоит в отсутствии четких критериев оценки, отдаваемой на откуп ломбардам, которые могут производить оценку самостоятельно либо с привлечением по различным договорам независимых оценщиков. Данное обстоятельство может повлечь злоупотребления в вопросе оценки стоимости движимого имущества, передаваемого под залог вещей в ломбарде, путем целенаправленного снижения цены по сравнению с "разумной", "рыночной", "реальной", "эквивалентной". К сожалению, судебная практика по данному вопросу полностью поддерживает ломбарды, и гражданам, чье имущество было реализовано как невостребованное по цене, значительно выше ее оценочной стоимости, указанной в залоговом билете либо в сохранной квитанции, становится проблематично доказать злоупотребление ломбардами их правами при оценке имущества, даже если конкретная движимая вещь была умышленно оценена значительно ниже ее действительной рыночной стоимости и реализована по цене, значительно выше той, что указана в документах, удостоверяющих ее оценку.

Вторая проблема - это порядок и размер обязательного страхования имущества, передаваемого под залог вещей в ломбарде. Закон о ломбардах указывает лишь на необходимость страхования рисков утраты передаваемого на хранение имущества. Ни размер страховой премии, ни порядок ее расчета, ни порядок определения и выплаты страхового возмещения в случае утраты ломбардом имущества, передаваемого на хранение, законом не урегулированы. Данный вопрос отнесен к договорным отношениям между страховщиком и ломбардом (страхователем). Следовательно, законодатель допускает ситуацию, когда на момент передачи вещи в ломбард под залог риск ее убытков уже застрахован в связи с наличием между ломбардом и страховщиком соответствующего договора. Это упрощает отношения между ломбардом и физическим лицом - залогодателем (вступая в отношения с ломбардом, залогодатель может потребовать предоставления возможности ознакомления с договором страхования между страховщиком и ломбардом (залогодержателем) и отказаться от передачи вещи в ломбард и заключения договора залога вещей в ломбарде при отсутствии такого договора страхования).

Не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет.

Ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение. То есть, что касается рисков утраты или повреждения вещи, передаваемой на хранение, то это является обязанностью ломбарда, а что касается иных рисков, которые могут быть застрахованы ломбардом и связаны с хранением передаваемых под залог вещей, то это является правом ломбарда. Под иными рисками следует понимать все риски, которые можно предположить (кража, грабеж, совершение иных имущественных преступлений в отношении движимых вещей, передаваемых на хранение, а также утрата в связи с совершением органами государственной власти и местного самоуправления правомерных действий).

Вместе с тем на отношения, урегулированные Законом о ломбардах, распространяются положения о защите прав потребителей в отношении граждан, передающих свое имущество на хранение под залог.

Таким образом, проблему оценки стоимости заложенного имущества в ломбард по рыночной стоимости при страховании данного имущества следует разрешать путем доведения до заемщика информации о его праве провести независимую оценку стоимости закладываемых вещей.

Список использованных источников:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // Собрание законодательства РФ. - 05.12.1994. - № 32. - ст. 3301.

2. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 13.07.2020) "О ломбардах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.07.2021) - Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 12.05.2022).

3. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"- Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 12.05.2022).

4. Богданова Т.В. Некоторые правовые аспекты применения отдельных видов залога // Российская юстиция. 2021. N 3. С. 5 - 7.

5. Соколов Юрий Владимирович Проблемы реализации заложенного имущества по договору залога вещей в ломбарде // Вестник ГУУ. 2014. №16. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-realizatsii-zalozhennogo-imuschestva-po-dogovoru-zaloga-veschey-v-lombarde (дата обращения: 12.05.2022).

6. Цахариас, А. С. Особенности залога вещей в ломбарде / А. С. Цахариас. - Текст : непосредственный // Право: современные тенденции : материалы I Междунар. науч. конф. (г. Уфа, июль 2012 г.). - Уфа : Лето, 2012. - URL: https://moluch.ru/conf/law/archive/42/2516/ (дата обращения: 12.05.2022).